商业银行拓展中小微企业网络贷款的对策探讨

王碧

【摘要】随着互联网金融时代来临与银行业市场化改革步伐加快，商业银行面临的市场竞争将越来越激烈，行业利率逐渐回归正常。在新环境下商业银行必须改变传统经验理念，创新金融产品，寻求新的利润增长点，不断创新中小微企业网络贷款的模式和途径。

【关键词】互联网金融；商业银行；中小微企业；网络贷款

一、商业银行开展网络贷款的主要模式

对于中小微企业网络贷款业务，国内各大银行早已开始了在互联网上的探索之路，不断地对传统金融产品和服务进行创新。本文在了解国内学术研究的基础上，分析已有中小微企业网络贷款产品特点，比较网络化商圈与链条模式、网络技术平台合作模式以及升级改造现有网银等主要模式。其中，网络化商圈与链条模式，即商业银行以商圈、特色市场、产业链条中的主要企业作为客户群体，针对其贷款需求而量身制定的网络贷款产品。比如，民生银行的“商贷通”网络贷款产品，就采取了“一圈两链”的模式，为大型商圈提供授信，为供应链和销售链中主要企业提供授信。中信银行的“成长贷”产品，也提出了“一链两圈三集群”的模式。网络技术平台合作模式，指指商业银行与较成熟的网络技术平台合作，由信用良好的互联网公司建立网络平台，运用大数据和云计算，提供网络融资中的信息服务（包括征信和担保），再由商业银行提供贷款和其它金融服务，全面整合线上和线下。升级改造现有网银模式，是目前绝大多数商业银行在互联网上的主要阵地。

二、改善商业银行网络贷款业务的思路

（一）建设数据仓库基础平台

未来银行的竞争将更多地关注客户和集中在对大量数据的收集和分析上，如何利用数据仓库发挥信息资源优势，精确分析客户特点，进而提供个性化服务，将是银行运营成功的关键因素。数据仓库和数据挖掘技术在国际上早已成为商业银行业快速发展、科学管理的平台，能满足银行客户管理、风险管理、财务与績效管理等关键业务应用的需求。根据美国META集团的调查，数据仓库技术在美国金融业、制造业、商贸业以及社会服务业等方面都得到广泛的应用。通过数据仓库，商业银行可以掌握客户的存取款动作，还包括客户形态的变化。根据不同年龄、资历、职业，为客户提供不同服务，银行才会取得真正的竞争优势。通过营业网点、呼叫中心、网络等不同渠道，银行会积累大量信息，通过数据仓库发挥信息资源优势，定位和寻找利润贡献度较高的“黄金客户”，并对他们的消费行为进行分析，制定适合他们的营销策略和行动。

（二）建设客户关系管理系统

详细的客户数据对银行有至关重要的作用，信贷评级及申报简化源于对“客户信息”掌握程度。当前银行应建立完善的客户信用评级体系，至少涵盖财务、征信系统、行业、区域、专家等多个层面，同时客户评级结果也应随市场变化而变化，这应该是业务部门未来重点工作。通过客户关系管理系统（CRM）来控制客户信息，提高贷款效率，降低贷款风险。例如，民生的“商贷通”贷款效率较高，采取了大数定律来管控风险，但其对“商圈信息的采集”十分严格。此外，结合央行征信系统，通过对中小微企业现金流核心指标测算来分析企业经营情况并进行信用评级决策，将成为中小微企业网络贷款业务的突破口。

（三）不断创新银行信息技术

小微企业到银行贷款，从申请到放款平均需要耗费45天，企业和银行都承担着较高的时间成本。然后阿里可以依托其客户交易信息平台，在筛选海量交易数据的基础上，较好地分析判断客户的质量，评估其还款能力，这就在一定程度上解决了中小微企业贷款缺乏抵押物的问题。而通过网络进行贷款申请和审批，不仅减少了贷款申请环节，改善了客户体验，还为贷款机构大大节省了成本。目前，阿里金融的微贷从规模上来看还不算大，但其中蕴含的趋势值得注意。金融机构通过以网络技术为代表的新技术来改造贷款流程，改善客户体验，降低人力和时间成本，通过网络低成本地获取客户信息，从而降低风险，更好地进行风险控制，也不失为一种新的竞争思路。

（四）创新银行风险管理机制

以改良网络客户评价标准、应用网络客户风险限额测算方法、核定网络客户授信额度以及建立完整的业务预警信号机制等为重点任务推进商业银行网络贷款业务风险管理机制创新。在评定网络客户评价标准上，要综合考虑经济环境、经营者素质、经济实力、偿债能力、成长性和调整因素等方面，科学划分网络客户信用等级；在测算网络客户风险限额上，要按照网络客户不同信用等级差别确定，测算出未来一年内本行能够承受的客户最大信用风险总量；在核定网络客户授信额度上，通过综合评价客户资信状况、资金需求、还款来源及可靠性、抵（质）押物及担保等因素，在客户风险限额测算出的信用风险限额内核定的客户信用控制量；在信贷业务预警信号机制上，针对网络银行信贷业务可能出现的各种可能存在潜在风险或引发风险的现象、行为等从网络信息变化、征信系统查询、客户品质、企业业主及主要股东个人的风险、客户在银行账户变化、客户管理层或关键技术人员变化、客户业务运营环境变化、客户财务状况变化、客户履约能力变化9个角度进行分类，形成一套完整的业务预警信号机制