我国第三方支付市场的风险与监管

吴荣荣

本文首先从第三方的支付流程出发，介绍了主要的第三方支付机构，通过对第三方支付近年来发生的事件研究，发现第三方交易过程中存在的洗钱套现、泄露客户隐私、资金沉淀和不正当竞争等问题。最后由问题出现的根源出发，提出了一系列的改善方案。

第三方支付

电子商务 风险 监管

第三方支付的概述

第三方支付是指独立于商家与电子商务银行之外，为商户和消费者提供支付清算服务的机构。例如买方在网上购买商品的时候，先将货款付给选择的第三方支付平台，第三方在收到货款的同时要通知卖方发货，买方收货后验查无误再通知第三方，第三方再将款项清算给卖方。第三方在整个交易的过程中扮演的是保管中介，是买卖双方在无信用保障的情况下资金划拨的中间平台。

我国第三方支付机构的概况

2018年一季度互联网支付规模份额统计显示：支付宝规模份额49.9%，财付通40.7%，其他9.4%；由此可以看出第三方双寡头支付格局已基本形成。

（1）支付宝——网络支付

03年淘宝推出了支付宝，为交易双方提供担保交易，那是的支付宝只是淘宝的一个部门。04年支付宝开始独立于淘宝，变为浙江支付宝网络技术有限公司，随后支付宝官网正式启动，自主运营。

支付宝的业务特色包括推进中国电子商务进程创新的担保交易、多个角度产品创新的快捷支付以及顺应历史长流创新的无线支付。支付宝的主要业务为向个人用户和商户提供在线支付服务，面向个人用户，支付宝提供了多种应用场景下的在线支付服务，包括生活缴费、信用卡还贷、P2P转账等，将繁琐的线下支付转到线上支付，使生活支付变得轻松快捷。

（2）财付通——综合支付机构

财付通是由腾讯公司05年所创办的在线支付平台，其高度整合QQ微信平台，面向客户推出一系列应用服务。用户可以通过财付通便捷的享受网上购物、订餐、付款、AA收款、话费充值、票务订购等多项常用生活理财服务。作为在线支付工具，财付通业务覆盖了B2B、B2C和C2C各领域，信用中介的作用非常明显。

我国第三方支付市场存在的风险

（1）洗钱套现风险

由于线上交易隐蔽性较大，第三方支付机构便很难对买卖双方的身份进行准确的鉴别，从而难以辨认资金真正的来源与去处，使得在线支付平台成为一些不法分子洗钱、套现，非法转移资金的渠道，从而造成了网络犯罪活动频繁出现的现象。

由于线上购物，可以利用各种邮箱、电话进行注册然后购买商品，通过网银或银行卡将钱转入第三方账户完成进行购物。这类不是直接通过网银购物的，金融机构在进行反洗钱监测时，一方面无法判断这些网上交易是否属于正常的交易活动，从而发生洗黑钱活动；另一方面想要追查这部分黑钱，抓捕犯罪分子也显得很困难。使用第三方支付平台进行洗黑钱活动不仅危害电子商务的发展，更是一种挑战我国金融监管底线的行为。

而利用信用卡套现则是第三方支付机构碰到的另一种犯罪活动的挑战。我国商业银行规定，信用卡提现要收取一定比例的手續费。但是如果通过刷卡消费或是第三方支付平台付款，在限定期限内完成还款就不在收取手续费。因此就有一些罪犯利用虚假交易，在第三方支付平台上进行刷卡消费，收款人再将资金进行提现。利用这种方法来避免偿还利息，免费使用银行信贷资金。

（2）隐私与权益保护风险

互联网的虚拟性、技术性、开放性是网络支付安全隐患的重要根源。因为网上交易活动的交易信息具有商业价值，所以一旦网络上的客户信息数据泄露了，就可能给客户带来大量的经济损失。首先由于消费者的交易是依附在第三方支付平台进行的，所以如果这个平台存在信用问题，会给消费者带来一定的风险。其次第三方支付系统是通过网络进行数据储存的，因此一旦黑客恶意入侵或者病毒人驻系统，系统就很容易出现非法窃取信息的问题。在没有严格的网络安全措施的情况下，网络不法分子可以通过修改银行卡密码、收款人账号等互联网传输的数据，进而达到非法牟利的目的。最后由于买卖双方的交易在线上进行，并不是面对面的交易，这样容易产生网络转账错误以及收到的商品与商家描述的不符等一系列问题，进而保护消费者权益将变得更加困难。所以，第三方平台的系统安全非常重要。

（3）资金沉淀风险

资金沉淀风险主要是因为买卖双方在第三方支付平台交易时存在收付时间差。在交易者利用第三方支付平台进行货款支付时，买方会将约定的款项按时转入第三方支付平台，等到买方收到货物并确定货品满意后再通知第三方将货款转入卖方账户。在这过程中，由于物流活动需要时间因而导致了延时交付与清算的客观存在，也使得支付平台的账户上留存了资金，而且这些沉淀资金会随着第三方支付平台业务量的增加而变得非常巨大。

这样首先引发的问题就是，大量的沉淀资金在银行产生了一定的利息，但这笔资金的所有权不明确，不过可以肯定的是第三方支付机构只是代为保管资金，并没有该笔资金的所有权，故支付机构应将该笔利息归还给客户。但利息归还又会消耗惊人的成本，这不现实。甚至有的第三方支付机构将该笔资金产生的利息作为主要的收入来源。其次就是无法避免出现第三方机构利用沉淀资金短期归属权不明的漏洞，将客户资金用于自身投资，从而引发信用风险。因此我国在《非金融机构支付服务管理办法实施细则》中明确规定第三方支付机构必须缴纳相对数额的保证金，这样才能在一定程度上减少客户在途资金损失的风险。

（4）不正当竞争风险

我国电子商务迅速发展，网络交易的需求量也随之增长迅猛，从而很多大型企业开始涉猎第三方支付行业。按这些支付机构所含股份的性质可分为独立的第三方支付平台和非独立的第三方支付平台，独立的第三方支付平台占多数，但规模都小；非独立的第三方支付平台拥有众多的资源支持，交易规模快速增长。为获得最大的企业效益，两种支付平台在争夺客户和创新服务产品等方面展开了无比激烈的斗争，在这其中包含不少“以次充好”的平台，用不正当的竞争手段最终损害了客户的利益。

我国大多数支付企业都是运用纯技术网关接人的服务模式与银行之间进行合作，但这种模式也同时导致了第三方市场的同质化严重，竞争激烈，从而在支付平台间引发了价格战。又由于第三方支付行业的收益不是很高，为了获取更高的利润，少量第三方支付平台开始成为网络赌博传送资金的渠道，向赌博网站收取一定的费用。

第三方支付市场的完善

（1）明确监管体系，完善监管法规

目前我国对第三方支付进行的单一“机构监管”服务的框架已经无法适应现在的市场发展。我们应该创新监管模式，加强对动态和分类监管的力度，形成对静态监管的有利补充，不但要根据现有的规定对支付机构准入、业务范围、资本状况、内部控制、系统运行、风险管理等的合规性进行静态监管，也要完善监管的技术手段，加强对资金的监管，建立动态、实时的风险监测预警体系。

此外还应完善监管法律体系，当前我国第三方支付监管依据的大多都是一些部门规章和一些规范性文件，与法律法规相比效力太低。因此应健全第三方支付机构的信息披露法律法规，良好的信息披露制度建设是预防、规避风险和控制风险的好方法。与此同时，应当根据业务模式的不同选择不同的监管方法。

（2）保障系统安全，保护顾客权益

消费者隐私的保护是网络交易的一大难题，要想解决这一问题要从以下几方面着手。首先，要想保证信息不泄露，第三方支付机构要管理好自己企业内部员工，建立自律制度，加强对员工工作的监管，防止员工倒卖顾客信息。其次机构应加强网安全络技术的开发，以及与银行的合作，共同完善技术上漏洞，来应对黑客的攻击，防止客户信息的泄露。最后，第三方监管部门还应加强对第三方賬户的监管，严格监管客户的往来资金。立法部门还应制定相应的法律和法规，以保护第三方支付平台消费者的权益。对于私自转卖，窃取顾客信息的行为，法律要有明确严厉的惩罚措施。

（3）加强资金监管，加快资金流通

保证第三方支付企业沉淀资金的安全是解决资金沉淀问题的首要举措。第三方支付企业应当不断进行技术更新，控制技术管理风险，建立安全认证系统，完善自身系统控制风险。

其次，第三方支付企业应针对消费者关心资金安全的心理来完善公司的公开制度。对于公司的财务状况，公司是否会利用沉淀资金做自主投资，沉淀资金都被用来做什么，公司财务是否会出现危机等问题都做出公告说明。

最后沉淀资金难以处理的首要原因就是资金的性质不明确，相关监管部门应尽快立法确定资金的性质和适用范围。同时制定有效的监管办法，使沉淀资金在严格的监管下被利用，加快资金的流动。

（4）规范行业竞争，创新不同产品

现如今，总体来看第三方支付行业盈利还是比较低的，其想要独立，就必须在找准自己的定位，迅速占领市场，发现并利用自身优势，进一步探索和开发新的业务。从而获得更加广阔的客户群。第三方支付机构应当充分利用自身在技术和业务模式上的优势，进而成为连接传统金融机构和新型金融业务之间的桥梁。

[1]第三方支付法律风险的防范及规范.http：//www.chinalawedu.com_2015年

[2]王子健.第三方支付市场沉淀资金风险与防范.2016-03-14