互联网时代金融支付方式的变革

沈恒睿 高淑芳

【摘要】本文对于当代互联网金融大背景下金融支付体系进行描述，主要阐述传统金融与互联网金融支付方式、电子货币、第三方支付及其影响，分析互联网金融支付體系未来的发展趋势。

【关键词】互联网金融 微信支付 电子支付 移动支付 支付宝

如果说金融是经济的血液，那么支付就是金融的血管。随着时代的发展.互联网金融行业下的支付方式将会发生了巨大变革。

一、传统的金融支付方式与互联网金融支付方式

货币作为一般等价物的出现。象征着人类进入了具有现代意义的货币结算支付方式阶段。支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。传统的支付方式包括现金支付，即“一手交钱，一手交货“，非现金结算，也就是通过支票，本票，汇票进行结算，和银行卡结算。除这些外，目前还是用：汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期贷记等。随着电子技术的成熟，电子支付的工具不断丰富，互联网支付方式逐渐兴起并且改变了许多商业模式。互联网支付是以金融网络为基础，通过计算机网络传递电子信息来实现支付功能。对于电子工具的利用往往方便了直接消费，存取款，汇兑和贷款等功能。与我们生活最为密切相关的支付方式便是网上银行支付和移动手机支付。网上银行是将银行作为中介.建立支付网关和系统为客户提供服务。而移动支付则涉及消费者，商家和无限运营商，其中无线运营商发挥着重要作用，他们既要对消费者的权限进行审核，又要对商家提供的商品和服务进行监督。

美国早在1918年就建立了专门的资金传送网.改革后于20世纪60年代建立了电子资金转帐系统（EFT），1985年出现了电子数据交换技术（EDI）并被运用在电子支付中。世界上运用范围最广的电子支付主要是Paypal和Money Bookers，在中国发展最大的则是阿里巴巴的支付宝。

二、新的支付工具——电子货币

随着电子支付的广泛运用，一种新的货币出现，名叫电子货币。1998年巴塞尔银行监管委员会（BCBS）将电子货币界定为在零售支付机制中，通过销售终端.不同的电子设备以及公开网络执行支付的“储值”和预付支付机制。电子货币可基于卡而出现，也可基于网络和软件而出现。存储在计算机系统中。淘宝中的淘金币，京东商城的京豆都是电子货币的一种形式。以腾讯的Q币支付为例进行分析。

腾讯公司于1998年11月成立并与2002年依托QQ推出了Q币，作为购买互联网增值服务的依据。1Q币等同于1元人民币。根据腾讯公司2017年第一季度财务报表的数据.总收入同比增长55%为人民币495.52亿元.其中互联网增值服务的收入同比增长41%至二零一七年第一季的人民币为351.08亿元。144.13亿元，占2014年第一季度总收入的78%，而增值服务的主要收入交易媒介就是Q币。

从Q币的例子我们可以看出，电子货币有利于提高货币的使用率，加快货币流通。他可以代替传统的现金交易和货币凭证的交换，加快资金运转速度。同时他与互联网支付相互促进，激发新产业的产生，是电子化进一步加速。

三、第三方支付

人们常常觉得，网上交易容易，在线支付难。网络是个虚拟的世界，网上交易的制度和法规还有待健全，人们渴望通过一个值得信任的平台进行交易。于是，第三方支付平台随时代的需要而产生。第三方支付在消费者和商家之间建立了安全便捷的资金划拨方式，为在线支付提供了一个安全的环境。第三方网上支付平台需具有一定的实力和信誉，与各大银行签约，通过计算机与互联网技术将银行，商家，消费者和第三方平台联系起来，实现货币支付，资金周转。

美国的Paypal公司于1998年12月成立.是全球领先的第三方支付提供商在中国，第三方支付机构包括支付宝，财付通，云网支付，Chianpay和微信支付等。

第三方支付平台旨在为交易双方提供信用担保。化解网上交易风险的不确定性。有效防止交易中的欺诈行为。2008年起我国电商行业迅猛发展。第三方支付行业也随之取得了快速的发展，交易额连续3年增长率超过100%。2011年，央行发放首批支付牌照，第三方支付自此获得合法地位。2013年以来，通过余额宝投资、春节抢红包、打车等众多消费场景深刻影响了人们的互联网支付行为，第三方支付行业嵌入更多生活场景，人们越来越习惯于这种支付方式。近日，人社部印发《“互联网+人社”2020行动计划》，明确将开放社保卡支付结算接口，与第三方支付平台合作拓展社保卡线上支付结算模式。支持线上机构开展网上购药等应用。我们预计该政策会促使更多农村居民和老年人使用第三方支付，用户渗透率将不断提高，交易规模将不断扩大，第三方支付行业将继续保持增长态势。