我国小额信贷扶贫的困境与对策

杨博宇

信贷支持贫困农户脱贫作为金融精准扶贫的重要实现方式，其有效性体现为信贷支持贫困农户的精准性和助益农户生产与可持续脱贫的定向性。然而，在小额信贷推广的过程中存在各种各样的问题。本文通过对内蒙某地的实地调研，深入贫困户家里，通过案例的形式从贫困户的视角说明了我国小额信贷扶贫在实施的过程中遇到的困境，并给出了相应的政策建议

小额信贷 信贷扶贫 精准扶贫

风险防范机制不足

一般来说，贫困户的收入主要来源于农产品，因此贫困户信贷风险主要包括一是自然风险。农业属于天然弱质性产业，一旦贫困户遭受自然灾害，将导致粮食减产，最终无力偿还金融机构贷款。二是人身意外风险。贫困户收入低，自身积累少，一旦发生意外伤害而丧失劳动能力将会直接降低贫困户家庭收入，使贫困户无力偿还贷款。三是信用风险。农村征信体系不完善，金融机构难以获得借款农户足够的信息，存在逆向选择和道德风险。四是市场风险。粮食、牲畜等农产品的价格不是一成不变的，而是在市场机制下随着市场供求的变化而波动，从而导致贫困户收入波动较大。因此，如果没有良好的风险防范机制，贫困户可能会陷入更加贫困的境地。

案例1（A户）

（1）基本情况

A户为贫困戶有三口人，夫妻两人和一个孩子。夫妻两人都三十多岁，孩子在村里读小学。A户的主要收入来源为农业生产，耕地面积为45亩。2016年该户的人均可支配收入为1821.92，家里有四轮拖拉机一台。户主W于一年前由于心梗住院，现已出院但劳动能力大不如前。妻子L具备劳动能力。

（2）致贫原因

A户致贫的原因有两点。一是因为疾病。户主在得病前身强体壮，十分能干，家里也比较富裕。在得心梗住院期间大概花费了20万左右，虽已出院，但劳动能力也有所下降。二是因为农业风险。该户近年的主要种植物是玉米，但由于近年当地干旱，玉米收成不好，该户今年改种食葵，但今年食葵的价格大幅下降1该户的收入比预期大概减少7至8万元。

（3）信贷情况

该户目前欠债20多万元，其中大部分贷款来自当地信用社，小部分来自其胞弟。信用社的利率为10%，期限为一年。其胞弟借的钱不需要利息。贷款主要用来治病和购买食葵的种子。

通过案例一我们可以发现，由于缺少良好的风险防范机制，A户在面对自然风险和市场风险和人身意外风险时显得异常脆弱，立即就陷入了贫困。贷款此时只能作为应急手段维持生存，远远达不到扶贫的效果。此外，由于利息的存在，如果没有其他措施，随着时间的推移，该户只能变得原来越贫困。

实际利率偏高

由于风险防范机制不足，一旦风险发生农户无力偿还贷款时，就会寻求私人借贷公司帮助还款，从而能够顺利申请下一年的贷款以维持生计。而私人公司在借款时利率可能高达20%-30%，有的年利率甚至超过了50%。这样，虽然名义上贫困户享受着国家的低利率贷款，但实际上贫困户为了还款向私人借贷公司借钱，从而使真正的实际利率过高。

案例2（B户）

（1）基本情况

B户为贫困户，有两口人，户主Z58岁，其妻子Y55岁。夫妻两人以种地为生，有30亩地，主要种植物为玉米，人均年收入为2000元。政府进行财政补贴后，人均年收入可达3760元。夫妻俩均有高血压，劳动能力有限。

（2）致贫原因

B户致贫原因主要存在两点。一是由于夫妻俩年岁已大、均有高血压，能够耕种的土地面积较小，产量不足，收入较小。二是由于农业风险。该户常年种植玉米，而当地近年干旱，降雨量不足，使得玉米收成不好，卖不出好价格。该户有购买国家补贴的政策性农业保险，一亩地一次收成仅需几块钱。然而该保险审理赔偿的时候较为严格，很难保证农民的损失。2016年该保险仅仅赔付了533.52元，完全无法弥补该户因干旱所遭受的损失。

（3）信贷情况

B户贷款大约为12万元，其中大部分来自中国农业银行和信用社。中国农业银行贷款收到国家补助，年利率为5%，信用社贷款年利率为10%。贷款主要用来日常生活和投资农业生产，包括购买种子，租用机器设备等。该户已经连续贷款多年，由于近年当地干旱，已经无力按时还款，因此需要找当地私人借贷公司进行拆借，等下一期的贷款发下后再偿还私人借贷公司的贷款。当地私人信贷公司年利率高达30%。

通过案例二我们发现，B户由于自然灾害导致无法按时还款，而为了获得下一期的贷款该户不得不向私人借贷公司进行借贷，而私人借贷公司的利率远远高于一般水平，使改贫困户的状况更加恶化。

难以照顾到所有贫困户

对于那些生活最为困难的贫困户，由于他们还贷能力不强，存在较大的违约风险，难以得到受到政府补贴的优惠贷款，只能转向其他利率较高的存款。其次，即使得到贷款，这部分贫困户由于脱贫手段有限，脱贫积极性不足，难以通过信贷实现脱贫。

案例3（c户）

（1）基本情况

C户为贫困户，有三口人。户主Z某70岁，性别男，患有脑血栓，需要人照顾。其母某86岁，儿子24岁。由于Z某患有脑血栓，其母亲年岁已高，家里的所有劳动都由其儿子完成。该户以种地和放牧为生，有45亩土地和18只羊。2016年，c户种植玉米净损失7000元，主要依靠政府补贴为生。

（2）致贫原因

C户主要致贫原因是因病。由于户主Z某患有脑血栓，其子不得不花费一定的时间来照料他。这样，他用在耕地的时间和放牧的时间非常有限。再加之干旱和禁牧等其他原因，收入必然难以维持生计，只能依靠政府补贴。其次，由于户主Z某生子较晚，使得该户年龄结构较不合理。最后，由于C户所在村没有公路，其生产的成本也远高于一般农户，使其更加贫困。

（3）信贷情况

C户贷款大概为10万元，大部分来自于信用社，小部分来自于私人借贷。信用社的年利率为10%，私人借贷的年利率为30%，贷款期限均为一年。由于C户之前存在违约行为，难以借到受到国家补贴的低利率贷款。即使是信用社贷款，也必须有其他有偿还能力的人进行担保才能借款。C户的贷款大多用于日常生活看病和农牧业生产。由于今年当地干旱，c户所欠的贷款已经难以还清。

通过案例三我们发现，对于那些最为困难的贫困户，信贷扶贫的效果并不理想，甚至难以惠及。对于这部分人群，信贷可能會使他们陷入更加的贫困。

对此，我们有一下建议

1.建议放开扶贫贷款支持选择。通过政府下发文件形式，将扶贫贷款支持范围扩大到全县各个贫困村或贫困户，由银行自主对各贫困村、贫困户进行调查摸底，并根据实际情况，划定金融扶贫的责任片区，从而增加银行对扶贫农户的选择几率。

2.建议政府相关部门发挥主导作用，完善基础设施建设。一方面充分发挥各部门的工作合力，打通银行与政府扶贫部门以及贫困农户的合作渠道，对村委已组建或将组建的农民专业合作组织从注册成立、成员选择、经营管理等各方面进行指导，力求专业合作社各项工作规范达标；另一方面针对经济薄弱村的特殊困难，要加强与人行、监管部门、扶贫部门之间的沟通对接，整合各部门扶贫资源，为有效实现精准扶贫提供更多更好的金融支持，以农商银行金融扶贫为支点，撬动多方扶贫资源的高效运用。

3.建议完善风险补偿机制。开展扶贫小额信用贴息贷款。即针对居住在服务辖区内且在扶贫办建档立卡的常住一般贫困户和扶贫低保户，基于其社会诚信度、信用记录、家庭人均年纯收入等情况，在评级授信的基础上向其发放的信用贷款，并由财政全额贴息，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理模式，按照“自愿申请、严格审批、到期归还、政府贴息”的原则，不以贫困户的资产、收入作为授信的主要依据，而是考虑贫困户的诚信情况、劳动力和技能，这样将大大降低贷款条件，切实解决农村贫困户的资金难题。

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