金融信息化与网络金融相关性研究

范嵩

[摘 要]随着信息技术高速发展，互联网技术迅速地渗入到人们的日常生活当中，互联网技术一方面带动了金融业信息化的发展，另一方面又促进了金融行业的创新，衍生出网络金融。发展至今，金融信息化与网络金融两者相互依存、密不可分，本文将讨论二者关系的同时，进一步分析二者相互作用，相互影响。

[关键词]互联网技术;金融信息化;网络金融

[中图分类号]F830.49 [文献标识码]A

1 金融信息化

1.1 金融信息化的含义

1.1.1 金融信息技术化。金融信息技术化通常是指金融信息电子化，在社会网络信息高速运转的背景下，通过对网络信息技术以及计算机相关设备的使用，将资金结算技术系统电子化与柜台日常基本业务电子化相结合，逐步构建出现代金融信息管理体系，使得金融服务高效、安全、快捷。

1.1.2 金融信息服务产业化。实现产业化的建设就需要基于金融事业信息产业化发展和运作的固有系统，以在其整体平台的有效支撑下实现金融产业在现代化的发展环境下，进行社会功能服务的系统化建设。随着金融信息化的发展壮大，我们首先需要结合现代化技术的背景，金融企业日常的运作当中进行运用通讯技术，实现数据模式处理的应用并利用网络技术发展的平台，并通过网络信息传递，将货币实现流通职能并逐步取代实物货币，实现货币虚拟化，最终在网络技术的支持下，能够对金融信息进行分析处理，并提高金融信息的安全性、及时性以及统一性。

1.2 金融信息化的发展现状

1.2.1 网络信息基础建设工作逐步完成。经过几十代人艰辛的探索，终于建立一套基于我国国情的、适合我国发展的金融信息化体系。直至今日，我国金融信息网络电子营业网点已经实现百分之九十的覆盖率，并配备金融智能化、自动化的柜员机以及销售终端，实现全国金融机构网络化建设全面完成。其中，部分超大型金融企业甚至在全球范围内建设网络局域，其覆盖范围涵盖全国所有省会城市，乃至大中型城市，并支持文字、影像等数据传输方式，为开通高速金融数据的传送提供强有力的支撑。

1.2.2 银行业信息化的高速发展。截至目前，各政策性银行、商业银行基本实现全国数据集中处理，并逐步加强建设新一代核心业务应用处理系统。全国银行业广泛建立电子联行系统。这是中国人民银行在实现支付系统现在化建设中一次伟大的尝试，其主要目的是想要解决纸质票据在金融系统流通过程中的耗时长、易丢失等弊端，此外在清算程序复杂，从而产生大量不必要的资金成本，电子联行系统大大提高资金周转速度，规避支付风险。目前该系统已经获得全国三千多家人民银行分行、支行等各个营业网点的支持，该系统可以处理跨行借贷、异地支付的业务，使得银行服务水平大大提高。

1.3 金融信息化造成的影响

1.3.1 信息泄露的风险。目前计算机、手机通讯以及网络等高科技信息传输系统在金融行业中得到了广泛的应用，各类电子货币如信用卡、电子银行、P2P等充斥着金融市场，并良莠不齐，而虚拟货币的发展严重冲击了实体金融行业的信用，为别有用心之人创造可趁之机，某些不法分子利用高科技手段恶意攻击金融信息系统，盗取相关信息，使得信息泄露，影响社会长治久安。2014年，国内多家具有影响力的P2P网络借贷平台遭受黑客恶意攻击，持续十分钟，30G流量的入侵，几个小时内遭受6亿次的恶意攻击，影响巨大。

1.3.2 诱发违反法律与道德风险。由于目前我国金融信息网络化没有出台相关法律政策，也没有完善相关法律制度。并且近几年金融犯罪逐渐低龄化、集团化，外加金融信息犯罪成本低、作案工具简单，收益多，而警方在破案时则需要耗费大量的时间、金钱，更加诱发不法分子犯罪动机。

2 网络金融的特征

2.1 虚拟性

网络金融的虚拟性体现在：服务机构虚拟化、服务业务的虚拟化以及交易媒介虚拟化。服务机构虚拟化是指人们利用网络平台进行线上金融服务与交易;金融业务的虚拟化是指：在金融服务过程中所产生的交易、服务程序均在网络中完成;服务媒介虚拟化指的是虚拟货币，即交易双方通过“信用”的方式完成服务。

2.2 开放性

主要指的是在进行网络金融服务过程中，可以不受时间、地点的限制，如传统的各行分支点、分理处等，从而吸引更多的客户，并且能实现随时随地，以多种方式为可供客户提供服务。由于虚拟货币的便捷性，也可实现跨国服务，增加业务量的同时，带来收益。

2.3 透明性

网络金融的透明主要是指金融市场运行的透明，其中包括信息传输、交易指令的执行、清算程序以及市场价格的透明。由于网络交易的虚拟性与开放性，减少交易成本。此外因为网络信息传输快捷，有利于人们掌握最新信息使得金融市场运作透明，更加便于监管机构进行监督。

2.4 对称性

因为金融网络的透明性双方得到的金融信息相互平等，而传统的金融机构获得金融信息的成本高，且与收益不对等。而且在金融信息网络化过程中，金融机构的风险、信用完全数据化，并成立为数据库，便于交易双方全面了解彼此，通过数据库给机构或贷款人进行评级，大大降低违约的可能性。

2.5 直接性

在网络金融模式下，融资双方通过网络直接选择适合的融资机构，无需通过银行等中介，進一步减少融资成本，提高融资效率。

3 金融信息化与金融网络化的区别

（1）运行状态不同。金融信息化是一个运动的过程，而金融网络则是一个静态的概念。金融信息化指的是金融行业利用信息技术进行发展与提升，在不同的阶段有不同的意义，我国金融信息发展已有三十年累积。经历了从低级到高级的演变。而网络金融是指，通过网络等高科技平台为交易双方提供金融服务，随着科技的发展，创新金融服务的种类、方式也不断地更新与发展。而网络金融的本质还是提供金融服务。其网络金融只是金融服务业的一种方式，是处于一个相对静态的概念。

（2）涉及的领域不同。金融信息主要是将高科技信息技术应用于金融服务过程当中，高科技是金融信息化的主要载体，属于工程技术的范畴。而网络金融则从金融的本质出发，主要目的是，维持社会经济秩序稳定，并带来经济效益。近几年来网络金融愈加融入我们的生活，研究它的人也越来越多，因此网络金融也慢慢发展成为一门独立、完善、系统的学科。

（3）金融信息化是实现金融创新的重要工具，而网络金融则是金融创新的发展成果。第二次世界大战之后金融创新风靡世界，美国率先推行大额可转让存单等新的金融工具，与此同时，期货、期权等新型金融工具应运而生。然而由于当时社会的生产力与新兴的金融理论完全不匹配，从可行性角度出发，金融信息呼之欲，随着计算机的广泛应用，金融逐渐贴近生活，这种“金融创新”与“新型理论”的相互贴合，便是金融信息化。为当时社会经济的发展、金融的创新提供有力的支撑。电子银行作为网络金融的代表，具有革命的意义，他能够为客户提供跨地域、跨时空的“3A”服务模式，使得金融服务过程智能化，此外还能减少金融机构运行的风险，降低经营成本。与传统金融机构相比有着明显的竞争优势。

4 金融信息化与网络金融的联系

4.1 金融信息化为网络金融提供技术保障

金融信息化是实现网络金融化的重要工具，为了实现互联网金融信息发挥了不小的作用，为网络金融的蓬勃发展奠定基础。其中金融作为现代经济发展的重要组成部分，其根本核心是实现金融服务过程当中的数字化，并且由于金融服务属于数字密集型产业，计算机等高科技产品才能够在金融行业中得到广泛的使用。

20世纪90年代初，全球金融信息化开始迅速发展扩大且深入，计算机等高科技产品在金融领域中得到网络化、标准化、规范化的发展与创新，直到二十一世纪互联网的广泛普及，网上银行、电子货币、P2P等虚拟金融产品层出不穷，其中每一次互联网技术的提升都带动着网络金融革命化的发展，互联网速度的提升更加刺激了网络金融的诞生与变革。

4.2 网络金融又促进金融信息化的发展

相关金融领域的专家指出：网络金融在一定程度上刺激了需求，即便目前网络金融不会暂时取代实体金融，将来也会成为金融市场的有力竞争者。随着我国地金融业发展已进入到白热化的阶段，网络金融产品已经被迅速地开发甚至上市，在一定程度上对金融信息技术来说是一个挑战，从而刺激金融信息化的发展。

金融信息化发展的最初本意是提升原始金融流程的无处理方式，流程结束后，客户会对金融服务提出新的要求，同时金融从业者以及信息技术服务者旨在为客户提供更好的服务，而电子银行的出现大大方便了客户同时也方便了金融行业从业者，一方面，提高服务质量，另一方面，带来新的商机。金融信息技术从业者。需不断与时俱进，不断学习提高技术，才能适应网络化的发展。从而促进网络信息化服务的提升。

综上所述，金融信息化是我国金融市场的重要组成部分，一方面促进了金融创新，另一方面成就了网络金融。因此。对于金融行业从业者、金融信息技術服务者来说都是一个机遇与挑战，应不断学习，抓住机遇，为客户提供高质量的网络金融服务。

[参考文献]

[1] 王喆祥.金融信息化与金融风险防范[J].商场现代化，2015（18）.

[2] 黄剑.论我国网络金融的风险防控[D].西南财经大学，2014.