探讨互联网金融与小微企业融资模式创新

【摘要】小微企业融资难一直是制约企业发展的主要问题，互联网金融的发展为这些解决这些企业的融资难问题拓展出一条新途径，本文首先分析了互联网金融环境下小微企业融资过程中出现的问题，然后提出依托互联网金融实现小微企业有效融资的实施策略，通过网络金融拓展企业融资渠道，促进企业与网络金融的协调发展。

【关键词】互联网金融 小微企业 融资模式

小微企业是构成国家经济的重要元素，在灵活的市场机制下，小微企业数量不断增加，为社会提供了众多就业岗位，有效缓解的当前严峻的就业形势，对社会经济的发展形成了强大的支撑作用。但是长期以来，融资难一直是小微企业发展的一大瓶颈，随着互联网金融的发展，这一状况已经发生了明显变化，通过网络金融支持，有效提高了企业资金的流动性，为企业健康发展注入了新活力。

一、互联网金融背景下小微企业融资问题分析

（一）小微企业的融资发展模式单一

当前，小微企业融资主要有内源和外源两大途径，其中内源性融资以企业自有资金和亲有借贷筹集为主，外源融资则以银行信贷为主。从当前小微企业属性来看，不少企业均具有劳动密集型特点，经营权和产权高度统一，因此难以通过股权转让实现融资，这就使企业融资途径相对狭窄。

（二）小微企业融资成本成本过高

小微企业规模有限，在企业日常管理中缺乏规范性和前瞻性，这就使外界对于企业的发展情况缺乏客观了解，银行机构对于企业资信情况了解不清，就会提高信贷成本，进而造成企业融资成本过高。高昂的融资成本进一步制约了小微企业的发展，尤其是在企业普遍缺乏规范的财务管理机制，多数以现金交易形式为主，企业的银行信用记录较少，尤其是融资过程中的可查信用资源匮乏，因此银行信用等级评价和审核难度较大，这些都为中小企业融资造成一定困难。

（三）金融体制不完善影响小微企业融资效率

在传统金融体制当中，大型国企始终占据主导地位，而小微企业在融资过程中则会遇到不少阻力，银行更倾向于与资质、信誉良好的国企合作，而对于小微企业信贷则持谨慎态度。小微企业由于资质信誉不够完善，更容易出现坏账风险，这就使银行出于安全考虑，尽可能少的为小微企业提供贷款，进而造成企业融资难度不断增加。

二、基于互联网金融的小微企业融资发展模式创新策略

（一）P2P模式在小微企业融资中的应用

P2P网贷具有点对点的服务优势，构建起个人与企业之间信贷资金流动的网络平台。通过网络中介平台，能够实现个人闲散资金与网贷需求方的有效对接，通过平台监管控制信贷风险。P2P模式具有涉及层面广泛、用户众多的特点，小微企业通过P2P信贷模式能够自主选择与自身需求相适应的信贷形式和利率成本，具体操作流程为：第一，信贷双方在P2P平台进行账号注册。第二，由信贷需求的小微企业将在平台上传需求信息，如借贷规模、利息支付形式、还款期限及方式等。第三，通过信用资质审核、视频资料审核等实现企业信貸资质认证，审核企业信用以及还贷能力等。

（二）众筹模式在小微企业融资中的应用

众筹是指有信贷需求的小微企业依托网络平台发动社会力量进行筹资，从而解决企业资金难题。众筹融资没有过高的实施门槛，社会筹款力量不但注重小微企业筹资项目的价值，同时还会关注企业未来发展形式。众筹模式在实践运作中已经形成了股份筹资、借贷、募捐等多种形式，具体操作流程为：第一，具有融资需求的小微企业将资金需求额度上传至众筹平台，并说明筹资时间段。第二，平台审核企业信息之后，对筹资项目进行全面审核，通过审核才能面向大众开始筹资活动。第三，如果在约定时间内完成相应的筹资额度，则表示众筹获得成功，企业可以借助众筹资金满足自身资金需求。如果在规定时间内并未筹集到预期资金额度，则表示众筹失败，已经筹集的资金会入会退还支持者账户。

（三）大数据模式在小微企业融资中的应用

大数据互联网金融是依托先进的大数据技术对小微企业的融资需求进行分析，尤其是云计算会针对海量非结构数据进行挖掘，完成数据分析后与金融业务进行整合，从而为企业金融服务提供更有效的数据支持。大数据金融注重有效数据的深度发掘和应用，与传统金融形式相较，大数据金融不再局限于企业资产负债情况进行判断，而是需要结合企业既有数据以及未来预期数据进行分析，从而确定企业的信贷需求额度，及时将信贷资金落实到小微企业。大数据模式下网络金融的具体操作流程为：第一，小微企业根据自身资金需求提出融资请求，大数据融资平台会根据相关数据发掘进行计算，建立起信贷数据模型。第二，在大数据金融模式下企业资质需要通过视频、交叉检验等形式完成。第三，贷款申请成功后，平台人员会对信贷融资进程实施实时监控，尤其是对现金流走向、变化等进行严格监督，以保障信贷资金安全，规范贷款企业行为，保障融资安全性。

三、结语

综上，互联网金融具有操作便利、针对性的特点，是新时期普惠金融发展的重要形式。对于小微企业而言，网络融资能够降低企业融资门槛，拓展融资途径。本文在分析当前互联网金融背景下小微企业信贷存在问题的基础上，结合当前主要网络信贷形式进行分析，通过互联网金融能够为小微企业提供更完善的融资渠道，降低企业融资成本，提高企业融资效率。通过网络金融平台的创新使小微企业获得更完善的融资服务，改变其融资难现状，促进企业健康稳定发展。

参考文献

[1]郭喜才.互联网金融背景下的中小型科技企业融资问题研究[J].科学管理研究.2014（02）.

[2]徐洁纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理.2014（04）.

[3]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融.2015（10）.

作者简介：温福兴（1981-），男，汉族，辽宁盖州人，职务：财务部副总经理；职称：中级会计师；学历：大学本科，研究方向：财务和会计。