金融科技浪潮下传统银行业的创新探索

摘 要：近年來，随着以移动互联网、云和物联网为代表的互联网技术的不断发展，金融界掀起了将金融与互联网结合起来的金融科技热潮。很多新兴金融科技公司纷纷在金融科技的热潮下应运而生。这些兼具信息科技与金融两者特性的企业在给人们的生活带来极大便利的同时也给传统银行业带来了极大的挑战。本文简要分析了金融科技的兴起给传统银行业带来的挑战并给出相关建议以实现传统银行业与金融科技的完美结合。

关键字：金融科技，银行业，信息科技

金融科技对金融行业的影响也来越广，尤其对客户体验、产品创新、应用场景和商业运营等影响更为显著，正在推动传统金融升级，也在促使新兴互联网金融更加规范发展。央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示：2015年移动支付业务138.37亿笔，同比增长205.86%；涉及金额108.22万亿元，同比增长379.36%，非银行支付机构网络支付业务实现成倍增长。民生银行行长郑万春认为，在互联网时代，消费者与商业资源联系方式、消费者的资源获取方式都发生了深刻变化。代表新锐的互联网企业和产业巨头也纷纷依托自身的优势，以不同方式向金融领域渗透。麦肯锡统计数据显示，目前全球大约一万六千多家金融科技企业正在分解和蚕食传统金融的各种产品，对个人以及机构客户的支付、现金管理和资金管理变化巨大。在此背景下，如火如荼的颠覆性技术创新已经在路上。传统银行业拥抱金融科技、进行创新变革已经迫在眉睫。因此，洞悉金融科技的最新趋势，发掘其成功战略，探索适合自身的转型模式，将是传统金融机构创新的制胜关键。

一、金融科技的性质界定

所谓金融科技，其实是金融和科技的简称，类似于金融与科技的“联姻”。目前，关于金融科技的定义学术界与理论界均未出现标准的界定。一些学者认为金融科技仅仅是将信息技术用在传统金融上所形成的新的业务模式，其产品有数字货币、网络借贷等；还有人将金融科技等同为一种科学技术，也即是我们平常所说的金融科技，其主要产品有大数据、互联网、云计算、区域链等；一些学者将前面两种说法结合起来认为金融科技既可以是前端产品，又可以是后台产技术。第三种观点由于最全面具体而得到了业界学者与从业人员的认可。

二、历史回顾

历史上关于银行业与信息技术的“联姻”最早可以追溯到上世纪六十年代。一九六七年，巴克莱银行在通信技术和自动化技术创新的推动下率先推出自动柜员机，由此形成了新的银行服务渠道。上世纪七十年代出现的可视图文技术曾被认为是人工服务模式与传统银行网点的替代品，因为该技术可以实现了通过家用电视机，实现了远程银行服务。不过由于客户信任与使用等问题，该项技术并没有大家预期的那样被用户接受。上世纪九十年代出现的依托于互联网技术的网上银行，虽然前期由于用户不信任等原因发展受限，但是由于后期互联网技术的普及与互联网用户的成熟网上银行得到了快速的发展。

可以看出，金融与新技术的“联姻”所催生的新型金融模式，不仅依靠技术的进步更需要用户的信任与使用。 与历史相比，金融业当前面临的技术环境呈现出一些新的特点，此次金融科技是否会颠覆金融业的现状，虽不能定论，但是金融业的市场现状还是很符合新型金融模式发展壮大的要求的。

三、金融科技的兴起对传统金融业的冲击

前面通过回顾历史事件对金融科技产生颠覆性影响的条件进行简要的归纳：科技的发展与用户的接纳。此外，由于金融科技与传统的银行业等金融机构具有共同的客户群体，因此， 传统银行业自身的发展瓶颈也为非银行业金融科技的崛起间接提供了契机。

银行业自身的发展瓶颈为金融科技的兴起提供了契机。2008年的金融危机让高度繁荣的银行业受到了沉重的打击，尤其是大型国际商业银行。随后巴塞尔银行监管委员会以逆周期监管为指导思想，提升了对银行业资本监管的要求。如今，银行业一方面面临着日益加大的资本监管要求，这将导致银行业的也为范围变窄，创新能力也会因此受挫；另一方面，世界舆论普遍将金融危机爆发的原因归咎于银行业：由于金融危机爆发期间政府为避免重要银行倒闭向其注入了大量公共资金，政府的行为挽救了重要银行业的“生命”的同时却使得以年轻人为代表的民众对银行业失去了信心。这种情况下，那些没有在金融危机中受到影响的互联网科技金融公司开始被人们注意并接受。

客户群体的变化为金融科技的兴起提供了市场。此外，银行业的客户结构正在发生深刻的变化，最“致命”的就是以年轻客户为代表的长尾客户群表现出完全异于成熟客户群的消费偏好。生活在数字时代的这些年轻客户群在国外被称为“Generation Z”，他们高度依赖互联网及数字设备。首先他们个性意识要重于集体习惯，在消费消费行为上偏好能解决个性需求的产品及服务，因此银行给定范围内的产品与服务并不能满足他们的需求。他们不再是银行即传统金融机构的“客户”。相反，他们是“用户”，会主动获取多样化的金融产品与服务，以主动构建或借助外部力量构建自己期待的个性化金融需求解决方案。二是他们的付费习惯发生了逆转。受到互联网免费模式的“宠溺”，他们不再为标准化产品及服务付费，但是愿意支付更高的费用去购买能够满足他们个性化金融需求的产品与服务。最直接的表现是银行业金融机构的客户正在被金融科技锁定，变成其用户、粉丝甚至会员。

实务中，金融科技企业对传统银行业产生冲击的典型案例就是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服进军金融服务，其采用自行开发的具有可扩展性的IT解决方案，替代传统系统，在分配与客户服务等方面提高了运营效率并降低了约百分之一的运营成本。因此，传统银行业改革迫在眉睫。

四、传统银行业应对金融科技冲击的建议

面对金融科技对传统银行业的冲击，银行业不能坐以待毙，应该积极采取以下方式来提升自身的竞争实力，以应对挑战。

首先，银行业可以凭借积累的财富投资、并购或者成立股权基金以分享金融科技企业。例如收购金融科技企业，重点关注那些企业所拥有的金融产品和高技术人才；或者金融科技对初创公司进行股权投资，这种做法适用于颠覆性金融科技企业，这种企业可以为传统银行业创造独立的组织架构和业务成长空间。

其次，银行业可以通过与金融科技企业合作或合资以分享金融科技成果。在特定产品与服务方面，或者在特定功能方面与金融科技企业合资合作。例如：交叉销售和加速创新的风险评估移动平台。

此外，银行业还可以通过孵化器或创业加速器分享金融科技企业的成长。银行业建立抗风险能力强、资本充足的创业孵化机构，如内部风险投资基金、创新实验室等，通过加速器或孵化器，对接创业企业、技术公司和高校；覆盖开源APIs、黑客马拉松和其他技术交流活动。这种方式是时下最流行的模式。

当然，银行业在积极寻找应对金融科技冲击的同时也要意识到未来金融科技行业一定要去泡沫，包括P2P和区块链技术的概念炒作。无论何时，产品、服务都会是包括传统银行业与金融科技在内的金融业的核心，只有提升技术、服务水平，才能提高客户忠诚度，才能实现未来可持续发展。最后，不论传统银行业是否与金融科技企业结合，都必须回归到本质，更好地服务于实体经济和民生，这是未来最重要的趋势，不能脱离实体经济。

参考文献

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[4]钱箐旎.金融科技那些事……[N].经济日报，2017.

[5]赵鹞. 金融科技的概念、兴起、功能及风险研究[J].金融监管研究，2016.

作者简介

蔡娟（1994—），女，汉族，安徽省宿州市。上海大学研究生，研究方向：金融投资。