互联网金融理财产品风险评估及对策研究

郑富阳　翟璐

【摘要】互联网+时代的到来，余额宝、真鑫贷、平安银行的平安盈等各类互联网金融理财产品不断涌出，且受到了人们和投资者的热捧。随着互联网金融理财产品迅猛发展的同时，其潜在的互联网金融风险也在不断凸显。基于此，本文主要对互联网金融理财产品风险评估及对策进行了分析研究。

【關键词】互联网；金融理财产品；风险；对策

随着互联网金融理财的迅猛发展，涌现了各种不同类型的理财产品，并取得很好的发展以及运用，比如以支付宝和余额宝为代表的互联网理财产品。这种理财产品的出现，也带来了一定互联网金融风险。在这种情况下，如何有效降低互联网金融风险，成为了业界面临的重大难题，所以，分析研究互联网金融理财产品的风险以及对策，具有非常重要的现实意义。

1互联网金融理财产品存在的风险分析

1.1技术风险

互联网金融的快速发展是依托在移动设备或者计算机软硬件设备的基础之上的。通过数据实现操作系统和金融理财产品的应用系统之间的通信，即使使用先进的科学技术，对其增加多层安全系统保护，还是会受到黑客和各种计算机病毒的攻击，进而给互联网金融理财产品的相关操作带来严重的损失，甚至还会使整个系统面临瘫痪的境地。对使用理财产品的客户来说，互联网上一些木马、病毒链接和恶意的更新软件等，会非法篡改软件，从而窃取客户的个人信息、账户信息和密码等。另外，计算机系统自身出现的停机等一系列不确定风险因素也会给互联网金融带来相应的损失。比如余额宝，互联网金融理财产品余额宝资金被盗时频发，一些黑客利用淘宝网址、短信和二维码等，将病毒和木马等隐藏在网址和短信当中，一旦用户点开病毒文件，支付宝和余额宝当中的资金就会立马被盗取。尽管有些理财产品承诺会赔付，但是，我国相关条款对此不明确，也有可能发生拒赔现象。

1.2法律风险

我国当前的法律对互联网金融监管这块还有待完善，相关立法还比较滞后，使得现阶段一些互联网金融理财产品或者理财业务等很容易钻法律的空子，从而非法发行一些互联网金融理财产品，或者进行非法融资，向投资者隐瞒投资风险，甚至进行互联网诈骗等非法行为，进而给广大投资者带来严重的经济损失。同时互联网金融业务在跨国交易过程中，也会由于相关法律条规的缺失，使得互联网金融理财产品存在法律风险。除此之外，法律在互联网交易和网上购物等方面的消费者权益保护的力度还不够，一旦用户发生信息泄露，购买的货物存在问题等，我国现有的法律还不能有效对其相关权益进行保护。

2互联网金融理财产品风险的控制对策

2.1提升互联网技术水平

要切实提高互联网金融理财产品的安全，首先，必须加大在自主知识产权的信息技术、计算机技术等的研发力度，不再依赖国外一些先进的软硬件技术。同时，国家还要加大培养国产信息技术公司的发展，并采取政策支持和资金支持等措施大力扶持和鼓励互联网金融公司创建软件开发部门，实行自主研发。其次，加强软硬件设施的升级和创新，以不断提升互联网核心技术水平，并加强对网站的安全维护，设置妥善的安全防御系统，以保障互联网金融理财产品的安全。同时采取现金科学技术对系统漏洞进行防范，加强和信息技术，和风险评估部门的合作过沟通，进一步加强自身抵御互联网金融风险的能力，为广大投资者提供一个和谐、安全的交易环境。最后，进行互联网交易过程中，充分利用各种安全措施，比如数字证书、实名认证以及密保保护等，使交网上易能安全进行。

2.2积极构建互联网金融理财安全体系

2.2.1加强立法进程，完善互联网金融理财相关的法律法规

要确保互联网金融理财实现安全、健康、可持续发展。首先，必须根据现在互联网金融发展的市场特点以及现状，在原有的相关法律法规上进行适当修改，利用法律形式明确互联网金融的法律地位以及性质，以便统一规划化管理，使其适用于现在的互联网金融理财运作模式，并对相关责任人进行明确规定。同时，对现有的保险法、证券法等就互联网金融进行进一步完善与补充，根据当下互联网金融一些新需要和新兴发展形式，在法律体系当中进行补充。其次，加强立法，通过出台新的互联网金融法规，以弥补当前法律上存在的不足之处，更好保障消费者的权益，确保广大投资者资金的安全性以及稳定性。通过有效的法律手段对互联网上一些违法行为进行严厉打击，为互联网金融业务提供安全、健康的交易环境。由于我国在互联网金融这块经验还不足，可借鉴国际上一些相关规定，并结合我国互联网金融理财实际情况制定出适用于我国的互联网金融的法律。最后，建立公平和平等的互联网交易平台，使互联网交易更加有序，特别是识别数字签名、电子交易相关凭证和资料的保存以及个人信息的保护等方面，要保证各项活动均有章可循和有法可依，使互联网金融理财市场实现有序、安全、健康可持续发展。

2.2.2健全互联网金融理财的监管

对互联网金融理财市场实施严格的准入，要求互联网金融机构必须具备较好的信息技术和互联网技术，并利用市场监管剔除那些不具备相关技术实力的机公司、不符合标准的或者动机不纯的互联网交易机构，降低互联网金融理财的风险发生率。互联网金融理财监督管理机构应严格按相关行业规章制度进行严格执法，对互联网金融理财领域加强监管。同时相关监管部门还应就互联网金融理财的最新动态进行及时反映，以保证交易过程中资金流通的安全性以及稳定性，并及时处理那些比较高风险高投资的金融交易行为，降低广大投资者的损失。

3结语

综上所述，互联网金融理财产品作为经济时代高速发展的产物，至今虽然未完全和法律接轨，其由于门槛低以及效率高等优势而存在技术风和法律等风险是必然的，但是，还应看到，它将互联网金融理财意识在大众中开始普及，且互联网金融理财产品的各种创新，促使银行等机构不得不致力于业务上的精进，从而提升其服务质量。针对其风险我们可通过相应的措施有效降低风险，以保障其有序、健康、可持续发展。