关于新形势下我国住房公积金制度发展的若干思考

【摘要】本文从当前住房公积金制度发展现状的角度出发，围绕住房公积金制度发展的现存问题，探索我国住房公积金制度的发展方向，并结合发展现状对我国住房公积金制度实行行业省直管理进行可行性分析，逐步发展成具有中国特色的住房公积金制度。

【关键词】住房公积金 制度发展 省直管理

住房公积金制度作为一项由住房实物分配到货币分配的新制度，从1991年在上海率先建立到全国性普及的26年来，经历从无到有，从弱到强的探索和成长阶段，已成为我国城镇单位和职工广泛参与的一项政策性住房保障金融制度，为实现住有所居目标发挥着其独特的作用。但是，从制度的发展轨迹来看，随着社会主义市场经济的发展和经济体质改革的不断深化，现行的住房公积金管理体制弊端日益显现，其本身所固有的制度缺陷在实际运作中逐渐暴露出来，直接影响到住房公积金事业的健康发展。因此，住房公积金制度将如何发展显得尤为重要。

一、住房公积金制度发展现状

住房公积金制度发展至今，已成为我国住房保障长效机制中的重要组成部分。党的十八大以来，住房公积金制度在促进地方区域经济更好更快发展中发挥了越来越重要的作用，尤其是在支持房地产市场健康发展、去库存、保障廉租房建设等方面成效显著。一是资金积累逐年增加。2016年，全国城镇就业人员41428万人，其中有13064.50万人缴存住房公积金，缴存率近31.54%，缴存总额106091.76亿元，缴存余额45627.85亿元，近五年缴存率和缴存额基本保持年均12%以上的增长幅度，资金存量巨大。二是受惠群体不断扩大。2016年，全国住房公积金住房消费类提取和发放个人住房贷款22098.85亿元，占全年商品住宅销售额近四分之一；支持职工购建住房面积约4.29亿平方米，约占全年商品住宅销售面积的31%。缴存职工住房消费类提取累计达58212.78亿元，个人住房公积金贷款累计达2826.63万笔、66061.33亿元。同时，累计提取城市公共租赁住房（廉租住房）建设补充资金2176.20亿元。近五年缴存额、提取额和贷款发放额均保持稳定增长的势头（见下表），住房公积金制度在引导住房消费、加快城镇化建设和助推经济社会发展等方面都起到积极促动作用。

二、住房公积金制度发展现存问题

随着住房公积金对职工住房需求的贡献越来越大，社会的关注度也日益增强，新闻媒体上经常出现类似住房公积金制度“定位模糊”、“财富转移”、“避税工具”、“缺乏公平”、“差异悬殊”和“劫贫济富”等舆论观点。现阶段，住房公积金制度发展主要存在以下几点问题：

（一）管理机制不健全

住房公积金决策机构只在设区城市设立，地方政府、财政、住建、审计、人民银行、银监等部门人员组成的管委会按照各自职责履行决策职能，管委会属于地方政府临时议事机构，没有统一规范的工作制度和管理要求，平时基本不开展工作，主要以召开成员会议、听取汇报、请示报告等形式研究部署工作，作出的决策缺乏管理运营的实际经验。看起来，是多个部门共同管理，实则没有直属的上级业务主管部门，无法形成有效的决策监管体制。

（二）资金使用区域化

全国各省份资金使用率地区差异巨大，以2016年全国数据为例，提取率最高的天津达到85.02%，最低的为西藏47.72%；各地方资金供需状况也不平衡，西部经济欠发达地区资金闲散沉淀，而东部经济发达地区则资金紧张流动困难，最高个贷率的天津达122.90%，最低个贷率的为新疆30.93%，相互之间差异甚至高达4倍。各地市公积金中心都各自为阵，资金运作无法实现统一集中调度，只能通过财政借款、银行借款、“公转商”贴息贷款、资产证券化等对外融资方式，缓解资金压力，防范流动性风险能力整体较弱，一旦发生风险将不可避免地给国家和人民带来较大的损失。

（三）骗取套取问题严重

公积金属于强制储蓄，中心与缴存人之间属于财产信托关系，但作为产权人的缴存人，在资金的用途和去向上，受限很多、了解很少。经常发生缴存人与公积金中心发生争执，“正常住房装修为什么不能提取贷款”、“我自己钱我为什么不能提取”、“等退休再提取早都不知道贬值多少”以及“我的钱还不知道被公积金中心用到哪里了”等质疑不绝于耳，甚至演变为缴存者为了提取公积金无所不用其极，通过伪造合同、发票、婚姻户籍状况等证明材料骗提骗贷公积金，一些非法中介还通过网站、手机客户端、微信微博等渠道随意违规发布骗提骗贷公积金信息，传播较为广泛，影响十分恶劣。

（四）业务办理属地化

虽然重大方针政策都由中央和省上统一制定，但具体政策、流程和受理材料还是由各地公积金中心自行制定执行的，不同中心的业务办理条件和办理材料都不一致，仅提取、贷款业务种类就多达30余种，如贷款额度、提取业务种类、贷款楼盘备案等。经常会出现类似业务办理要求提供的证明材料偏多、贷款楼盘备案材料差异较大、贷款审批后放款时间较长等问题。

三、住房公积金制度发展方向

习近平总书记在十九大报告中谈及住房等民生保障工作时指出，坚持在发展中保障和改善民生，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，让全体人民住有所居。紧接着经济工作会议上，重点提出要加快住房制度改革和长效机制建设，防范重大金融风险，有效控制宏观杠杆率，金融服务要导向实体经济。这些顶端论述都为住房公积金制度发展指明了方向：

（一）围绕“住有所居”这一核心要义

古往今来，住房问题始终倾注着人们太多的希冀与憧憬。通过党和政府、社会各方面坚持不懈的努力，广大群众的住房问题逐步得以解决，“住有所居”的目标正在一步步变为现实。住房公积金事业只有朝着保障人民“住有所居”发展，解决缴存职工最关系最直接最现实的“住有所居”问题，才有其存在的必要和发展的基础。当前我国住房制度改革正在进行中，住房公積金要以实现提高城镇居民住房水平的目标，才能充分实现住房公积金的住房保障功能。

（二）把握“房子是用来住的、不是用来炒的”这一政策方向

我国现有的住房公积金、公共租赁住房、廉政住房、经济适用住房等制度，都充分体现“房子是用来住的、不是用来炒的”的这一政策导向。在我国住房制度改革中，国家坚持市场机制和政府调控“两手抓”，明确政府公共服务职能，形成面向高、中、低不同收入群体的多层次、差异化的住房政策体系，做到“低端有保障、中端有支持、高端有市场”。住房公积金应该做的，就是采取措施全力支持这些中低收入群体解决住房困难问题，提升中低收入群体的住房支付能力。

（三）融入“多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度”这一改革方向

在“多主体供给”方面，住房公积金应该充分发挥自身资金优势，积极参与保障性住房建设；在“多渠道保障”中，住房公积金的使用应向“中低收入群体”倾斜，为推行公共租赁住房、供应经济适用住房、建设限价商品房和共有产权住房等制度建设提供保障；在“租购并举的住房制度”中，住房公积金在支持缴存者购建住房的同时，还应对缴存者租赁住房予以支持，完善租房提取手续。

（四）明确“防控金融风险”这一发展基调

中共十九大报告已经把“防范重大金融风险”列入全面建成小康社会必须坚决打好的攻坚战，并明确提出要“守住不发生系统性金融风险的的底线”。因此，未来住房公积金工作的重头是在保障中低收入群体住房需求的同时，强化内控制度和风险防控机制建设，防范流动性金融风险，有效控制个贷使用率，更好地融入住房制度改革和長效机制建设的洪流中。

四、实行行业省直管理的可行性分析

针对我国住房公积金制度存在问题和发展方向，我国住房公积金制度应该朝着完善住房公积金的住房保障职能，使其能够有效覆盖绝大多数的社会群体的思路发展，着力提升城镇居民特别是中低收入群体居住水平。在保持现有制度的基础上，实行行业省直管理，优化升级现有制度的缺陷，应该是新形势下住房公积金制度较为可行的发展路子。

（一）解决管理决策监督不健全的问题

在原有的住房公积金管理制度下，实行行业省直管理，只需要取消当地住房公积金管委会这一临时议事机构，成立一个直属于省政府的事业机构，专门对全省各地市的住房公积金政策、业务、信息系统、人事等工作进行统管，即可解决住房公积金决策不到位、管理流于形式、政策缺乏实践等管理漏洞。同时，由省住建厅会同财政厅、审计厅和人行负责对本省的住房公积金政策执行、业务运行、财务收支等情况进行监督，更有利于履行监督职能。

（二）解决资金使用区域化的问题

实行行业省直管理，可以将闲散资金调剂到资金紧张的中心使用，有效缓解资金压力。实现资金全省统筹调度，有利于提高资金使用效率，实现资产的最优配置。

（三）解决系统性金融风险的产生

实行行业省直管理，各地市公积金中心将不再受地方地府牵制，全面贯彻全省统一的归集、提取、贷款业务管理规定，统一实施更多的服务内容，减少客户因政策不统一而引发的群体性行为。同时，进一步健全完善全省统一的内控管理体系和廉政风险防控制度，根据住房公积金管理运作的特点，建立风险考核与责任追究制度，严厉打击骗取套取住房公积金行为，严防系统性金融风险产生。

（四）解决业务办理繁琐不统一的问题

实行行业省直管理，可以集合各公积金中心力量，优化信息系统，统一各项业务操作流程和规范，加大力度建立全省统一的网上营业大厅，缓解窗口办事压力，提升整体服务品质。同时，有利于人才队伍的培育，在保持现有编制不变的情况下，对人员进行整合，可以实行人员异地交流使用，在借鉴学习其他地市先进的工作经验的同时，查缺补漏，提升自身素养，提高工作积极性及主动性，培养复合型综合服务人才。

参考文献

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[2]北京师范大学中国收入分配研究院课题组.住房公积金制度面临全面且深刻的改革[J].社会科学报，2017（4）：6-7.

[3]王先柱，吴义东.公众认知视角下住房公积金制度的改革[J].郑州大学学报，2017（2）：69-75.

作者简介：胡颖艺（1987-），女，汉族，浙江永康人，南平市住房公积金管理中心经济师，经济学学士，研究方向：经济金融。