新常态下的互联网金融创新

谢菲 王紫珺 胡贝 贾宇聪 阮航

摘 要：新常态是一个相对而言的概念。中国在新一轮的金融危机之前，经济发展方式主要是靠着资本拉动，资本的净流入和加快经济的增长速度，总体而言是一种追求规模和数量的粗放型的经济增长模式，是比较典型的旧常态的模式。互联网金融创新对于互联网金融的稳定健康发展有着重要意义。本文旨在对互联网金融的发展现状现状、创新形态及方向做探讨。

关键词：新常态；互联网金融；创新

新常态是一个相对而言的概念。中国在新一轮的金融危机之前，经济发展方式主要是靠着资本拉动，资本的净流入和加快经济的增长速度，总体而言是一种追求规模和数量的粗放型的经济增长模式，是比较典型的旧常态的模式。伴随新的一轮经济危机的爆发，为了应对危机，减少损失和恢复经济活力，全球开始转入新常态的经济发展模式。新常态主要是需要扩大内需和实行创新经济模式。经济发展模式决定金融走向同时金融也是经济的核心内容，在互联网科技与互联网金融方面我们存在一些优势，劣势并没有太大。互联网金融创新对于互联网金融的稳定健康发展有着重要意义。本文旨在对互联网金融的发展现状现状、创新形态及方向做探讨。

1、新常态下互联网金融现状

2016一些不良平台的倒闭和转型潮是这一年互联网金融的最明显特征，以网贷行业行业为例，网贷行业能够正常运行的平台在2015年有3433家，截止2016年末，倒闭或者转型的网贷平台达到了985家，占总比的28.7%，并且在2016年全年能够正常营业的平台数量与2015年激增的状态相反，一直是呈减少的趋势。随便网贷平台丑闻频繁出现和物联网平台政策的收紧，2017年的平台数量预计也会是进一步减少。经过两年的飞速发展互联网吉荣在2017年进入洗牌阶段，一些平台的退出可以说是必然会发生。在2016年网贷行业的历史交易额一直呈现增长趋势，累计成交量达到3亿，同时单月成交量达到2000亿，预计2017年成交量仍旧保持增长态势。随着2017年政府对金融政策的收緊和严格监控，违规行为较少，同时互联网金融平台的数量也在减少，这使得一些竞争力弱是平台将会被淘汰，留下一些有着发展潜力的优质互联网平台。

2、互联网金融的创新点

伴随着现代科技与信息化技术的发展，新常态下的创新模式为经济社会的发展注入了源源不断的动力。在我国科学研究方面已经获得巨大进步，一些关键领域确定突破性的成就，在社会进步进程中将创新精神充分发挥以促进互联网金融的组织机制革新，有利于社会的稳定健康发展。互联网金融在创新中所扮演的角色应该落实到全新金融政策的实现，力求在促进自身发展获取经济效益的同时能够为社会的持续发展出一份力。

2.1加强微型金融的结合以促进普惠金融发展

伴随着我国经济改革进程的推进，改革程度的不断加深，我国学界、金融界普遍认为普惠金融正逐渐变成我国金融发展的新方向。我国普惠金融的体系构建受到微信金融与和联网金融的深刻影响，将两者进行有效结合，以互联网金融集聚社会的闲散、小额资金同时，对微型金融信用审核标准化和流程化，提高审核效率同时对贷款审批手续进行简化，利用技术手段消除地域限制，推动城市闲散资金流向农村以促进农村的经济发展。我们在2015年成立第一家互联网金融银行，“个存小贷”是其业务模式的主要定位，其主要业务是吸收个人和小微型企业的存款并对他们发放长期、中期以及短期贷款。银行利益其最大股东腾讯掌握的大量用户以打造大平台，主要服务个人消费和小微型企业同时加强与银行机构的紧密合作将发展方向定位在惠普金融这一块。新出现的这种互联网银行体现了互联网金融的发展方向，其模式在所针对的客户群体中有着较强的竞争优势，这会迫使一些传统的金融机构进行改革和革新。

2.2. 实现真正的以客户为导向

互联网时代为人们提供并高效、便捷的交流方式，同时人网交流与人网融合也是互联网时代的重点。互联网技术能够消除时间和空间的限制，能够覆盖极大的用户群体和数量，同时有着非常高的行为效率。用户的体验和感受是先许多互联网公司所强调的，它们试图创造更加方便舒适的用户体验去扩大用户群体和留住老用户，这使得全新全意的以用户为导向为用户服务成为了理所应当。在金融领域，金融消费者更多是喜欢自主，他们更加愿意根据自己的判断自主的作出选择，选择决定他们的长期服务对象，需要在通过亲身的体验服务之后才能够作出选择。同时数据也表明，他们最终选择的服务对象都是效率更高和体验更好的金融企业。为保持自身的竞争力，一些我内的传统竟然机构已经在就效率和服务体验方便作出改进，但是收到诸多因素的影响，改进的效率并不高，以用户为核心的导向形式仍然没呢能够做到。互联网金融的发展依托于互联网本身的发展，在互联网企业与传统的金融企业面前必须做到扬长避短强调以客户为导向，提供优质的用户体验。

2.3应用大数据实现最优风险分担

大数据的应用使得能够从海里的数据中，及时的识别和获取有价值的信息。互联网金融能够迅速发展的今天，人们更加的相信，相比抽样全体更为重要，相较与达到绝对的精确效率更为重要。在大数据时代之前，碎片化、形式单调、来源单一、处理方式滞后这些数据特征使得不能全面的对客户行为进行分析，准确和客观的反应出客户的交易行为、风险偏好以及习惯特征等个性特征。因此，对于客户对待金融服务的用户体验是否满意和对产品的态度是讨厌还是喜欢，这些选择以及做出选择的原因都无法通过收集的数据进行深入的分析。大数据技术能够对海量的信息进行处理，通过判定和核查加强对风险的可控性提高管理力度，使得能够全面发现风险点，提供及时解决风险点的可能性同时对风险能够有比较全面的把控。

3、结论

经济发展模式决定金融走向同时金融也是经济的核心内容，在互联网科技与互联网金融方面我们存在一些优势，劣势并没有太大。互联网金融创新对于互联网金融的稳定健康发展有着重要意义。本文旨在对互联网金融的发展现状现状、创新形态及方向做探讨。互联网金融创新点现今阶段主要集中在加强微型金融的结合以促进普惠金融发展、实现真正的以客户为导向和应用大数据实现最优风险分担。

参考文献

[1]韩承磊.新常态下的互联网金融创新[J].财经界（学术版），2017（06）：14.

[2]程举.新常态下的互联网金融创新[J].现代经济探讨，2015（06）：65-68+87.

[3]杜莉娟.新常态下的互联网金融创新探讨[J].技术与市场，2016，23（06）：407.

（作者单位：武汉东湖学院）