城市商业银行贷款管理风险控制分析

瞿铄懿

【摘要】在商业银行发展中，贷款管理风险普遍存在，严重影响商业银行的长远发展与进步，甚至出现经济损失。因此，城市商业银行需树立正确的贷款管理风险防范观念，结合当前的实际情况，制定完善的风险防范方案，争取政府部门的支持，使用法律途径维护自身的权益，为其后续发展奠定基础。

【关键词】城市商业银行；贷款管理风险；控制措施

当前，城市商业银行贷款管理风险问题受到广泛关注与重视，风险防范刻不容缓，为了规避城市商业银行贷款方面的经济损失，需结合政策条件与法律条件完善整体的防控方式，促进各方面工作的良好实施。

一、城市商业银行贷款风险问题分析

城市商业银行最为重要的职能就是实现信贷业务，就是向社会提供融资方面的服务。对于信贷而言，贷款行为的发生与结束之间存在很长时间的间隔，在时间差的作用之下，很可能受到各类因素的影响，出现贷款方面的风险问题。

（一）资产质量恶化

在城市商业银行贷款管理期间，受到不良贷款的影响，出现资产质量恶化的现象，经过调查可以得知，部分城市商业银行中不良资产贷款比例在21%左右，严重影响金融业的平衡发展。同时，城市商业银行不能较好地消化不良资产，在贷款方面形成了严重的风险问题，不能保证商业银行资产安全性与盈利性。

（二）未能充分暴露风险问题

我国城市商业银行还存在风险暴露的问题，不能完整体现出风险问题。首先，我国多数城市商业银行都将贷款投放在国企、传统行业中，而近年来此类行业的经济效益呈现滑坡的趋势，导致贷款风险增加。且在有效贷款需求不足的情况下，城市商业银行存在无秩序的竞争局面，贷款集中在交通行业与电力行业等，客户群体相同，引发了风险聚集的问题。其次，在金融开放改革的过程中，城市商业银行已经向着公司化与股份化的方向进行改革，可以向公众披露部分经营信息。在打入资本市场的情况下，呈现分业经营的模式，但是此类经营模式的界定较为模糊，不仅会导致城市商业银行经营灵活性降低，还会出现严重的风险问题。

二、城市商业银行贷款管理风险的控制措施

（一）针对贷款风险度进行合理的控制

城市商业银行应制定完善的贷款管理风险评价方案，并制定完善的监测与奖惩制度。在责任制度的支持下，将贷款风险的预测与管理等责任划分到每个部门身上，在发现有贷款风险问题之后，应采取合理的措施进行惩罚，以此提升各个部门的风险控制积极性。同时，需定期进行贷款风险程度的测算工作，一旦风险程度超出规定范围，就要进行风险的预报管理，并利用合理方式将贷款管理风险降至最低。

（二）优化增量配置

城市商业银行在贷款管理工作中，需遵循商业银行法律法规，维护自身的合法权益，严格按照法律要求进行管理。且需要遵循安全偿还的贷款原则，针对贷款的投向情况进行合理调整，改革贷款工作方式，并在新时期的社会发展背景下，拓宽贷款资金的配置规模，提升自身经济效益，增加其中的技术含量。同时，在贷款风险管理工作中，还需结合国家产业政策，进行企业的信用评价，对于信用度在C级以下的企业而言，只收取贷款，不放出贷款，以此提升贷款管理的安全性，预防风险问题。

（三）减少不良资产比重

城市商业银行在贷款管理风险预防与控制期间，需减少其中的不良资产比例，使用盘活存量的方式，改善贷款资产结构与质量，将提升经济效益作为前提，创建合理的课题研究机制，树立正确观念。在此期间，需合理使用行政方式、经济方式与法律方式对不良资产进行管理，并制定全方位的管理机制与模式，通过清收盘活的方法，减少贷款风险问题。

（四）做好担保抵押管理工作

对于城市商业银行而言，需做好担保抵押方面的管理工作，树立正确观念，转变传统的贷款管理方式。根據当前的法律要求，更好地进行担保与抵押管理。对于已经办理担保抵押手续但是担保人不具备资格的贷款，需重新进行管理，要求贷款主体出具合理合法的抵押担保，并进行检验处理。对于新发放的抵押担保贷款而言，需保证手续的完整性，并提升数据信息准确性，做好估价管理工作，并明确各方面的界定内容，以便于增强抵押担保贷款管理工作效果。

（五）明确贷款的审批权限

当前很多城市商业银行存量贷款的审批货款权限存在较高的风险问题，且经营潜力很小。在此期间，应针对风险问题进行合理的界定，并明确贷款的审批权限，划分整体管理工作方式，明确各方面风险管理关系，全面提升贷款风险管理工作效果与水平。

三、结语

对于城市商业银行而言，在贷款管理风险控制工作中，应结合当前的实际状况，制定完善的风险控制方案，加大整体管理力度，在明确商业银行贷款风险问题的基础上，制定完善的管控方案，确保可以全面提升风险管理工作水平。