没有退休储蓄金的生活

张汀

老年人成为新的贫困人群

罗伯塔·戈登从来没有想过自己在76岁时还活着，她也绝对没想到自己在这个年纪还要工作。每个星期六，她都会去当地的杂货店分发样品，领着50美元的日薪，她需要这笔钱。

美国洛杉矶街头，年迈的流浪汉

“我又是一个职业女性了。”戈登现在住在加利福尼亚州一家高级公寓的公共休息室里。她一生中做过几十份工作：家庭清洁工、家庭健康助理、电话推销员、图书管理员、筹款人……但她人生中大部分时间里，都没有一份稳定的缴纳社保的工作。所以，现在她领不了退休金，显然也没有赚到足够的钱可以退休。

如今，76岁的她每月通过社会保障和针对低收入老年人的补充保险计划得到915美元的收入。但自从她的室友在2017年8月去世后，她不得不独自承担每月1040美元的房租。她用信用卡来负担差额，支付公共费用、食品和其他必需品，还经常去食物银行领取食物。

越来越多的美国老年人发现自己陷入类似的境地，“婴儿潮一代”在没有足够储蓄的情况下到达退休年龄，而住房成本和医疗费用不断增加。例如，尽管有医疗保险的保障，一位80多岁的美国女性每年还得自行支付平均8400美元的医疗费。许多到达退休年龄的人没有上一代工人的养老金，并且往往没有足够的资金投入到401（k）计划中。根据非营利机构国家退休保障研究所的数据，55岁至64岁之间的美国人投入到401（k）计划的平均储蓄额目前仅为15000美元。

这就意味著，到了60岁左右，这些人要么大幅度削减开支，要么继续工作维持生计。“很多人第一次发现，自己的灵活性随着年龄的增长反而下降了，”国家退休保障研究所执行主任黛安·奥克利说，“他们将从接近贫困变为真正贫困。”

老龄化司法中心执行主任凯文·普林迪维尔称，随着越来越多的婴儿潮一代到达退休年龄，这个问题越来越严重。每天有8000至10000名美国人进入65岁。根据人口普查局的数据，2015年至2016年期间，美国老年人是贫困率上升的唯一人群。数据显示，18岁以下人群和18至64岁之间人群的贫困率下降了14.5%，而65岁以上人口的贫困率上升到了14.5%，这被视为一种更准确的贫困评估法，因为它涉及账户医疗费用和其他大额费用支出。“在我们工作的最初几十年里，我们一直在为年轻时贫困的社区提供服务。渐渐地，我们看到老年人第一次变得贫穷。”普林迪威尔说。

美国加利福尼亚州圣莫尼卡，一名老妇在拖车里洗碗

这预见了数百万将在近几十年内退休的工人们的未来将是惨淡一片。如果现在的老年人都已经在为退休储蓄而挣扎，那么当下正处于工龄的人未来处境又会如何呢？他们中的许多人工作不稳定，七七八八的收入加起来也没有多余的钱用于退休储蓄。

目前的老年人贫困浪潮可能只是开始。根据人口普查局的调查，三分之二的美国人没有向401（k）或其他退休账户缴纳任何资金。这可能会对美国经济产生更大的影响。如果今天的中产阶级家庭退休后削减支出，整个经济可能都会受到影响。

退休养老金从哪来

美国的退休储蓄制度有三大支柱：社会保障、雇主支持的退休金或退休储蓄计划以及个人储蓄。但随着就业机会不稳定和养老金减少的局面愈演愈烈，美国有很大一部分老年人仅能依靠社会保障，而其他两大支柱都没有为他们的财务状况排忧解难。这就意味着他们比工作时得到的钱少了：退休后拿到的社会保障金只有平均工资收入的大约40%，而退休人员要想过得滋润点，至少需要70%的退休前收入。

今天的美国老年人非常依赖社会保障，部分原因是曾经提供养老金的公司从20世纪70年代开始就将退休储蓄的责任转移给个人。他们领取“规定缴费”计划，这意味着雇主每年都会拨出一定数额的钱给他们，而“养老金固定收益”计划就不同了，在该计划中，退休人员每年都会得到一定数额的资金保障。这一转变为企业节省了资金，因为它要求员工而不是雇主承担与长期投资相关的风险。这意味着人们领取的金额更多地受到股市涨跌、个人工资和利率的影响。据非营利组织雇员福利研究所称，1979年，私营企业员工中有28%参与了福利退休金计划，到2014年仅为2%。相比之下，在1979年，私营企业工人中有7%参与了定额供款计划，到2014年，该比重上升到34%。

多年来的经济衰退和经济趋势也恶化了数百万美国老年人的财务状况。有些人在房地产市场繁荣期间买了房，然后发现他们欠的债比房子本身的价值还要多，不得不惨淡离场。其他人投资股市，眼睁睁看着自己的投资大幅缩水。现年76岁的杰基·马修斯在经济衰退期间投资失败，后来不得不贱卖掉她在亚利桑那州的房屋，只卖了3000美元。她现在住在南加利福尼亚州的家人附近，在朋友的公寓租了一间屋子，谨慎理财，少食肉类，从不买任何新东西。

2017年的一份报告所示，即使平稳渡过经济衰退期的人也可能过得很拮据。考虑到通货膨胀因素，美国人的平均工资实际上仅相当于上世纪70年代的水平，人们很难增加储蓄。这对80%的底层工人产生了重大影响，尽管过去三十年中前20%的家庭收入得到提升，社会平均工资仍保持相对稳定。

67岁的黛博拉-贝洛在加州棕榈泉工作，她当了30年的服务员，但仍然买不起手机和电视

对于许多老年人来说，应对缺少储蓄的办法意味着职业生涯越来越长，正如罗伯塔·戈登所做的那样。奥克利表示，现今65岁或65岁以上人口中有12.4%仍在工作，而2000年时仅有3%。

67岁的黛博拉·贝洛在加州棕榈泉的一个移动式住宅公园担任经理。她当了30年服务员，经常需要依靠政府救助，因为她作为单亲妈妈抚养了两个孩子。“当你为今天能否吃上饭而忧虑的时候，你不会去想明天。”这意味着，虽然现在她通过社会保障获得了一定的收入，但她依然买不起手机或电视机，每月还需支付600美元的房租。尽管背部和脚部疼痛难忍，甚至有时半夜醒来难以动弹，但她仍然全天在移动式住宅公园工作。“我不能放弃。每个月光靠778美元根本没法活下去。”778美元是她从社会保障部门拿到的收入。

这些问题对老年女性来说可能特别严重。部分原因是她們获得的福利通常低于男性。2014年，美国老年妇女的年均社会保障福利比男性少了4500美元。她们工作时的报酬就比男性低，这导致她们收到的社会保障月度支票金额也更少。她们更有可能占用上班时间去照顾小孩或年迈的父母，这就意味着为社会保障服务的时间也减少了，从而导致每月的福利金额更低。

无家可归老人越来越多

至少贝洛和其他人还有体力工作。一些没有退休储蓄或福利救济的老年人近年来变得无家可归，住房成本不断上涨，而且他们发现自己没有能力赚钱。

“我现在见到的无家可归的老年人比以前任何时候都要多。”洛杉矶东部河滨县非营利性公平住房委员会的执行主任罗斯·梅斯说。2016年，美国几乎一半无家可归的单身成年人年龄在50岁以上，而1990年时只有11%。

有什么措施能帮助今天的美国老年人及其后代呢？普林迪威尔说有两种方法：帮助人们为养老存钱以及让退休更实惠。至于第一种方法，一些州试图通过减税来帮助人们节省退休金，即使他们的雇主没有提供任何退休储蓄账户。特朗普政府在去年5月废除了奥巴马时代劳工部颁布的规定，这将使各州更容易帮助人们制定这些计划。联邦政府正在制定一项名为myRA的计划，试图鼓励中低收入的美国人为退休储蓄。

第二种方法可考虑扩大平价住房选择，制定计划帮助老年人支付医疗费用，并改革补充保险收入计划，以便穷人获得更多福利。但在华盛顿似乎没有多少人有兴趣这样做。事实上，特朗普政府已经提出削减补充保险收入以及社会保障残疾人收入计划的资金。

这些举措可能会因是否拥有一个安定住所而存在很大差异。罗伯塔·戈登此前几乎难以维持生计，但几个月后，她稳定了不少。为什么呢？她已经排进了等待名单，并获准进入名为第8节的住房券计划，该计划降低了她为买房所需提供的收入证明。76岁的她仍在工作，但她多了几分安全感，因为现在她得到更多的帮助。至少，她知道自己是一个幸运儿——到她更年长的时候，她能够有食物果腹，有住所容身。