新形势下我国商业银行信贷风险管理的若干思考

徐勇

【摘要】伴随着我国经济增长趋势的变化，我国经济的发展方式和经济结构的调整都相应地进行着改革，从整体上面来看，全国的各个地区和区域的银行信贷风险都是呈现一个上升的趋势，在一些大型的企业这些特征尤为明显，在本文中将以江苏地区为首进行对银行信贷的风险的管理进行一定的研究，从而对新的风险有一个全新的认识，并且采取合理的措施进行管理。

【关键词】银行；信贷风险；集中化；措施

一、银行信贷风险管理的理论基础

首先，银行的信贷风险主要是由商业銀行的借贷款引起的，我们从广义上面来说，银行的信贷风险是指银行在进行贷款业务时，银行获取盈利的不确定性引起来的，不确定性的因素可能是损失的信贷资产等，然而在狭义上面，银行的信贷风险单纯的是指信贷资产这一方面，产生这些方面的信贷资产损失的原因主要有两个方面，一个是由于银行外部的因素的各种不缺性引起来的，另外一个就是银行内部的经营管理不善引起的。我们可以从银行信贷风险的债务人的信用等级还有履约能力等方面来对银行利率或者汇率等外部环境方面进行一定的探索。同时对银行信贷风险中带来的负面影响提出相应的调整。

银行信贷风险可以按照信贷风险的程度进行划分为五个类别，包括正常类信贷风险，关注类信贷风险，次级类信贷风险，可疑类信贷风险，还有损失类信贷风险。如果按照信贷风险发生损失的原因进行划分，信贷风险可以划分为两种，一种是信用风险，我们也可以将其称之为违约风险，形成的原因主要就是由于银行在借贷款的过程中，借款人由于违约造成的风险，还有一种情况就是由于银行对于资产的管理不善或者没有合理的控制好环境引起的，另外一种就是市场风险，主要就是因为资产利率或者价格等情况变化引起的。

二、从不良贷款看银行信贷风险

我们通过对国家固有的五大银行还有全国的21家股份制商业银行的不良贷款的数据进行统计和总结，发现不良贷款的区域分布特点，从不良贷款的数据中来看，华东地区的不良贷款最多，其中总数为2789万，不良贷款占全国的比例为36.7%，我们还可以发现不良贷款和地区经济的发展程度也是密切相关的，经济发展程度越低，不良贷款所占的比重也越低，其中最低的区域是西北地区，具体的分布和占比情况如下图所示。

通过对全国的不良贷款区域的分布和数据的统计之后，我们对不同地区总体上有了一定的了解。

三、银行信贷风险的主要特征

从地方银联会公布的数据统计来看，我们以江苏地区为首进行了合理的分析，其中江苏地区的商业银行大多数都是集中一些大中型的企业，这些企业在业务的操作过程中虽然收益非常的客观，但是同时风险问题更难把握，所以江苏地区已经开始实行了一些对中小型企业的扶持计划，从一定程度上可以改善这种情况。下面从2015年到2016年的四个季度的数据对比来看，商业银行的不良贷款余额和不良贷款的占比都呈现一种上升的趋势，从另一个方面来看，说明了我国信贷风险的增长速度在急剧的增加，从中也暴露出了很多的问题，具体的数据我们可以通过下表来看。

通过全国不良贷款和江苏地区的不良贷款的数据中我们可以总结出，在我国新形式下商业银行的不良贷款整体上呈现出在具体的行业高度的集中，其中风险的扩散速度迅速，还有风险多数集中在大型公司企业等特点。

四、商业银行信贷风险管理的解决措施

（1）健全借贷组织结构和制度体系，能够有效并且合理的完善和健全信贷组织结构是控制风险发生的基础举措，通过解决在目前情形下风险管理部门对于风险控制和监管的不够重视等问题下出发，实现风险控制部门机构的合理设置，并且优化商业银行信贷借款的审批和借贷的程序，最后进行风险管理的专业化改进。

（2）合理优化信贷业务的流程。从目前很多的商业银行的信贷管理数据来看，银行信贷风险管理的方式和方法都有很多需要改进的地方，其中必须先优化信贷业务的流程，在此之后才能考虑从风险管理的程序或者信贷风险的发生率方面入手，这样的改进措施也是最具有科学性的，在进行改进流程的时候，风险管理的过程发生时段主要分为贷前、贷中，还有贷后三个环节，在每个环节进行的时候都需要进行相应的查漏补缺，从各种机制中发现问题，实际上，银行的借贷风险也在随着金融市场的发展速度不断的加快，而然银行之间同时也在进行相应的改进和机制的创新。

（3）建立完善的风险预警机制。拥有一个良好的风险预警机制可以更好的管理各种信息的处理，从目前的形式来看，风险管理的预警机制已经从原有的静态系统转变成现在的动态系统，在完善机制方面也更加的需要这些动态系统提供的信息，从系统中进行各种数据的分析，进行将各个商业银行和总行的信息资源进行共享，最终建立一个良好的数据信息库，在之后进行定时的信息采集和分析系统中的各种风险动态，最后进行定时的组建不同形式的数据库，并且及时的进行数据库的更新。只有这样才可以更好的分析和判研。

五、小结

通过我们从全国的不良贷款以及各个地区的贷款率等方面分析来看，还有以江苏地区为首的商业银行的信贷风险的特征，使我们在新形式下对商业银行的信贷风险有了一个更加清楚的了解，并且对信贷风险的管理进行了从成因和策略等方面的分析，对今后在银行信贷风险管理等策略方面进行了相应的量化和细化的研究，这样做可以更加有效的管理银行以及各个方面信贷管理组织和机构之间的关联，通过对权利和利益等方面进行对银行信贷风险管理流程的监管，最终来优化这一系列的改革机制。

参考文献

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