小额贷款公司风险的法律控制

【摘要】近年来，随着我国经济市场的不断发展和完善，中小企业的数量不断增多，成为我国社会主义市场经济下的重要推动力量。在中小企业的发展过程中，公司的贷款是中小企业不断发展的关键，能够促进中小企业的资金流动，也正是基于这个因素，小额贷款公司开始不断发展起来，给中小企业提供一定的资金支持。中小企业在向小额贷款公司贷款的过程中，在使得自身获得资金支持的同时也带来了较大的贷款风险，从而使得中小企业在贷款过程中会出现一些问题。本文便是从这个角度出发，对于小额贷款公司面临的主要风险进行简单的介绍，并将重点探讨小额贷款公司风险法律控制的措施。

【关键词】小额贷款公司；风险；法律控制

在社会主义市场经济条件下，小额贷款公司的发展毫无疑问地对中小企业借款困难的问题提供了一个有效地渠道。当然，小额贷款公司在方便中小企业贷款的同时，也给中小企业带来了一定程度的风险，所以中小企业在向小额贷款公司进行贷款的同时，要认真的权衡贷款的利弊，确保公司能够承担贷款的风险和责任。

一、小额贷款公司面临的主要风险

（一）小额贷款公司面临的操作风险

小额贷款公司的发展面临着诸多的风险，其中，首要的风险就是操作风险。小额贷款公司面临的操作风险主要是由于小额贷款公司的内部管理制度不当造成的。小额贷款公司在管理上存在着诸多的疏漏，比如员工的工作划分不明确、管理规章制度不严格、工作审查不认真等，这些都是公司内部的管理制度不完善的问题，会在一定程度上增加小额贷款公司的操作风险。除此之外，员工的综合素质问题也是影响小额贷款公司操作风险的重要因素，主要表现在小额贷款公司由于规模较小，所以为了节省成本，公司所聘请的员工的综合素质较低，他们在工作过程中的责任感不强，从而不利于员工较好地完成每一项工作。

（二）小额贷款公司面临的利润风险

小额贷款公司面临的另一个风险就是利润风险。小额贷款公司的资金走向是各个中小企业，由于中小企业的数目较多，需要的资金量比较大，而小额贷款公司对于中小企业的贷款条件限制较低，这就使得小额贷款公司必须拥有大量的资金供中小企业使用。而小额贷款公司的资金来源主要是捐赠资金以及股东的资本金，资金的来源渠道比较狭窄，这就使得小额贷款公司必须采用其他的方式来扩展自身的资金来源渠道。目前，小额贷款公司正处在这个转变的过程中，对于小额贷款公司的利润会造成一定的影响，从而增加小额贷款公司的利润风险。

（三）小额贷款公司面临的信用风险

除了以上两种风险外，小额贷款公司还面临一个风险就是信用风险。小额贷款公司在对客户进行资金借贷的过程中，必须对客户的借贷信用情况进行详细的调查，从而确保公司所借出的资金能够在规定的时间内被还清。但是，在当今市场竞争压力较大的情况下，一些小额贷款公司为了更好的生存，只能降低對借款人的借贷信息的要求，简化中小企业等借款方的借贷手续。这使得小额贷款公司在获得更高的市场竞争力的同时增加了信用风险，借款方如果无法在规定的时间内按照要求还清贷款，会对小额贷款公司的发展造成不利的影响。

二、小额贷款公司风险法律控制的措施

（一）健全小额贷款公司的治理结构

针对小额贷款公司面临的操作风险，其主要的解决措施就是健全小额贷款公司的治理结构。这就要求小额贷款公司对于公司内部的管理制度进行较好的完善，比如对员工的工作进行明确的划分、严格执行管理规章制度、对各项工作进行认真审查等。除此之外，小额贷款公司要对员工的综合素质有较高的要求，确保每一个员工都有较高的工作责任感，这样才能使小额贷款公司的治理结构得到更好的完善。

（二）拓宽小额贷款公司的融资渠道

针对小额贷款公司面临的利润风险，其主要的解决措施就是拓宽小额贷款公司的融资渠道。目前，较窄的资金来源渠道成为了增加小额贷款公司利润风险、限制小额贷款公司发展的主要因素，所以小额贷款公司必须解决资金的来源问题。要规定小额贷款公司可以从其他的银行借款，使得银行成为小额贷款公司资金来源的一部分。除此之外，要规定小额贷款公司可以向群众征集资金，给予群众一定的借贷利润，这也是扩展小额贷款公司资金来源的重要渠道。

（三）完善信用风险防范机制

针对小额贷款公司面临的信用风险，其主要的解决措施就是完善信用风险防范机制。这首先要求小额贷款公司在银行开立账户，将自身信息和借款人信息录入银行的征信系统，从而利用银行的征信系统来降低自身的信用风险。除此之外，小额贷款公司要一致的提高公司对于借款方的调查深入程度和资金借贷手续，这样在不减弱小额贷款公司自身市场竞争力的前提下减弱小额贷款公司的信用风险。

三、总结

目前，小额贷款公司已经成为中小企业资金的重要借贷方，为中小企业的发展和我国社会主义市场经济的发展起到了非常重要的推动作用，成为当代市场经济发展不可分割的一部分。所以，加强对于小额贷款公司在发展过程中的风险问题的重视是非常必要的。基于此，本文重点探讨了小额贷款公司面临的主要风险，并提出了相应的法律控制的措施，希望对小额贷款公司的进一步发展有所裨益。

参考文献

[1]施金影.小额贷款公司运营中风险管理问题的思考[J].财会研究，2009（16）.

[2]李修平.只贷不存——小额贷款公司的风险及对策[J].当代经济，2009（02）.

作者简介：黄华杰（1985—），男，上海人，研究生，上海大学法学院，研究方向：法理学。