商业银行在互联网金融发展趋势下的发展策略研究

刘宝+毛丹昀

摘 要：为了更好地顺应互联网金融发展趋势，保证商业银行发展的稳定性、高效性，本文对互联网金融的概念、特点及发展现状进行了简单阐述，并对互联网金融的主要业务模式及互联网金融对商业银行发展的影响进行了研究，在此基础上，针对互联网金融下商业银行发展面临的主要问题，提出了针对性的发展策略，以期进一步促进商业银行在互联网金融背景下的发展，进而推动我国金融行业的蓬勃发展。

关键词：商业银行；互联网金融；发展方向

互联网的出现与发展，不仅极大地改变了人们的日常生活，同时也为经济发展、社会进步创造了新的发展空间。在互联网的影响下，经济全球化趋势愈发明显，市场竞争愈发激烈，尤其是商业银行领域。在互联网金融趋势下，我国商业银行的发展面临着新的挑战。而互联网金融不仅为传统商业银行的发展带来了影响，同时也极大地影响着人们的日常工作与生活。特别是金融行业，正以一种蓬勃的姿态发展。但是，受到种种客观因素的限制，以及传统金融模式的影响，我国传统商业银行面临着极大的发展危机，失去了大量的资源与客户群体，对其未来发展极为不利。因此，为了更好地适应互联网金融时代，应对互联网金融带来的影响，传统商业银行必须在保留自身传统优势的基础上，充分利用互联网技术的开放性、广泛性，将“为客户服务”作为基本原则，创新自身金融服务模式与金融产品类型，进而更好地应对互联网金融带来的冲击，保证自身客户量不流失，并且积极扩展客户群体，以此来提高自身市场份额，增强市场竞争力，在互联网金融时代下，取得长远、稳定的发展。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融概念

互联网金融指的是借助网络技术工具，对相关数据进行处理，以此来实现金融行业的资金支付、融通及信息中介等业务，可以说互联网金融是一种基于互联网与信息技术的新兴金融模式。从本质上看，互联网金融并非仅是互联网对于金融产业技术的支持，而是在保证数据安全的基础上，对数据信息的深度挖掘，进而形成能够适应金融新兴领域需求的新型业务。与传统的金融模式相比，互联网金融除了在资金融通媒介的载体上具有明显差异外，其还对互联网应用中的“平等、开放、分享、协作”等特点进行了强化。

（二）互联网金融的基本特点

互联网金融的基本特点可以从优劣势两方面进行分析，其劣势主要表现在两方面。第一，风险较大。由于种种客观因素的影响，目前我国国内的互联网金融仍处在发展阶段，在相关理论体系及安全保障等方面均存在很大不足。经常出现恶意诈骗、黑客袭击等情况，不仅严重危害互联网的正常运行，同时也会影响客户信息与财产的安全性。第二，管理有待加强。互联网金融管理存在的不足，主要是指对风险的控制与监督管理。由于相关管理体系的不健全，导致许多不具备征信系统的互联网金融，发生各种风险问题，加之国家政策缺乏对互联网金融的监管与约束，进一步提高了互联网金融的交易风险，使整个互联网金融均处在“风雨飘摇”的状态下。

而互联网金融的优势主要表现在以下几方面。（1）低成本。互联网金融在交易过程中，可以借助网络平台，对资金供求双方的信息进行自动化的匹配与筛选，进而缩短了用户选择金融产品的时间，提高了工作效率。同时，互联网免去了传统金融中的中介人，降低了交易成本与垄断利润。（2）覆盖范围广。互联网的出现与应用加速了经济全球化的发展趋势，使世界变成一个“地球村”。而互联网金融，将计算机技术与互联网作为产业依托，打破了传统金融交易模式在时间与空间上的限制，提高了金融信息资源配置的效率，特别是在微小型企业的金融服务方面。（3）高效率。传统的金融交易模式，主要以人工操作为主，而互联网金融则主要以计算机进行相关数据、信息的自动化处理，这一过程中，客户不需要排队等候，且工作过程的错误率明显降低。以阿里小贷金融业务为例，由客户信息审核至贷款的实际发放，仅在几秒钟之内便可以完成，每日平均业务量可以达到一万笔左右，完全契合现代社会的快节奏生活方式。（4）发展速度快。基于互联网的高覆盖率与计算机技术的强大支撑，互联网金融取得了快速发展。例如，支付宝的余额宝，自开通以来，在极短的时间之内，便发展成了国内现阶段规模最大的网络公募基金交易平台。

二、国内外互联网金融的发展现状

互联网金融时代的到来，不仅加速了经济全球化发展速度，同時也在一定程度上促进了金融机构的改革发展。以美国为例，早在1995年，美国的三家银行达成合作共识，成立了世界上第一家网络银行。这家网络银行的成立，代表互联网金融正式迈进了新的发展阶段。特别是在发达国家，互联网金融的发展速度尤其迅速，且逐渐发展成了多元化、安全化、全面化的发展模式。尽管国外的互联网金融发展较为成熟，但也存在很多问题，如互联网金融的安全等级较低，导致账户数据与资金信息等存在一定的安全隐患。除此之外，市场上的大部分金融产品并未得到实体企业的认同，在实际推行过程中，存在一定阻碍。

受种种客观因素的影响，互联网金融在我国的发展起步较晚，发展时间较短，尚未形成完善的理论体系。最早在20世纪80年代，国内商业银行进行了现代化改革，基本上实现了计算机办公，且政府对此次改革提供了极大支持，加快了我国互联网金融的发展进程，且成绩瞩目。在之后的90年代中期，我国国内的商业银行正式进入了网络金融时代。计算机技术的发展与互联网不断普及，为互联网金融的发展创造了极为有利的环境，在这一背景下，我国国内的互联网金融正以特殊的创造价值的方式与模式迅速发展，对传统商业银行的发展带来了巨大冲击。

三、互联网金融主要业务模式的发展研究

（一）支付领域

第一，电子支付。电子支付是近年来兴起的一种支付方式，且发展势头只增不减，直至2011年，电子支付突破了2.7亿万元。与此同时，电子支付总金额在社会消费品零售总额的占比也在急速增加，同样以2011年为例，该年度的电子支付总额占社会总消费额的占比达到了18.3%。而随着电子支付领域的不断扩张，现阶段第三方支付已经占据了市场总额的80%左右，成为了主要支付方式。

第二，第三方支付企业。现阶段，我国市场中发展势头较猛，市场份额占比较大的第三方支付企业主要包括银联网上支付、支付宝、块钱及财付通等。仅至2012年，财付通占市场份额的比例便高达21.3%，支付宝更是达到了惊人的47.8%，而在支付宝的交易份额中，天猫、淘宝等第三方商务平台的支付份额便占了一半。与此同时，支付宝正致力于新型交易业务的研究，以此来维持自身在市场中的主导地位。

（二）融資领域

第一，众筹模式。顾名思义，众筹模式指的是通过预购与团购这种组合形式，向网友征集项目所需资金，通常也称为群众筹资或者大众筹资。众筹模式是基于互联网而实现的，可以是对互联网传播广泛性的充分利用。项目创造者可以利用互联网向广大网友展示自身的项目创意，在取得网友的关注与信任之后，获得其提供的资金资助。第二，P2P模式。P2P模式是一种直接信贷模式，个人与个人直接进行交易，近几年发展出了一定规模。我国国内最早的一家P2P借贷企业，是拍拍贷，其成立于2007年，直至目前，P2P融资企业已经得到了很大发展，并且成为了一种全球性行业。第三，投资理财。在互联网金融的影响下，理财领域发展出了很多金融机构，这些机构通过发布贷款、理财业务、保险产品、基金业务等，承担着一种类似于中介的任务。而互联网与传统金融产品的集合，衍生出了一种新型理财产品，如支付宝的余额宝和腾讯的现金宝等。

四、互联网金融对商业银行发展的影响

互联网金融的发展，不仅弥补了传统商业银行金融交易模式存在的不足，同时也为商业银行的发展带来了一定机遇。但是，不可否认的是，互联网金融的发展，也为商业银行的发展带来了一定冲击。

（一）发展影响

一是提高了农村地区金融服务的覆盖范围与应用水平。互联网金融不受时间与空间的限制，只要在互联网普及的地区便可以进行。因此，互联网有效解决了农村地区金融服务不到位与应用不足的问题。二是为传统商业银行工作人员的工作提供了技术支持，提高了传统商业银行金融数据的处理水平与处理效率，进而增加了银行客户群体。三是互联网金融实现了对传统商业银行服务模式的完善与更新。针对客户的实际需求，进行多渠道、多层次的经济方案的制定，进而最大化地满足客户的经济收益。四是提高了传统商业银行风险管理水平。互联网金融在数据信息的处理上，不仅工作效率高，且失误率较低。而且，工作人员能够对数据的处理过程进行动态的控制与监察，进而保证资金流通、交易的安全性。而利用云计算，还可以提高用户识别的精准性，以此来保证客户信息的安全性。

（二）发展挑战

一是侵吞了商业银行的主要收入来源。互联网金融的不断发展，为第三方支付企业及网络小额信贷公司的发展创造了有利环境，使其成功占领了我国金融市场的网络支付环节及小客户群体。其中，发展最为迅速、规模最大的第三方支付企业为支付宝；网络小额贷款公司则以阿里金融为代表。在这一背景下，传统的商业银行的中介业务收入降低，进而形成了收入竞争压力。而就目前互联网金融的发展程度来看，未来随着金融行业发展的不断完善，还会进一步缩小商业银行的主要收入来源。

二是削弱了传统金融中介的作用。通常情况下，企业与客户之间进行资金融通时，均要以商业银行为主要信用中介。但是，商业银行在资金的供求及偿还业务上，无论是时间，还是空间均是分离的。而互联网金融，则改变了这一现状，将二者统一。所以，互联网金融的高效性，削弱了传统金融中介的作用。

三是加快了金融行业的脱媒速度。现阶段，第三方支付已经成为了日常生活消费的主要支付方式，特别是支付宝支付、微信支付等。在现代生活中，人们习惯性地将支付宝或者微信作为交易支付的主要网络平台。例如，日常的购物、吃饭、代缴费用或者信用卡还款等。而在支付宝余额宝推出之后，由于余额宝高出商业银行的存款利率，加之其流动性较大，可以随时根据需要对余额宝中的资金进行支配。所以，大部分人选择将资金转存到余额宝中，极大地冲击了传统商业银行的业务。因此，商业银行需要积极转变思想，借助现代化的网络技术，推动自身金融业务的不断发展，进而形成一定的生存保障。

五、互联网金融下商业银行的发展策略研究

基于互联网金融发展带来的重大挑战，商业银行必须制定出具有针对性的应对策略。商业银行应该将互联网金融作为自身创新改革的基本动力，在重视新兴企业与新型产品发展情况的基础上，结合自身发展情况进行冷静分析，进而准确掌握现今商业模式的发展趋势，通过创新改革，与时代发展保持同步。目前，网络借贷、第三方支付及网络理财等金融模式的发展正处于鼎盛时期，其以独特的发展优势，推动了传统金融模式的变革，并对传统商业银行的服务模式及经营模式均产生了巨大影响。

（一）基于自身优势创新发展模式

在互联网金融的影响下，客户对金融服务的需求发生了一定程度的转变。而为了保证自身发展的稳定性与长远性，商业银行必须根据客户对金融服务需求的转变，相应地对自身服务模式进行创新，建立起“以客户为中心”的服务模式。同时，及时推出新型金融业务，满足客户的新需求。除此之外，传统商业银行还要积极转变思想，借鉴成功的互联网金融企业的经营理念与经验，并且充分利用自身在资金存管、信用等级、支付结算等方面的优势，不断提高服务质量，以此来吸引客户，扩大自身交易范围

（二）构建电子商务平台

对于互联网金融而言，客户信息的产生与处理，是其整个系统中最为关键的环节。因此，商业银行在互联网金融时代下，需要向着电子商务的核心领域发展，通过准确掌握客户信息，把握自身在产业链发展中的主导权。同时，通过构建电子商务平台，充分利用互联网金融自身的中介职能，以及其在融资过程中的中介职能，将传统商业银行的支付结算服务，升级为信息处理的关键部分。

（三）建立信息化的发展模式

为了更好地适应互联网金融带来的冲击，商业银行必须深化对大数据的利用，建立起信息化的发展模式。而加强数据分析与建设信息化银行，是挖掘客户群体信息财富的重要途径，商业银行更好地应对互联网金融冲击最重要的途径。为此，传统商业银行必须重视大数据技术的应用，综合分析社会网络信息化发展的根本需求，完成自身在支付、融资及产品中介向信息中介的转换，进而在大数据时代下，充分占领市场竞争优势。

（四）创新金融产品种类

传统商业银行的金融服务种类与金融产品类型均比较单一，客户可选择范围狭窄，而随着市场的不断变化，客户的需求也发生了翻天覆地的变化。这种情况下，传统的金融产品种类已经无法满足客户的实际需求。因此，商业银行必须拥有创新意识，在优化内外部资源配置的前提下，充分掌握客户的实际需求，并将其作为基本导向，建立起一个集服务、产品与生活为一体的金融服务平台，以此来吸引客户，增加客户量。在金融产品类型方面，除了积极发展自身产业链之外，还要重视互联网金融产品的研发，实现自身发展的互联网化。而在金融服务方面，需要通过多渠道服务，形成独特的竞争优势，提高客户依赖性。例如，网上银行、手机银行等。最后，在生活方面，重点关注用户的切身体验，尽可能让客户感到满足，进而提高客户与商业银行之间的粘性与信任程度。

六、结语

在大数据时代与经济全球化趋势不断加深的背景下，互联网金融正处在高速发展阶段，且发展前景较好。在这一环境下，商业银行必须站在发展的角度上，衡量互联网金融带来的冲击，并且在保持自身竞争优势的同时，充分利用互联网金融的发展优势，实现自身长远、稳定的发展。本文基于互联网金融的概念与基本特点，通过对互联网金融的国内外发展现状及其主要业务发展模式进行研究，得出了互联网金融对商业银行发展的影响，并在此基础上对互联网金融下商业银行的发展策略进行了深入研究，即基于自身优势创新发展模式、构建电子商务平台、建立信息化的发展模式及创新金融产品种类。总而言之，互联网金融的发展不仅为传统商业银行的发展带来了一定冲击，同时也为其带来了一定的发展机遇。因此，商业银行需要充分利用互联网金融的优势，建立起有效的组织模式，强化服务理念与服务能力，促进自身产品与服务的多样化发展，进而提高自身市场竞争力，在激烈的市场竞争中占据有利地位。

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