移动支付对银行的影响及对策研究

2018-03-26王培懿

数字通信世界 2018年12期

王培懿

（湖南省长沙市明德中学，长沙 410000）

近年来，随着互联网科技以及通信技术的飞速发展，人们的消费与出行都离不开移动支付这样一个方便快捷的方式，移动支付的成功之道必然有借鉴的意义。传统商业银行的支付结算业务受到第三方支付的冲击和影响日益增大，商业银行如不奋起反追，其业务经营的稳定发展必然会受到巨大的影响，甚至会被时代所淘汰。研究移动支付以及其对银行的影响可以帮助商业银行积极应对第三方支付平台带来的冲击和挑战，从而为银行的稳定经营和发展垫底基础。

1 移动支付的发展和银行业务的现状

1.1 银行中间业务收入受到影响

银行的中间业务目前以支付结算为核心，在这个方面移动支付替代了大量的银行中间业务。同时，在许多其他的业务上移动支付也有所涉及并需要的手续费低于银行，这已然对银行的中间业务形成了挤占效应，因此银行的中间业务收入有所降低。

1.2 银行传统业务领域逐步被渗透

移动支付平台不仅局限在支付业务上，如支付宝旗下的余额宝以及蚂蚁花呗等产品，也同样具有一定的存借款以及其他的相关业务功能。许多使用支付宝支付的客户会把一些余下来的钱放入其中。这不但分流了资金，同时也使得银行一些业务的客户量减少，最终导致银行传统业务领域受到冲击。

1.3 网上银行不注重用户体验的缺点不断被放大

大部分商业银行的网上银行并不注重用户体验，业务开展主要依靠现有的客户，没有能够密切关注客户的需要并适时作出调整，这使得用户体验效果不佳。然而移动支付平台为了吸引客户采用了一系列的便捷优惠措施，提高了其用户体验水准，因此短期内吸引了一大批客户，这也让商业银行网上银行不注重用户体验这一缺点被不断放大。

1.4 移动支付的业务创新对银行的风险管理提出新的要求

移动支付许多业务上的创新使社会上的资金流动更加频繁，这也让一些不法分子有了可乘之机，如在第三方支付平台上进行洗钱以及套现等行为。类似的一些行为，涉及到银行资金安全等许多方面，必然会使银行的管理风险增加，管理的任务也会加重。

2 移动支付与银行的优势对比分析

2.1 移动支付较之银行网上银行的优势

首先，移动支付的一个突出优势就是它的便捷性，支付成本低，切合了线上交易笔数多资金量小的特点，支付无手续费也让使用者的成本有所降低，适合很多网上购物店使用。

其次，第三方支付更加注重客户需求以及用户体验，包含了网银系统的稳定，又有成本低、接入方便的特点。此外，及时性、普适性、社交性也是其一大亮点，这使得移动支付很好地适应了当今社会的需要。

2.2 网上银行较之移动支付的优势

无论是何种第三方支付平台，都需要依靠商业银行进行资金清算，而且很多用户在支付平台上，还要使用银行卡来提取资金，这让商业银行能够处在移动支付的“上游”位置。

商业银行有着严格的监管措施、雄厚的资金以及先进的技术，这让网上银行的信誉度以及稳定性和安全性更高。在商业银行更加关注支付领域后，其实力能有较快的提升。银联就联手40家商业银行在2017年推出了云闪付平台，强势进入移动支付市场。

3 移动支付给银行业务的启示

3.1 在保证安全性的前提下提高用户体验

因为银行的一些抗风险的措施以及使用复杂繁琐的限制，网上银行的用户体验十分不佳。商业银行应该要借鉴移动支付平台的经验，拓展业务领域以满足客户的需要。并且，银行可以在自己的平台上设立有关的征求建议的机制，更好地完善自身的功能。在保证安全性的同时加强用户的体验，让其产品的使用人数增加，市场占有率扩大。

3.2 银行要提升自主创新能力

当前商业银行依旧停留在原有的传统型业务上，不能很好地与互联网相结合。因此，银行要增强技术实力，并在原有的基础上进行创新，推出创新产品，开展新型业务。同时，还要广泛吸收人才，更好地应对移动支付市场的激烈竞争，依靠技术创新进步形成自身的竞争优势。

3.3 以市场为导向，实现银行组织结构的有序变动与业务转型

在经历了几十年的发展后，银行现有的组织结构形式以及业务模式已经出现与现有金融市场不适应的状况。这使得银行会出现部门人员冗杂以及工作效率低的问题，很难适应与移动支付运营商的竞争。所以商业银行要制定正确的发展经营战略，尽量贴合当前的市场与客户来应对未来的金融行业竞争，加强效能管理，以整体和长远的战略眼光来推动发展。