区块链对保险业创新发展的影响研究

龙恒

摘 要 2008年区块链技术诞生，最初的表现形式为比特币，其最为显著的特征为去中心化共识机制，能够使全部个体都作为资源配置重要节点而存在。近年来，区块链技术在金融领域中开始得到应用，并对保险业的创新发展产生了一定的影响。本文将对区块链的含义和特征进行分析，并对其对保险业创新发展产生的影响加以阐述。

关键词 区块链；保险业；创新发展；影响

引言：

现阶段，虽然比特币的时代已经一去不复返，但是其背后的区块链技术却成为人们关注的重要话题之一。区块链属于一种去中心化的协议，能够对各项交易数据进行安全的存储，保障信息不被篡改和伪造，不需要任何中心化的审核便能够完成，其在保险行业中的应用获得了较大的发展空间。

一、区块链的概述

1.含义

所谓的区块链是在比特币底层技术支撑基础上产生的一种基础架构，诞生于比特币交易系统当中，属于一种现代化的去中心化协议。从技术的角度来看，区块链是在密码学的基础上，利用安全的分布式数据库，与加密算法相结合，进行分布式的存储与记录。数据库中的账簿能够有效保障数据的安全和透明，并且采用链上代码的方式自动形成和执行合约。

2.主要特征

区块链的特征主要包括以下几个方面：（1）去中心化。主要体现为不具备中心化的管理机构，全部参与者都在分布式结构的基础上进行数据的验证和记录，这也是区块链中最为显著的特征之一，打破以往传统金融中介的中心地位，创造出了开放性的发展平台。（2）可信赖性。主要是通过区块链中交易记录真实性的特征体现出来的，在区块链中，对于交易记录的修改难度较高，如若认可人数没有超过一半，则难以实现有效的修稿。另外，区块链主要采用数学方式获得信任，参与者无需了解对方的信任度，也无需第三方机构出面做担保，只需要交易双方均满足一套共同的算法即可。（3）时间戳。所谓的时间戳主要是指针对每个区块有一个戳的印记，以此来显示该交易是何时进行的，并且构建一个大的完整的账簿，使每笔交易都能够追本溯源，使数据库中的数据不能够被随意的更改和伪造。（4）非对称加密性。主要是指区块链中利用了现代密码学技术，改变了以往传统的加密方式，此种新型加密算法中的“密钥对”具有非对称性，能够为所有参与人员提供公钥，但是信息内容需要利用发送者手中的私钥才能够解密。此类现代密码学技术能够使信息的安全性得到切实保障，而且也能够指定信息的接收人，防止信息外泄现象的发生[1]。

二、区块链对保险业创新发展产生的影响

1.提升了交易双方的交互性

区块链智能合约具有可编程化和个性化特征，能够在分布式系统状态下自动生成合同，使保险交易双方的交互性得到显著提升。在保险交易过程中，个体作为一个单独的存在，将会产生各种各样的需求，使交易模式也发生多样化改变，进而导致交易条件也千变万化。智能合约的产生对以往传统的合约修改规定和成本产生了冲击，使相关法律法规的修正和所需时间有效的降低，并且其可编程性能又能够根据具体的实际需求在交易合同上添加其他条件，使不同人群对保险条款的需求都能够得到充分的满足。另外，区块链中较强的分布性，也使得保险合同可以随着实行情况的改变而随时调整，使模型能够完整、准确的反映出客观现实情况，对资金池进行合理的调整和利用，使风险得到有效的控制。

2.改变了监管模式

金融危机的爆发使金融机构对自身的监管更加重视，在以往传统的保险监管工作中，主要采用较为严格的内控规定和标准来实现对风险的有效控制，这样做将在无形中提升了保险公司的管理成本，并且监管效率也难以得到切实保障。同时，风险的控制水平并没有呈现出明显的好转，也阻碍了监管水平的提升。区块链的诞生和应用能够使上述这种尴尬局面得到有效的改善，通过现金技术和科学化的监管方式改变以往传统的制度监管。区块链属于一种多方验证的交互式共识平台，将其应用到保险企业当中，能够实现在平台中的自我监管，使信任度显著提升，有效防止了违规造假的可能。交易的参与者可以通过各个节点对保险业务进行干预，监管的主要工作在于查找平台中存在的漏洞和问题，并对其进行填补和解决，保障系统中的全部计算机都处于真实的运行状态[2]。

3.创新保险互助模式

在以往传统的管理模式中，保险机构居于核心地位，参与者次之。而在目前区块链的背景下，核心地位转变为每名参与者，这种“点对点”的互助保险平台与去中心化组织十分相似，能够在不受外界干预的前提下，按照事先设定好的业务规则，通过固定模式自动的运行。在此模式下，保险公司也发生了地位上的转变，其不再处于处理者和风险承担者的位置，而是担任风险资金池的管理者。随着区块链的不断发展，保险可以会转变成一个去中心化的自治型保险，在业务规则的约束下，市场各方也开始各尽其责，从而营造出一个透明度高、可靠性强、服务型的保险社会。

4.推动保险行业的新发展

在以往传统的保险运营中，由于受到地域上的限制，只能选择线下“面对面”进行营销，由于受到时间和地点等多种因素的显著，导致发展速度受到较大的制约。区块链的分布式数据库能够在全网共识机制的基础上，实现各区域之间的信息共享与交流，打破了地域上的限制，使世界上的任何人都可以参与其中，使个体之间的联系加强，信息不对称问题也得到了有效的缓解。另外，区块链中还具有“时间戳”的功能，能够将双方产生交易的时间完整准确的记录下来，使影响范围变得更加广阔，时间周期被有效缩短，整个保险期限变得更加灵活，并且可以研制出更多新型的保险产业，符合各类人群的需求，极大的推动了保险行业的新发展[3]。

三、结束语

综上所述，现階段，我国在区块链技术的研究方面仍然处于起步阶段，各项理论研究还不够成熟，但是区块链技术伪人们生活方方面面带来的便利是不容忽视的，特别是在保险行业当中，区块链的去中心化特征完全改变了以往传统的行业经营管理模式，并且区块链中数据加密、时间戳等功能都能够有效促进保险行业的改进和发展，使其运行效率得到显著提升，推动保险行业实现又好又快的发展。

参考文献：

[1]申青松.区块链思维对构建航旅新生态及智慧化航旅服务网的商用发展研究[J].空运商务，2017，（08）：10-13.

[2]赵大伟.金融科技发展对保险行业的影响研究[J].西部金融，2017，（01）：7-10.

[3]赵大伟.区块链技术在互联网保险行业的应用探讨[J].金融发展研究，2016，（12）：35-38.