泰州农商行加强小微企业融资研究

于小梅 储慧 石磊 朱守艳

[摘要]小微企业是企业结构中最弱势也是数量最庞大的主体，是社会经济结构的基础以及重要的组成部分。近年来国家对小微企业越来越重视，各金融机构都开始把目光聚焦在小微企业上，推出新的金融产品，加强对小微企业的融资服务。以金融机构的视角来分析泰州地区小微企业的发展及融资情况，指出其存在的问题，并给出解决问题的措施。

[关键词]农商行；小微企业；融资；对策；泰州

[中图分类号]F830.56 [文献标识码]A

近年来小微企业融资情况有所缓和，但是融资难的问题依然存在，多年来无数小微企业的发展都倒在了融资上。泰州市2012年下达文件将小微企业纳入银行的考核项目，加大了对小微企业的扶持力度，各大银行也将如何加强小微企业融资服务提上日程。

1 泰州地区小微企业的发展及融资情况

1.1 泰州地区小微企业的发展

自2012年泰州市政府首次下发通知后，泰州市政府随后拨款专款专用支持小微企业的发展，一时间小微企业数量猛增，各金融机构也加大了对小微企业的扶持。经过前期的激增之后，2014年泰州小微企业的发展开始走下坡路，同比百分点开始下降。根据泰州最新发布的泰州市经济运行情况来看，2016年泰州小微工业企业生产经营趋势平稳，总体经营收入正在缓慢增长，前景可观。

1.2 泰州地区小微企业融资总体情况

根据调查显示，泰州地区小微企业总体贷款额度正在缓慢增长中，但是信贷支持却有所下降，与此同时小微企业异常活跃，小微企业融资需求非常旺盛，资金出现大缺口，巨大的金额差距导致私人融资非常活跃。据统计，在泰州市，有许多小微企业在没有信贷的情况下，转向私人融资，比例达到60%。他们试图向一些地下机构融资，甚至不惜以“高利贷”为代价，但是往往会造成巨大的损失。所以，很多小微企业最后因为各种原因导致企业利润越来越薄，工业无利可图无法再继续下去。

2 泰州地区小微企业融资现存的问题及分析

2.1 小微企业融资渠道狭窄

按照调查报告来看，泰州地区仅有2.8%的小微企业和银行建立了信贷关系，剩下的小微企业生产经营的资金都是通过自己筹备或者民间筹款所得。目前小微企业的发展除了依靠自身的条件外，小微企业外部融资的主要渠道就是通过金融机构贷款。但是现实情况是很少有银行对小微企业提供中长期信贷，他们大多数提供的是流动资金贷款。所以小微企业在前期发展凭借自身的累积，到了后期想要继续发展大多依靠亲朋好友的资助或者私人融资。多数受访企业都表示除此之外，没有其他的成熟的融资渠道。

2.2 融资缺口大

根据当前的资料来看，泰州市大型企业的融资已经饱和，甚至供大于求，中型企业融资也达到了预期并且远超。而且大多数银行都愿意为大型企业服务，却直接忽略小微企业，所以真正难以贷款且贷款需求量大的是小微企业，同时最难融资的也是小微企业。根据销售比率法，泰州市小微企业对外融资需求达到了1200亿元，其中的差距非常大。

2.3 融资成本居高不下

调查报告显示，“融资昂贵”的问题是普遍存在的。一方面是私人融资，小额信贷公司的借贷利率都比银行的贷款利率高2～3倍，还有一些比较高的业务每年要支付15%～18%。另一方面就是泰州市各类银行业金融机构，虽然他们一直在不间断的研发新型的小企业金融产品，但是小企业从银行业金融机构取得资金成本依然较高。此外，调查表明，一些银行会带有附加业务增加企业负担。我们选取了泰州市四家具有代表性的银行，来计算企业的融资成本。按每年按揭（房地产和土地）贷款100万元的企业贷款计算（见表1）。

3 泰州农商行解决小微企业融资问题的措施

3.1 创新信贷产品

为了实际有效的加强小微企业融资服务，切实完成市政府下达的任务，泰州农商行于2012年便做出了“小微金融”的发展规划。在此战略指导下建立了小微企业信贷中心，组建了小微企业业务营销团队，优化小微企业业务审批流程，实现小微企业业务专人审批、专人管理、专业经营，小微企业金融业务逐渐成为该行的主营业务。

泰州农商行的三大定位之一就是服务小微企业，在小微企业融资难的问题上一直努力，不断的创新信贷产品，丰富金融服务品种。为了解决小微企业家早期缺乏抵押的贷款问题，实行了信用担保和联合担保，对小微企业实行“捆绑授信”，还陆续推出了“创业贷”以及“成长贷”系列小微金融服务新产品，之后又推出了在建工程抵押贷款，房地产抵押可循环贷款，股权质押及股东担保贷款，应收账款质押贷款等更多的业务品种，大大提高了小企业进入市场组织水平。

3.2 泰州农商行绿色信贷

为了合理分配信贷资源，加大对小微企业以及绿色经济实体的支持。泰州农商行制定了相关的文件，有《小微贷款专项考核办法》、《绿色信贷实施工作指导意见》和《农户、小微企业建档管理工作考核办法》，这些都是泰州农商行为了确立服务小微企业的主体地位而制定的。

泰州市高港区永安洲镇居民吴奇敏计划在建安村租下近20hm2良田种植天恩竹柳，苦于没有资金，家庭农场难以大规模经营。泰州农商行了解情况后，深入农场实地调查，在综合考虑借款人的产品市场前景和还款能力的基础上，对其新增授信贷款100万元。据悉，该笔贷款不仅帮助吴奇敏扩大种植规模，也为当地家庭农场的成功运作提供了典范。

3.3 针对不同人群推出不同特色贷款

在国内外经济环境的不断变化下，一大批新型人群成为小微企业的创业主体，针对该类人群，泰州农商行推出了各种类型的贷款。

对“青年创业贷款”，住在海陵区城西街道的黄爱萍绝对深有感触。夫妻二人下岗创业的第一步就是由泰州农商行带领的，当时夫妻俩人想要做生意，为此还租了一间200m2的房屋，但是在创业之初需要流动资金，没想到的是农商行有专门对口的贷款，而且还有专人上门走访建立档案，并及时为他们发放了10万元的青年创业贷款。

除此之外，还有返乡农民工创业贷款，对于刚走出校门想要自主创业的大学生，有大学生创业贷款，另有专为主妇筹备的妇女创业贷款以及为失业人员提供的下岗失业贷款。而且泰州农商行创新的“青年创业小额贷款绿色通道”和“221帮扶贷款”还曾获得江苏省金融十佳特色产品奖。

4 结论

泰州农商行通过对产品的创新，对流程的规范，建设了多元化的融资渠道，提高了小微企业金融服务水平。泰州市的小微企业融资环境总体上在不断改善，各类金融机构也在不断推出为微小企业服务的金融产品，信用担保机构从数量和质量上也有了提升。但是现阶段的提升依然不够，远远达不到小微企业的需求，小微企业融资困难问题尚未解决。小微企业融资未来想要有大的改观，泰州农商行还有很长的一段路要走。

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