隆化县“政银企户保”金融扶贫模式的SWOT分析

孟凡静 郭丽华

[摘要]隆化县位于河北省承德市中部，是国家级贫困县，隆化县以改革创新精神，根据本地实际，在隆化县首先实施起了“政银企户保”金融扶贫模式，该模式以产业政策为向导、以财政资金做担保、以银行贷款为基础、以企业带动为条件、以贫困户参与为目标、以政策性保险为保障，实现了多方联动、协调合作，很好的解决了“银行不敢贷”，“农户贷不到”的问题，为贫困户脱贫引入了资金活水。

[关键词]“政银企户保”；金融扶贫模式；SWOT分析

[中图分类号]TP393 [文献标识码]A

1 “政银企户保”金融扶贫模式的SWOT分析

SWOT分析法包含优势分析、劣势分析、机遇分析和威胁分析。通过这四方面的探讨，可以初步分析出隆化县“政银企户保”金融扶贫模式的可行性。

1.1 优势分析

“政银企户保”金融扶贫模式的优势可以从“政银企户保”金融扶贫模式的特点和贫困人口需求状况两个维度来进行分析。

1.1.1 政、银、保合作，让企业“能贷款”。在“政银企户保”金融扶贫模式中，隆化县和各乡镇成立了农业政策性担保服务中心，并配备相应的专职人员进行指导。增加农业担保服务中心的资金额度到1亿元，作为农业企业、贫困户贷款的担保金和风险金。通过竞争择优的方式选择合作银行，合作银行按照担保基金的10倍额度进行贷款，并且，引入保险公司的参与，并为农户缴纳政策性保险。当贷款发生损失时，贷款本息由银行、担保中心和保险公司按照1：1：8的比例共同偿还，降低了银行贷款的风险。

1.1.2 贷前、贷中、贷后“紧密合作”，让企户“贷到款”。对贷款户的识别，经过乡镇初选、联合审查、银行核查等步骤，提高了对贷款户的识别度；其次，根据符合贷款条件的扶贫企业和贫困户的产业规模，确定贷款额度。贷中本着信息透明公开、以贫困户为本的原则，简化贷款程序，缩短办理期限，提高贷款效率。贷后对贷款的使用进行实时的监督，不断提高贷款户的信用机制，对不能按时收回的贷款进行追偿，确保资金安全。

1.1.3 规划、指导、考核“齐头并进”，让企户“用好款”。坚持规划优先，根据隆化县的地理环境和自然资源进行科学的产业规划，打造隆东、隆西、隆北三大片区；坚持指导为要，组织相关机构和专职人员为贫困户和扶贫企业开展针对性的指导，提高创业的积极性和可行性；坚持考核并重，对已经获得扶贫贷款的企业和贫困户进行追踪考核，确保扶贫资金的使用效率。

1.2 劣势分析

1.2.1 金融扶贫的精准度不够高。此模式中，“户”主要是指有一定的生产经营能力、有申请扶贫贷款意愿并符合贷款要求的贫困户，而对此以外的贫困户没有相关的政策。虽然贫困户的建档立卡管理对精准扶贫工作的开展奠定了良好的基础，但是，金融精准扶贫信息对接共享系统尚处于初始阶段，所以，信息的共享率还比较低，金融机构只能在一定的程度上获得贫困户和扶贫项目的相关信息，这就在很大的程度上影响了金融机构对贫困地区和贫困群众的识别。

1.2.2 风险分担机制不健全。目前，在隆化县参与“政银企户保”金融扶贫模式的保险公司只有太平洋保险公司一家，所以，保险保障范围较小，保障对象又多集中于规模化、产业化的种养殖大户；其次，农户因灾损失补偿较低、转移风险作用较差，所以参与的积极性并不是很高。因此，一旦发生自然灾害，金融机构就会承担更多的风险，最终导致金融机构惜贷、惧贷。

1.2.3 金融产品供给与农村贫困资金需求不相适应。目前参与“政银企户保”金融扶贫模式的银行只有县信用联社、农业银行、邮政储蓄银行。因为中国工商银行、中国农业银行，中国建设银行等大型国有商业银行只在大部分县设有分支机构，乡（镇）一级只有农行有机构，而村一级由于农村信贷业务占比小，四大行基本没有营业网点，所以，扶贫参与度明显较低。邮储银行、农信社、农商行、农合行、村镇银行等金融机构在乡（镇）、村的网点虽然比较多，但受货存比控制和自身效益的约束，可贷资金有限，扶贫力度相对较弱。

1.3 机遇分析

1.3.1 国家及政府的大力支持。承德市制定出台了《承德市“政银企户保”金融扶贫平台管理暂行办法》、《承德市创新金融扶贫实施方案（试行）》、《承德市“政银企户保”金融扶贫平台管理暂行办法》等政策文件，明确规范了“政银企户保”五位一体的金融扶贫模式形成，为“政银企户保”金融扶贫模式的顺利开展奠定了政策基础，创新了金融扶贫模式，使财政扶贫资金得到了有效的使用。

1.3.2 建立了政府持续增信机制和市场主体培优增信机制。对现有平台进行整合，集中做大“政银企户保”平台，按照不少于1亿元的贷款担保金、不少于3000万元的风险补偿金继续扩大“资金池”；而且，全面开展扶贫龙头企业认定和贷款贫困户评级授信工作。重新对省、市、县616家扶贫企业进行认定，并对全市28817户建档立卡贫困户进行评级，对28179户进行了授信。

1.3.3 建立了信息共享机制和贫困户利息联结机制。为了实现扶贫信息的高效传递和共享，银行和银监局建立了金融精准扶贫信息采集、监测和报送制度；建立了贫困户的利息联结机制，申请扶贫贷款的企业根据其带动的贫困户的数量获得不同程度的贴息，将扶贫企业和贫困户的利益紧密联系在一起。

以上，都为“政银企户保”金融扶贫模式的顺利开展提供了机遇，开辟了道路。

1.4 威胁分析

1.4.1 自然因素导致隆化县生产风险大。隆化县是国家级贫困县，气候恶劣，灾害频发，自然因素影响较大，不利于长期稳定的经济建设。同时，由于基礎设施薄弱，对自然风险抵抗和灾后重建等工作开展难度大，导致贫困地区的发展始终难以持续。

1.4.2 法律法规有待完善。尽管国家、政府和社会都积极支持“政银企户保”金融扶贫模式，但是由于“政银企户保”金融扶贫模式是一种新兴的金融扶贫模式，所以相关的法律法规还不是很健全。一方面，相关法律法规的缺失容易滋生违法违规现象，导致精准扶贫流于形式。另一方面，缺少法律的强制性，会在一定程度上导致扶贫内生动力不足，拖延扶贫进程。

1.4.3 衡量扶贫效果的金融统计指标不够精准。我国用以衡量扶贫效果的金融指标通常是“涉农贷款”、“农户贷款”、“农业贷款”等。但这些指标大都集中在农村金融方面，无法精准反应贫困地区金融改善状况，也无法判断金融机构扶贫情况，不利于国家精准扶贫工作的推进。

2 “政银企户保金融”扶贫模式的应对战略

根据前文的SWOT分析，可以按SO（增长型战略）、WO（扭转型战略）、WT（防御型战略）、ST（多元化战略）四个类型分别进行应对战略分析，并建立SWOT矩阵。

2.1 SO增长型战略

增长型战略是一种发展内部优势和利用外部机遇的战略。

2.1.1 要使“政银企户保”金融扶贫模式得到长效的应用并得到不断的推广和普及离不开政府的政策支持和扶贫模式自身的不断完善。首先，要对组织机构和人员力量的配备进行调整，加强领导并且大力落实责任观，积极推进各项金融扶贫政策的制定与实施。此外，在各项政策和金融扶贫模式的实施过程中，持续的进行跟进，对存在的问题及时的进行调整和解决。

2.1.2 不断丰富农村金融扶贫产品，加大金融扶贫创新的力度，开发更多的适合各种贫困人口脱贫的金融产品。以现实情况看，河北省贫困农村金融产品远不够丰富，能够满足各种贫困人口脱贫的金融资产或信贷产品更是有限的，因此，各家金融机构要在已经开发的现有的金融产品的基础上，认真对待各种贫困对象的产品设计。

2.2 WO扭转型战略

扭转型战略是利用外部机遇来弥补内部优势的一种战略。

2.2.1 推进金融精准扶贫信息对接共享。目前，金融精准扶贫信息对接共享系统处于初始阶段，所以金融机构对贫困户和扶贫项目的相关信息的获取具有一定的局限性，这就在很大的程度上影响了金融机构对贫困地区和贫困群众的识别。所以，要建立健全金融精准扶贫信息统计、监测制度，完善金融精准扶贫政策效果评估制度，加快金融扶贫信息对接共享工作的实施进程，不断完善金融机构扶贫系统的衔接，提高扶贫识别的精准度。

2.2.2 建立有效的激励政策，培养专业人才。专业人才可以从本地培养或者从外地引进两种方式着手。本地培养方面，必须加强基础教育，提高从业人员整体素质，同时可以建立有效的激励政策，吸引人才支援贫困地区。

2.3 WT防御型战略

防御型战略是一种旨在减少内部劣势以及外部威胁的战略。考虑到“政银企户保”金融扶贫模式实施时间较短，存在不完善的地方，所以贫困地区也难以承受较大的经济风险，防御战略成为关键战略之一。

2.3.1 因地因人制宜，采取不同的扶贫方法。由于隆化县为国家级贫困县，贫困人口多且分布广，统一的扶贫方法无法满足“精准的要求”，也没有充分利用扶贫资金的灵活性。因此，根据不同贫困户和贫困人口，以大数据为基础，设计相适宜的扶贫方法，才能达到“精准”的目的。

2.3.2 加大扶贫的基础建设力度，扫除商业银行的扶贫障碍，并对其在政策上进行优惠、激励和引导。首先，加大对贫困地区的通信、电力、水利等基础设施建设，为商业银行入驻贫困地区扫清障碍，提高贫困地区自我发展的潜力；其次，在财税政策上对参与金融扶贫的商业银行给予优惠。如对扶贫收入免征增值税，鼓励商业银行对建档立卡贫困户的金融信贷和服务供给，对申请贷款的企业和个人给予财政担保、扶贫专项资金贴息等激励。

2.4 ST多元化战略

多元化战略是指利用自身优势，回避外部威胁的一种战略。“政银企户保”金融扶贫模式可以利用其自身的优势减轻其所造成的影响。

2.4.1 充分发挥造血功能的优势。“政银企户保”金融扶贫模式改变了以往的输血式扶贫，通过政府、银行、企业、农户、保险五方的协调合作，改变了贫困人口面临的“银行不敢贷”“农户贷不到”的局面，为贫困地区的发展注入了资金活水，充分发挥了“造血式扶贫”的效率。

2.4.2 建立健全融资风险分散和保障机制，加强农村金融生态环境建设。保险公司要根据贫困地区和贫困户积极创新保险产品和保险模式，并不断提高保险覆盖面，建立健全融资风险分散和保障机制，减轻贫困户和贫困企业的经营风险，提高其还贷能力，加强农村金融环境建设，最终实现多方共赢。

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