普惠金融下我国农村金融生态环境建设现状

唐琬

[摘要]“三农”问题一直是我国发展中主要的问题。“三农”问题的解决离不开金融业的支持。目前我国政府高度重视农村的金融生态建设，采取了一系列措施优化农村的金融生态环境。在国家政策的引领下，农村金融在金融机构数量、信用体系建设、风险防范制度等方面都取得了阶段性成果。

[关键词]农村金融；金融生态环境；经济建设

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

金融是指资金的融通，作为经济发展的加速器、润滑剂，可以有效的促进一个地方的发展。生态环境是一个生物学的范畴，通常是指由生物群落和非生物自然环境构成的一个多层次整体。周小川于2004年首次将两个不同学科的词进行融合，代指我国金融发展建设所需要的一系列外部基础条件。并且作为一个生态环境整体，通常牵一发而动全身，彼此之间有着高度的协同性，因此更需要彼此之间配合、同步协调发展。这更体现了金融生态建设的复杂性，不是单独改变某一条件就能建设好金融生态系统。该概念一提出后受到金融界、学术界的广泛讨论。本文所讨论的农村金融生态环境是指农村区域内能够提供金融发展所需条件的总和性概括，是金融生态环境的一系列理论在普惠金融下在农村的具体运用。

1 农村金融生态环境建设对农村发展的重要性

1.1 有助于三农问题的解决

农民、农业、农村构成的三农问题一直是我国重要的问题。需要解决三农问题，达到2020年全面实行小康社会的目标，就离不开资金的支持。目前三农问题上一直是政府性的补助投资，并没能成功的将大量的社会资本引入农业市场，通过金融业引入的资金更加稀少。对比美国资本运作的大农场，我国金融所提供的资金数，难以满足农民需求、农村需要和农业发展。纵观经济发展的历史，金融是经济发展的产物又是经济发展的加速器。建设良好的农村金融生态环境，就是为金融的发展提供基础，从而使农村经济得以发展解决三农问题。

1.2 帮助农村金融业的发展

农村金融业不是无本之木，离开农村金融生态环境这个大整体，农村的金融业必定很快衰败。而今虽然政府采取了一些列的措施加快农村金融业的建设，但效果始终不佳，没有真正的调动起农村的金融活力，金融业参与“三农”的程度不高，主要还是因为农村金融生态體系的建设不健全，对投资者缺乏相关的法制保障、农民信用运用程度不高等问题有关。不健全的体系导致农村的金融业一直处在一个缓慢发展的阶段。因此更需要加强农村金融生态环境的发展从而优化、促进农村金融业自身的发展，盘活缺乏流动的农村金融。

2 农村金融生态环境建设现状

2.1 国家良好政策引导

由于金融本身所具有的逐利性，农村地区对资本的吸引力先天性缺乏。因此在农村金融建设中更需要政府的引导和支持。自十八大以来，我国就一直强调普惠金融的发展，尤其是加大金融创新、促进金融和农业农村村民的结合。2015年《深化农村改革综合性实施方案》方案里又强调要深化农村金融业的改革创新。在2018年刚刚结束的两会上出台的“一号文件”中又再次提出要实施乡村振兴战略。其中就包括进一步优化农村的金融生态，这为建立良好的农村金融生态环境做出了总体方向性的指导，是改善农村金融生态环境的基石。国家对于农村金融的高度重视使得各个部门出台一系列相关政策为农村金融松绑、创造发展条件。央行下发相关文件重点发展城镇银行以便于当地资金当地使用；县域级的金融机构必须留存固定比资金投资于本县域以防止大量县域资金涌入城市；涉农的区域银行可以使用大型商业银行低的法定存款准备金率以放大其货币乘数效应。以上措施通过建立起良好的金融生态环境，来引导金融业向农村深入。

2.2 农村金融机构增多、涉农贷款不断提高

最新相关数据，全国农村中小型金融机构的资产总数从2010年10.77万亿增长到2017年30.95万亿；农户贷款余额从2010年26043亿增长到2017年81100亿；农村商业银行从2010年的不到300家增加到2017年的1000多家。尤其是对深入中西部地区村镇银行的政策扶植，截至2017年底其资产规模已达1.4万亿。同时随着ATM机、移动设备技术的发展，我国已经实现无金融空白村镇。不仅传统金融机构的数量增加，提供给农民的贷款在增加。一些新型的金融机构模式也在农村中大量萌芽，如一些农村互助社。还有像京东金融提供针对“三农”的“白条贷”农业小额信用贷款。截至2016年，该小额农村信用贷款已经遍布全国近一半的农村。随着我国对现代非现金结算网络平台的搭建，必将对农村金融机构的链条做出进一步的延伸，涉农贷款数也将进一步提升。

2.3 信用体系建设不断深入

金融生态的建设离不开信用体系的建设。在金融的借与贷当中，信用扮演着关键角色。我国首个个人农村征信机构在农村信用体系试点运行10年后终于得以设立，这为以后金融企业在农村为农民提供更好的金融服务奠定了基础。在实践中，因为农村信用体系的不健全，金融机构在出借资金时没有参考出于谨慎原则，借贷额通常在10万以下。对于一些需要大规模经营的农民来说无疑是杯水车薪。而农村信用体系的建设将个人和机构有机的结合到一起。不仅让金融机构在进行放贷的阶段可以有效减少信息不对称的风险，更能够使个人在进行贷款的时候可以有效减少时间成本。让有需要又有品德的农民可以从金融机构以合理价格借贷自己所需要的资金。

2.4 农村金融风险防范风险制度初步形成

我国农业相对于欧美的大农场经济来说，仍属于典型的小农经济的个体种植出售，农产品的附加值不高，处于初级生产阶段。投资期限长、利润小、影响资本回收的不稳定因素多，因此导致投入农村市场的金融机构数量少。在政府引导下，在借鉴国外优秀经验结合自身现实后，先后建立完善防范农村金融风险的三大制度。首先是农产品的保险制度，由政府提供相关补贴扩大了农产品保险的覆盖范围，已经基本可以对意外灾害造成的损失进行风险分散。其次是在国外对农产品定价起关键作用的农产品期货制度。我国虽然早已经可以进行农产品的期货交易，该制度原本也能有效的提供风险分散套期保值工具，但现下可以进行交易的品种不多。其作为农产品风险防范的作用并不显著。最后则拓宽了农村信用担保制度，丰富了农村的担保品、担保方式，使得农民更能够以所有之物进行担保，也降低了银行发生次级贷款的风险。

3 总结

农业作为我国经济发展的薄弱环节，一直受到中央的高度重视。要促进金融的进入、要发展农村金融业，必须要使农村拥有一个良好的动态平衡的金融生态环境。只有在良好的金融生态环境之中金融才能像植物一样自己生长起来。在国家多年持续性良好政策的倾斜帮助下，使得农村的金融机构数量不断增长、涉农贷款数不断提升、信用体系建设不断深入、风险防范制度也不断加强，我国农村的金融生态环境基础建设已有长远发展。

[参考文献]

[1] 韦海祥.城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设研究[J].时代金融，2016（8）.

[2] 史亚荣，何泽荣.城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设研究[J].经济学家，2012（3）.

[3] 唐赛，程雪松.中国农村金融生态环境优化研究[J].理论探讨，2009（1）.