科技金融发展模式及对商业银行的影响研究

王宝波

摘 要 随着信息技术的快速迭代，科技创新离不开金融的支持，经济发展的重要推动因素离不开科技的创新，两者相辅相成、相互促进，对我国金融发展有着深刻的影响，一方面科技金融凭借其优质的客户体验度、低成本、新产品，正在逐渐冲击着商业银行的业务结构;另一方面商业银行也积极把握科技金融新机遇，通过与科技金融的合作，加速创新转型力度。从供给侧来讲，提高供给质量是我国经济持续平稳发展的主攻方向，商业银行在金融活动中，多层面的应用到了科技金融、数字技术，由此催生出了新的商业模式、新的业态;从需求侧来讲，消费者从过去被动接受已经过渡到要求定制差异化、个性化金融服务，更高的金融需求同样催生了商业银行科技金融发展模式的转型。

关键词 科技金融 发展模式 创新转型

一、科技金融的基本内涵

科技金融的落脚点是金融，宏观来讲，科技金融是适应科技创新特点和金融领域创新需求的总称，是一种新经济模式的引擎;微观来讲，科技金融是为商业银行提供综合性服务的新业态，最终目的是培养出高附加值产业、高精技术人才，服务于经济。

二、商业银行科技金融发展中存在的问题

（一）风险管理能力有待提升

商业银行要把风险管理问题始终放在重中之重的位置，多举措预估和规避潜在风险，科技金融的数字化、信息化技术提升了商业银行的征信管理能力，但同时存在一定的技术性风险，容易引发数据外泄。因此，在风险管理上，要强化风险指标评估的合规标准，及时总结分析，制定防范措施，一方面要加强流动性风险的管理，做好应急准备;另一方面要推动科技保险的发展，合理分散风险问题。

（二）业务创新模式有待加强

当前，商业银行的业务模式较为单一，缺乏特色产品。面对经济阶段性的波动，商业银行要突破瓶颈，积极抢占市场份额，多举措创新业务模式，更好地适应科技金融的新思维，一是紧抓国家政策机遇，借力科技金融的新理念，积极响应国家政策，例如“一带一路”、“京津冀协同发展”、供给侧改革等，创新相应业务模式;二是不断加大高新能源技术、高端设备的投入力度，寻找新的经济增长点;三是发挥“互联网+”的作用，开展跨境业务，延伸金融服务范围。

（三）人才培养体系有待调整

一方面要动态调整培训方案，在人才的培养上注重培训模式的更新，以市场和银行发展的实际需求为导向，关注前沿发展动态，避免培训模式的单一和滞后;另一方面要理论和实践相结合，科技金融人才需要综合素质的多元化，要加大理论和实践的结合力度，为人才的成长提供更多平台，加强解决实际问题的能力。

三、商业银行科技金融发展的建议

（一）构建差异化评价体系

完善的评价体系可以为实现资金的高效配置，投资风险的有效分散提供有力支撑，对科技金融的创新效率具备显著的推动作用。针对科技型企业的发展，监管部门可以适当推出行业优惠政策，按照不同的行业特点科学制定科技金融服务标准，提升专业化金融服务水平，充分发挥科技型企业的优势。在当前竞争下，部分科技型企业逐步建立起以客户体验为中心，以数字技术为驱动的新型業务模式，对于信用度高、发展前景好、体系健全的高新企业纳入重点支持名单，对于存在违约行为的企业，相关部门要提高违约成本，减免优惠政策，增强风险约束，以此来构建差异化的综合评价体系，为商业银行的投资发展提供决策，维护金融市场的稳定。

（二）发展多层次激励机制

科技金融下的新型银行机制具有高效、便捷、灵活的特性，构建多层次的创新激励机制，要将传统的线性机制转变为全流程组织构架，形成系统化的流程，有利于发挥各部门、各层级最大化价值，使得协作更加畅通，同时，有利于稳定队伍，引进人才，激发员工的积极性、创造性。一方面要有的放矢地制定激励机制，动态调整分配原则，做到监督有效、评价准确、奖惩分明;另一方面要灵活运用科技型人才，适应新形势的要求，营造创新、创效的氛围，发展多层次、立体化、系统性的激励机制。

（三）搭建多元化营销平台

商业银行要通过研究营业网点周边的环境、客流情况等搭建多元化的营销平台，利用科技金融的优势特点统筹协调，提升金融服务的全面性、科学性、专业性。一是加强跨界合作，涉猎营销、零售、风控等多方面领域，为客户提供跨界服务，以服务促业务发展;二是加强同业合作，构建开放性合作平台;三是加强互联网合作，通过与互联网企业“联姻”，搭建“互联网+”合作模式。

（四）拓展多渠道营销模式

商业银行的科技创新水平和营销模式有很大关系，要利用科技金融手段提升管理和工作效率，确保银行技术服务安全性、稳定性，拓宽营销模式。数字化的信息时代下，商业银行的营销渠道逐渐从单一向线上线下相结合转变，针对不同的客户要量身制定营销模式，利用科技金融的优势了解客户习惯，做好多种渠道的整合，构建线上线下全方位的营销体系。

（五）提升全方位管控能力

在管理方面，商业银行不能局限于某个产品、渠道或技术的转型，要塑造前、中、后台整个流程的全面管控，从整体上打造数字化管理能力，借助科技金融的数字化分析，对产品及客户偏好进行量化管理，提升决策的科学性。重点是在风险的管控上，针对信用风险、声誉风险、流动性风险以及操作风险等，利用科技金融的优势，加强预警能力，优化升级预警系统。

四、结语

我们要立足现在，着眼未来，用发展的眼光看待科技金融对商业银行的影响，大力推动科技金融的发展，实施自主创新战略，转变经济发展方式，调整经济结构。科技金融的发展日新月异，我们要顺势而为，主动作为，推动科技金融对商业银行的渗透，助力商业银行驱动创新发展。

（作者单位为威海市商业银行天津分行）

参考文献

[1] 魏江林.探究科技金融的定义、内涵与实践[J].智库时代，2018 （43）：146-147.

[2] 韩凤芹，罗珵.科技金融政策的新进展与新思路[J].地方财政研究，2018（10）：70-75.