建设西部金融中心：消费金融与互联网深度融合研究

2018-04-27饶志誉尹敏刘尧玺王秋艳李海天

世界家苑 2018年1期

饶志誉尹敏刘尧玺王秋艳李海天

摘要：成都提出建设西部金融中心已有几年时间，随着2017年一系列重大金融政策的发布，成都将在2022年建成西部金融中心。消费金融近几年发展迅速，加之“互联网+”思维的盛行，结合金融科技的互联网消费金融发展势头良好。成都是首批消费金融公司试点城市，成都相关政策对消费金融发展予以了重视。在互联网大背景下，消费金融与互联网的深度融合发展是一个十分重要的课题，本文认为应从运用大数据控制风险，紧密结合消费场景，发展区块链金融创新三个方面进行。

关键词：西部金融中心；消费金融；互联网；金融科技；区块链

一、消费金融概述

（一）时代背景

当前中国经济进入新常态，经济增长方式逐渐向消费驱动转移，消费对经济增长的贡献越来越大。消费金融近年来发展迅速，在互联网背景下消费金融与互联网深度融合，互联网消费金融在带动经济增长上发挥了重要作用。2013年被称为中国“互联网金融元年”，2015年被称为中国“互联网消费金融的元年”，在2016年1月《推进普惠金融发展规划2016年—2020年》中首次提出了消费金融实施战略；2016年李克强总理在政府工作报告中提出“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”这些年互联网消费金融呈现“爆发式”增长，根据艾瑞咨询《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》显示，中国互联网消费金融交易规模由2013年的60亿增加到8659.1亿元。信和研究院《2017年中国消费金融市场发展研究》报告称，预计2017年银行业消费金融贷款余额将突破30万亿元，互联网消费金融市场交易规模将突破万亿元。

（二）互联网消费金融的概念、特点

关于消费金融的定义，目前并未形成统一的定论，但我国多数学者是从消费者的角度出发，认为消费金融是消费者个人或家庭的收入、消费、投资等金融活动。广义的消费金融是与消费相关的所有金融活动，[1] 狭义的消费金融可以理解为指金融机构或消费金融公司以小额、分散为原则，为各阶层消费者提供以消费为目的的消费信贷。[2] 而互联网消费金融是依托互联网技术向客户提供消费贷款及相关金融服务，有机融合了传统消费金融与互联网理念、技术、渠道。

互联网消费金融主要针对的是个人用户和小型企业，贷款金额一般较小，且相较于传统的消费金融平台，互联网省去可很多业务流程，互联网消费金融在提高金融效率、降低交易成本、减少信息不對称性方面发挥了难以替代的重要作用。无论是从金融产品创新还是扩大内需角度来看，发展消费金融都具有积极意义。[3]互联网消费金融涉及的领域很广泛，包括与消费者生活和学习相关的方方面面，既有车贷、房贷等大额信贷，也有日常生活消费的装修贷、教育贷、旅游贷等小额信贷。

二、成都建设西部金融中心概况及发展

据最新建设情况，2017年4月，成都市第十三次党代会提出“全面建成具有国际影响力的西部金融中心”；同年5月，《成都金融业“十三五”发展规划》出炉，并提出“力争到2022年底，全市金融业增加值要达到2200亿元以上，金融业增加值占GDP比重达15%，年均增长13%以上”的发展目标。

（一）成都建设西部金融中心情况

近年来成都金融业实力稳步上升，2015年全年金融业实现增加值1254亿元，占全市地区生产总值11.6%，在15个副省级城市中，占比排名仅次于深圳。根据中国（深圳）综合开发研究院第七期“中国金融中心指数”（CDI-CFCI）显示，2015年成都金融中心综合竞争力排名由2010年末的全国第八位上升到第六位，居中西部首位。

2017年9月11日，第22期“全球金融中心指数”（GFCI 22）报告发布，成都首次进入榜单，也是我国中西部首个进入“全球金融中心指数”的城市。业内相关人士表示，“此次成都加入全球金融中心指数，表明国际金融界对成都的金融中心建设取得的成就表示了认可。”

2017年11月24日，我国中心城市金融综合竞争力指数在成都发布（该指数被冠名为“天府金融指数”），成都仅次于北京、上海、深圳、广州、杭州，位列第6位，充分反映了成都的金融综合竞争力。从子指标来看，成都的农村金融排名第1、金融机构排名第5、人力资源排名第5、科技金融排名第5、绿色金融排名第5，体现出了成都金融发展的均衡性和特点，也为下一步西部金融中心建设提供了方向性指引。

（二）成都消费金融概况

随着国民生活水平的提高，经济新常态下国家刺激消费拉动内需，成都消费金融市场呈超速增加态势，互联网消费金融的客户群日益扩大，越来越多的大学生、中低收入者开始使用互联网消费金融产品，互联网消费金融贷款余额节节攀升。

近年来成都消费金融业务不断发展，服务于特定场景的互联网消费金融的专修分期、教育分期、租房分期等开始出现，一些私立医院或者专科医院与银行、消费金融公司合作，推出了医疗分期业务，例如成都安琪儿医院推出了怀孕生育的分期消费业务。四川锦程消费金融公司是四川唯一的持牌消费金融公司，业务覆盖大成都范围及眉山、南充、德阳、资阳等地区，截止2016年底，公司的不良贷款率为2.43%，低于行业平均水平，拨备覆盖率为157.34%。互联网与消费金融的深度融合发展，成为成都消费金融发展的重要契机。

（三）互联网消费金融是建设西部金融中心的重要方面

促进互联网与消费金融深度融合，推动消费金融行业快速发展，对成都建设西部金融中心具有十分重要的意义。随着信息技术和互联网金融迅猛发展，消费金融服务在线上取得了长足发展，互联网消费金融机构在客户基础、业务范围、信用评估、风险控制等方面有明显优势[4]，能够较好的解决传统金融机构对客户群体、金融主体的限制。互联网消费金融的发展，可以进一步扩大客户群体，细分消费市场以提供更为专业化的服务，对于提升成都西部金融中心服务功能具有显著意义。

从个体消费者来看，大力发展消费金融线上服务，可以增加消费者的现期消费，使整个生命周期的消费水平趋于平滑，改善生活质量；从经济社会运行来看，发展消费金融服务，可以促进总供给和总需求的动态匹配，扩大内需，助力经济稳定增长。在互联网的大背景下，积极推动互联网与消费金融融合发展，将有利于健全新型金融市场体系，将使消费金融产业更加精细化和垂直化，对于优化成都金融产业布局，提升成都西部金融中心的综合竞争力也具有积极意义。

三、互联网背景下，消费金融的发展展望

（一）市场主体更加多元化，消费金融服务更具普惠性

在互联网的助力下，消费金融的成本大大缩减，借贷门槛大大降低，广大信用良好的中低收入群体被纳入服务范围，消费金融的普惠性得以体现。[5]与此同时，互联网的广泛应用改变了人们的消费习惯，提前消费、负债消费观念被更多人接受，而互联网消费金融实现了“线上审核”、“ 快速放款”，比传统模式更加快捷便利，服务效率大大提高，广大年轻消费群体逐渐成为了互联网消费金融的忠实客户。

传统消费金融市场主要以商业银行为主，消费金融公司以及汽车金融公司为辅，而在互联网背景下，网络小贷公司、电商消费分期等主体的加入使市场主体更为多元化。[6]随着互联网消费金融得快速发展，不同背景的互联网金融企业大量涌入消费金融领域，专注于在各细分市场提供专业化的消费金融服务。与此同时，传统金融机构也在加紧实施改革，与互联网金融机构加强合作甚至相互融合。

（二）消费金融市场竞争加大，促使金融产品服务不断创新。

互联网消费金融的兴起，开辟了消费金融的新天地，同时也对传统模式造成了冲击，互联网消费金融企业以一种更为“亲民”的互联网方式提供服务给用户，具有更大的竞争力。传统金融机构与互联网消费金融企业之间竞争开始加剧，这种充分竞争将使得消费金融市场更加活跃，有助于为为客户带来更优质的服务与产品。

与此同时传统金融机构也开始寻求转变，逐步开展互联网消费金融业务，反作用于新兴的互联网金融机构并对其产生竞争压力，这种良性竞争关系促使传统金融机构和互联网金融机构都能够在市场中保持紧张状态，实现消费金融市场的健康地运作。[7]实际上，互联网消费金融市场已形成了不同的细分领域，诸如3C产品、租房、装修、旅游、教育、农业消费分期市场等十多个类别。

四、消费金融与互联网深度融合的方式研究

（一）运用互联网大数据信息服务，为互联网消费金融发展提供驱动力

随着全球各大高校、科研机构、科技公司对大数据技术的积极开发，大数据技术的应用范围越来越广，其将成为互联网消费金融发展的重要驱动力。消费金融企业也可运用互联网大数据技术，对海量数据进行采集和规范化的处理，并对多维度、多渠道数据加以分析整合，建立完善的大数据资源体系，以大幅降低人工审核成本，提升业务处理效率和客户转化率。

在大数据基础为消费金融发展提供了重要的驱动力，具体来说主要包括了以下几个方面的重要作用：第一，准确描绘客户信用画像，实现客户之间的差别评级体系，预防诚信风险。第二，提高企业工作效率，将更多的精力投入消费金融服务新产品开发，来满足不同消费者对于消费金融的不同需求。第三，提升监督、追踪力度，使欺诈者违法成本不断提高，有利于建立健康的市场环境。第四、运用大数据技术完善征信体系建设，有效控制信用风险。

总而言之，大数据技术的应用，对于重塑整个互联网消费金融行业的征信、风险管理、营销体系，建立更细致立体的用户场景、进行更具针对性的营销推广、防范信贷欺诈、快速精确地完成授信等方面具有十分重要的帮助。

（二）紧密结合消费场景，提供精准消费金融服务

所谓“场景”，就是在特定的时间、地点，由特定的人群的需求产生的一种市场环境。随着互联网时代的不断深入发展，“场景”一词出现的频率越来越高，许多互联网相关的服务和产品都开始注重“场景”。“场景化服务”是互联网时代下消费金融企业的发展机遇，只有能够根据场景的需求不断完善服务和产品设计，才能实现更好更快的发展。

对于消费金融企业而言，场景代表了消费者的特定消费需求，在特定场合下消费者的消费需求也更类型化，只有设计出更契合消费场景的消费金融产品，才能更好的抓住潜在客户的需求，以实现业绩的增长。正如蚂蚁金服的首席战略官陈龙所说：“今天的金融是金融场景和别的场景是分离的，以后的金融是生长在销售、消费等场景的，这个是未来的金融。”只有牢牢抓住“场景”这个着力点，才能更好的把握互联网消费金融的未来。

未来的消费金融属于场景，应把握住互联网时代趋势，为客户提供更为个性化、贴心化的消费金融服务产品，才能在机遇与挑战中稳步成长。消费金融最核心是在合适的时间将合适的钱借给合适的用户用在合理消费上，要始终把握这个核心的目的，在场景的基础上促进互联网和消费金融的高度融合，才能實现消费金融的未来化。

（三）发展区块链金融创新，促进消费金融发展

区块链技术作为后互联网时代的前沿产物，是一种分布式记账技术（也称公共记账），这种技术的基本思想是通过建立一组互联网上的公共账本，由网络中所有的用户共同在账本上记账与核账，来保证信息的真实性和不可篡改性。[8]区块链技术在转账与支付、泛金融业务、征信领域、身份认证、权益证明都有着广泛应用的发展空间，还可以与云计算、物联网、大数据等创新技术结合应用，被麦肯锡评为“最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术”。

1.全球着力研究区块链金融，区块链成为成都发展新机遇

当前全球各大金融机构都积极参与区块链项目的投资，包括高盛集团、摩根大通、花旗银行等在内的超过20家全球顶级的金融机构过去两年中投入到区块链上的资金超过了10亿美元。法国政府率先通过了允许利用区块链来发行小额债券的法令，甚至还专门成立了区块链技术研究小组。日本在区块链研究与应用上取得了较大进展，如房产存证、身份认证、供应链金融、清算结算等方面。2016年4月，中国分布式总账基础协议联盟在北京正成立，这是亚洲首个专注于分布式账本及其衍生技术研究的技术性联盟；2016年5月，聚焦于区块链在金融方面应用的金融区块链合作联盟在深圳成立；2016年6月，中国互联网金融协会成立区块链研究工作组，由原中国银行行长李礼辉任组长。

2017年6月，西南区块链创新发展联盟在成都成立。在这个新兴领域研究的大背景下，成都建设西部金融中心的过程中，应着重进行区块链金融的研究，以促进消费金融与互联网深度融合，在这场金融科技革命的大机遇下抢占先机。未来，随着区块链技术的广泛运用，新的商业模式将大量涌现，成都在这场“革命”前应做好准备、抓住机遇，为打造西部金融中心做好科技技术储备。

2.区块链技术促进全民信用，推动征信体系建设

现代金融体系的运转，离不开征信系统的支撑，消费金融的快速崛起对征信服务的需求越来越强烈，而传统征信业中信用信息不对称、数据采集渠道受限、数据隐私保护不力等问题亟待解决。将区块链技术应用在征信过程中，会产生颠覆式的变革，与传统的信用形成方式相比，区块链消除了中介机构这一环节，节约大量交易成本，所记录的信用信息准确度更高、难以造假。[9]区块链技术构建出的一套公开、透明、共享的分布式账本系统，能确保没一笔价值交换都是真实唯一、不容篡改的，任何不良信用行为都将被清晰记录下来，促使每个人、每个企业诚信，这对于我国信用管理以及征信体系建设都大有裨益。

五、结语

在互联网时代下，消费金融的发展离不开互联网，成都金融业的繁荣也离不开消费金融的发展，成都应紧密结合消费场景、运用大数据有效控制风险、发展区块链金融创新，着手促进消费金融与互联网融合发展。新时代新机遇，成都方面应把握机遇加强创新，促进互联网与消费金融的深度融合，将成都消费金融带入发展的“快车道”，为成都建设西部金融中心添砖加瓦！

参考文献

[1]王江、廖理、张金宝，载《消费金融研究综述》，2010年第S1期

[2]刘洋，载《互联网消费金融》，北京：北京大学出版社，2016年

[3]赵大伟，《大数据技术驱动下的互联网消费金融研究》，载《金融与经济》，2017年第01期

[4]叶湘溶《互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析》，载《征信》，2015年第6期。

[5]陈筱钰《互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析》，载《财政金融》，2015年第03期。

[6]莫凤莹《互联网+时代我国消费金融的发展前景及趋势》，载《金融研究》，2016年第02期。

[7]张燕《互聯网+时代下的发展研究》，载《现代经济信息》，2017年第08期。

[8]周路菡《区块链6大金融应用》，载《新经济导刊》，2017年第08期

[9]乔海曙、谢姗珊《区块链驱动金融创新的理论与实践分析》，载《新金融》2017年第01期

作者简介

饶志誉、尹敏、刘尧玺、王秋艳、李海天，均为四川省社会科学院法学研究所硕士研究生。