农户农业保险购买支付意愿影响因素调查分析

王钿

[摘 要]本文调查是以新疆巩留县378户种植户为样本，对影响农户对农业保险购买支付意愿的各种因素进行了系统调查并进行描述性分析。具体包括以下五个部分：第一部分介绍本文的选题背景及意义；第二部分介绍巩留县农业生产现状。第三部分介绍巩留县影响农户对农业保险购买支付意愿的主要的因素并进行深入描述性统计分析。第四部分综合全文的主要影响因素，提出对农业保险相关建设性意见和对策。

[关键词]农业保险；支付意愿；影响因素；巩留县

[中图分类号]F842.6 [文献标识码]A

1 引言

1.1 研究的背景

2017年中央一号文件以推进农业供给侧结构性改革作为主题，并且2017年中央一号文件对保险的提法也更宽泛，已经不仅限于种植、养殖等传统意义上的农业保险，而是更全面阐述了保险对整个农村经济发展的推动作用和重要意义，对保险业保障农业发展提出了更高的要求。数据显示，“十二五”时期，我国农业保险业务年均增速达21.2%，农业保险累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。特别是2007年到2015年间，农业保险业务规模增长迅猛，年均保费增长率高达51.65%。2016年1月份到11月份，农业保险原保险保费收入为390.49亿元，同比增长11.18%。目前来看，农村保险市场虽然发展空间很大，但真正在农村有健全网点的保险公司不多。

1.2 研究的意义

巩留县有适合新疆大多数农作物生长的气候条件，以及丰富的土地资源和灌溉水源。但在农业生产中还受洪水、大风、冰雹等自然灾害的侵袭。不仅给该县农村农业生产造成了巨大经济损失，还给广大农牧民的生活带来了巨大的灾难。本文对巩留县农户农业保险购买支付意愿的影响因素进行调查分析并得出相关结论和建议。最终为了进一步完善农业保险在农业生产中的作用，真正的达到服务“三农”、稳定农业和完善发展农村经济的目的。

2 农业生产现状

全县总播种面积（含复播）56.82千公顷，其中：粮食作物播种面积46.84千公顷；经济作物播种面积7.11千公顷。經济作物播种面积：油料面积为1.76千公顷；蔬菜面积为1.23千公顷，甜菜面积为2.69千公顷，其他作物2.76千公顷。

巩留县农户的农作物种植特点是以粮食作物为主，其他经济作物种植为辅的农业种植模式。

3 调查与结果分析

3.1 调查的基本情况介绍

本文对巩留县阿尕尔森镇378户农户对农业保险需求及其影响因素进行实证调查，调研范围包括新疆伊犁州直巩留县阿尕尔森镇、东买里乡、牛场、羊场、良繁场的部分农户。调查内容包括农户性别、年龄、家庭人口数、耕地种植面积等基本情况，以及农户所处农业保险环境的其他情况。

调查时间为2015年7月-8月和2016年12月。本次调查共发放调查问卷400份，有效收回378份，有效率为94.5%

3.1.1 农业保险基层人才覆盖率对农户购买农业保险支付意愿的影响

农业保险人才匮乏农村地区覆盖率低，业务质量受到限制。一、从农业保险性质来看，农业保险缺乏利益联结导致农业保险部门效益不高，人员待遇低，工作难度大、强度大、地位不高、经营难以稳定，许多农业人才不愿意从事农业保险工作。二、从农业生产、农业灾害风险的复杂性来看，这些因素增大了农业保险实施的难度。如：在农作物遭受自然灾害后，由于农作物其自身的抗灾能力差需要保险人及时到达事故现场，还需要投保人应积极配合保险人查明事故原因，保险人再确定农作物损害程度和损失数额，并且保护好灾害现场，不能随意对灾害现场进行处理。这些程序都需要特殊的农业保险专业人才对农产品的费率进行承保、防灾、厘定、理赔等工作。而这类人才往往又是较为缺乏的。在另一方面没有专业人才的解读和引导农户购买农业保险，对农业保险的宣传就成了一定的困难。加之农户受教育水平情况，如果只靠农户自己单方面寻找政策方案，去解读农业保险会在一定程度上会偏离农业保险方案的本质，农户也就看不到农业保险对农业生产的重要性，会在很大程度上会影响农户购买农业保险支付的意愿。农业保险基层人才覆盖率对农户购买农业保险支付意愿的影响呈占比关系。

3.1.2 家庭农业生产规模大小对农户购买农业保险支付意愿的影响

农业保险业务的规模效益要求与实际承保密度小存在矛盾。从调查情况看，农业保险投保面小、承保密度低，保费收入少，没有规模效益，难以有效分散经营风险。主要原因在于，一方面，农民受传统“靠天吃饭”思维束缚，保险意识淡薄。另一方面，河谷农业经济基本上是分散经营，家庭农业生产规模小、品种单一经济总值不高，保险额度有限影响农户投保和保险公司承保的积极性。同时，由于很多连片种植区种植农作物种类不一地块破碎，耕地零散分布，有的甚至一块地分散到四五块更小规模的地块，经营规模过小，生产经营粗放，难以形成规模效应。因此土地生产率和劳动生产率都低，农民增收空间有限。农户生产规模的大小及生产的农作物种类会影响农户购买农业保险的意愿。对于小规模农户而言由于他们面临的农业生产风险较小，故购买农业保险的意愿低。反之意愿较强烈。我们可以得出农业生产规模大小对农户购买农业保险支付意愿的影响呈正比关系。

3.1.3 农村经济发展对农户购买农业保险支付意愿的影响

巩留县农村经济与城乡发展规划、收入政策、就业体制等未形成较好对接，城乡经济社会一体化发展的体制机制也尚未健全。其次，巩留县农村地区生产要素大量流失，对农村经济建设提出了新挑战。针对巩留县农村长期发展滞后的现状，促进农民经济水平发展，推进农村经济新格局，当务之急是促进城镇资金、人才、技术等要素向农村地区流动，促进农产品供求平衡，为农户农产品销售提供有效的信息渠道等。但是，实际情况与此要求形成较大反差。如：（1）农产品供求平衡压力加大；（2）农村经济产业发展面临新的不稳定因素；（3）农村劳动力实现就业的体制性障碍还未消除，务工收入增长还面临多种因素制约；（4）农村地区农民经济发展整体收入水平不高，不平衡；（5）农民人均收入相对较低，收入来源单一，经营性收入少。

造成這些情况的根本原因是农村经济发育程度低，农业生产周期性长。所以农村的经济生产在市场经济下处于不利地位，农业生产也就成为一项高风险的生产活动。故在这种情况下农村经济发展情况良好的乡镇农业保险的购买意愿就高，反之，农村经济发展情况落后的乡镇农户购买农业保险的意愿就低。

3.1.4 农户家庭的收入水平对农户购买农业保险支付意愿的影响

家庭种植业收入越高的农户购买农业保险支付意愿也就越高，因为农户家庭收入很大一部分受农业生产的影响，没有更好的收入途径来分散农业生产风险。所以农户对农业方面投入的也就越多，主动购买农业保险的动机也就越大。这一举动影响着未来家庭收入的多少和未来家庭可支配收入的多少，所以农业生产经不起农户的丝毫大意。在表3-3中可以看出农户家庭农业收入越高农户主动购买农业保险的支付意愿也就越高。

3.2 调查结果分析

综上所述发现巩留县农村地区普遍存在的一些问题：（1）农户风险意识淡薄，存在侥幸心理，参保积极性不高；（2）农户对农业保险的认识不足，还缺乏“买一份保险、得一份保障”的理念。有些农户因不了解保险政策，在受灾后常常出现因赔付额度与其心理预期有一定差距，从而对农业保险产生误解和不信任；（3）各乡镇对农业保险宣传力度不足。主要原因在于，一方面，农民受传统“靠天吃饭”思维束缚，保险意识淡薄。另一方面，河谷农业基本上是分散经营，农业生产规模小、品种单一经济价值不高，保险额度有限影响农产投保和保险公司承保的积极性。

4 政策建议

4.1 扩大农业保险的覆盖面

一是扩大农业保险的地域覆盖范围。二是增加农业保险的产品。农业保险的产品应涵盖对一些乡镇经济发展、增加农民收入有重要影响的主要农作物和经济作物。如，阿尕尔森镇的苹果、莫乎尔乡的中药材、牛场羊场的林木苗等行业。扩大农业保险补贴品种和补贴区域，积极开展林业、中药材种植业、家庭育肥等险种的补贴试点。

4.2 加快农业保险专业人才队伍建设

解决保险公司专业理赔人员少的问题。一方面，推动保险公司加强人员配置和知识培训，根据业务发展的需要配备必需的工作人员，另一方面，各级政府要督促保险机构，加快培养专业化的农业保险人才，积极吸纳优秀人才进入到农业保险人才队伍中。尽快配齐配强工作人员及工作设备，以高素质的业务人才为广大农户提供优质高效的保险服务。

4.3 加大农业保险的宣传力度

充分发挥政府主导作用，进一步明确相关部门和单位的职责，加强部门间协作。赋予乡（镇）政府和村委会农业保险推广职责，不定期进行督查，切实将宣传工作具体化，对推广、宣传任务进行层层分解，明确县、乡、村三级职责，层层落实责任。充分利用电视、报纸、简报、文体活动等各种群众喜闻乐见的形式，深入宣传，加深广大农民群众对政策性农业保险知识的了解，激发农户参保热情。

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