中小学实施财经素养教育认知调查报告

中国教育科学研究院财经素养教育调研组

2018年6月4-8日，中国教育科学研究院财经素养教育调研组，通过问卷调查、小组座谈和实地考察等方式，就财经素养教育的概念、内涵、重要性和必要性、途径、方式方法、困难与建议等问题，对中国教科院成都市青羊教育综合改革实验区的中小学校学生、家长、教师等不同群体进行了实施财经素养教育的认知调查研究。课题组结合目前中小学财经素养教育的现状和问题，提出要进一步提高认识、聚合资源、建立长效机制，提高中小学实施财经素养教育的针对性和有效性等建议。

本次调查共回收15,925份调查问卷，其中学生问卷有效样本量为6,570份（小学生3,223份；初中学生2,219份；高中学生863份），教师问卷有效样本量为726份（幼儿园教师379份；小学教师148份；初中教师186份；高中教师10份），中小学及幼儿园学生家长问卷有效样本量为8,482份，教育行政管理人员问卷有效样本量为147份。调研组实地考察了3所学校，包括1所初中，2所小学，并且在青羊区教育局和3所学校共举行了多场学生、家长和教师座谈会共计170余人次。

一、对财经素养教育认知的现状分析

（一）逾五成的学生、教师和家长不大了解，甚至根本不了解“财经素养教育”概念

调查对象普遍反映对“财经素养”及“财经素养教育”的概念不甚了解，甚至表示从未听说过。问卷调查发现，16%的学生对财经素养教育根本不了解，39%的学生对财经素养教育不大了解；15%的教师对财经素养教育根本不了解，46%的教师对财经素养教育不大了解；13%的家长对财经素养教育根本不了解，42%的家长对财经素养教育不大了解；2%的教育行政人员对财经素养教育根本不了解，34%的教育行政人员对财经素养教育不大了解。

（二）绝大多数调查对象认为自己的财经素养水平不高

大多数学生教师、家长和教育行政管理人员均认为自己的财经素养水平一般、比较差或非常差。逾6成的学生认为自己的财经素养水平一般或比较差（图1-1），逾7成的教师和家长都认为自己的财经素养水平一般或比较差（图1-2，图1-3），近9成的教育行政管理员认为自己的财经素养水平一般或比较差，甚至是非常差（图1-4）。与此同时，也有14%的学生、8%的教师、8%的家长和1%的教育行政管理人员明确表示不知该如何评价自身的财经素养。

图1-1 学生对自己财经素养水平的评价

图1-2 教师对自己财经素养水平的评价

图1-3 家长对自己财经素养水平的评价

图1-4 教育行政管理人员对自己财经素养水平的评价

（三）绝大多数被调查者赞同中国财经素养教育协同创新中心关于财经素养教育的概念界定

座谈中发现，学生、家长和教师对财经素养教育的概念认识在不同程度上存在窄化和泛化的现象，缺乏系统性、整体性的理解与认识。例如，在座谈中，在没有任何提示的情况下，大部分学生、家长和教师将财经素养教育等同于“财商教育”，认为财经素养教育就是关于收入、消费、理财等方面的教育，只有少数家长和老师认为财经素养教育是多方面的，不仅仅关涉如何赚钱理财，还包括人生规划、法律遵守、风险防范、财富观、价值观、人生观的培养等。

与座谈结果形成对照的是，在问卷调查中，当题项中同时罗列出几种关于“财经素养教育”的不同界定时，绝大多数的被调查者都选择了中国财经素养教育协同创新中心的概念界定，具体而言，82%的学生、70%的教师、80%的家长和83%的教育行政管理人员都认同“财经素养教育是一种基于财经知识、理财技能、财富管理和人生信念等基础修养的生活教育、思想教育、情感教育”这一提法。

（四）不同群体对财经素养教育内容的关注重点不同，但普遍对“制度与环境”关注较少

调查结果显示，当在题项中列出财经素养教育可能涉及的多方面内容时，大多数调研对象都认为财经素养教育的内容包含收入与消费、储蓄与投资、风险与保险、制度与环境、财富与人生等五个方面，相对而言，学生和家长对财经素养教育内容的理解更偏重收入与消费（图1-5，图1-6），教师和教育行政管理人员对财经素养教育内容的理解更加偏重储蓄与投资（图1-7，图1-8），四类调查对象在选择财经素养教育所包括的内容时，选择“制度与环境”这一项的普遍比较少。也就是说，有较多的调查对象认为“制度与环境”不属于财经素养教育的范畴。

图1-5 学生认为财经素养教育应包含的内容

图1-6 家长认为财经素养教育应包含的内容

图1-7 教师认为财经素养教育应包含的内容

图1-8 教育行政管理人员认为财经素养教育应包含的内容

（五）逾九成调查对象认为财经素养教育重要、比较重要甚至是非常重要

尽管许多调查对象都表示对“财经素养教育”的概念感到陌生，但是，他们也提到，根据“字面意思”理解或经过网上资料查询后，他们都高度认同财经素养和财经素养教育的重要性。问卷调查显示，95%的学生、92%的教师、95%的家长和98%的教育行政人员认为财经素养教育重要、比较重要或非常重要。其中，分别有38%的学生、35%的家长、27%的教师和45%的教育行政管理人员认为财经素养教育“非常重要”。

但是，尽管家长们在观念上高度一致地认可财经素养教育的重要性，可在实际行动上却存在很大的差别。座谈中了解到，部分家长刻意避免和孩子谈论钱，平时没有特别关注孩子的财经素养教育，以至于一些孩子到了初中都可能“对钱没有概念”，而部分家长则能够在日常生活中有意识有计划地培养孩子的财经素养。调查结果显示，19%的家长非常重视培养孩子的财经素养，53%的家长比较重视培养孩子的财经素养，有26%的家长不怎么重视培养孩子的财经素养，甚至有2%的家长根本不重视培养孩子的财经素养

（六）调查对象普遍认为财经素养教育旨在提高个人素质，应对生活需要，少数学生和家长能够认识到财经素养教育的国家意义

关于财经素养教育的意义和目的，问卷调查发现，近六成的学生和教师、逾七成的家长和教育行政管理人员认为最重要的是提高个人综合素质。大约15%的学生和家长、36%的教师，以及27%的教育行政管理人员，认为开展财经素养教育最重要的目的和意义是应对生活需要。13%的学生和5%的家长则从国家金融安全的角度理解财经素养教育的重要意义。

（七）调查对象普遍期望通过财经素养教育获得财经类知识和处理财经事务的技能，较少关注对待经济生活的态度和财富观

在座谈中，许多家长和教师表达了对现阶段普遍使用的多种支付手段和校园贷等现象的看法，特别强调了树立正确的金钱观、消费观、价值观的重要作用。而问卷调查结果显示，按照各选项的频次高低，学生（图1-9）、教师（图1-10）、家长（图1-11）和教育行政管理人员（图1-12）最希望自己/学生/孩子通过财经素养教育获得的首先是财经类知识，其他依次为处理财经事务的技能、赚取和管理财富的能力、对待经济生活的态度和关于财富的人生观。

图1-9 学生对财经素养教育的预期

图1-10 教师对财经素养教育的预期

图1-11 家长对财经素养教育的预期

图1-12 教育行政管理人员对财经素养教育的预期

（八）近五成家长、逾四成学生、约四成教师和教育行政管理人员认为应从小学开始开展财经素养教育

不同群体对于财经素养该从哪个学段开始或在哪个学段开展意见不一，理由也各不相同。从问卷调查的结果来看，赞同从小学开始开展财经素养教育者占比最高。问卷调查发现，44%的学生、36%的教师、48%的家长和40%的教育行政管理人员认为最好从小学阶段开始开展财经素养教育。

（九）仅有约两成学生和家长主要通过学校教育培养自己/学生财经素养，普遍认为政府机构应该发挥主导力量

问卷调查结果则显示，近两成学生声称从未刻意提高自己的财经素养，该类学生在小学（31%）、初中（43%）和高中（21%）学段均有分布，39%的学生表示每月的零花钱在100元以下，甚至有28%的学生没有零花钱；65%的学生表示父母或主要亲戚没有财政、金融、经济类专业背景或相关工作经验，并且49%的学生认为父母不怎么重视培养自己的财素养，甚至有19%的学生认为父母根本不重视培养自己的财经素养。近两成家长声称从未刻意培养孩子的财经素养，该类家长每月给孩子的零花钱在100元及以下的占比39%，甚至有38%的家长不给孩子零花钱；有78%的家长表示自己或家人没有财政、金融、经济类专业背景或相关工作经验，并且51%的家长不怎么重视培养孩子的财经素养，甚至6%的家长根本不重视培养孩子的财经素养。只有约两成学生和家长主要通过学校教育培养学生财经素养，约四成学生和近五成家长主要是通过家庭教育提高自身/孩子的财经素养。这表明学校可能对财经素养教育的重视程度还远远不够。问卷结果显示，有18%的学生、13%的教师、12%的家长和9%的教育行政管理人员认为学校非常重视财经素养教育，46%的学生、53%的教师、51%的家长和51%的教育行政管理人员认为学校重视、比较重视财经素养教育，25%的学生、30%的教师和31%的家长和37%的教育行政管理人员认为学校不太重视财经素养教育，甚至有11%的学生、4%的家长、6%的教师和3%的教育行政管理人员认为学校根本不重视财经素养教育。

不同群体对家庭和学校教育在培养孩子财经素养的过程中孰重孰轻看法不一。一种看法是，家庭教育更重要。座谈中，部分小学家长认为，家庭相比学校在孩子财经素养教育过程中起着更重要的作用，学校起着引领启发的作用，家庭起到“实施落地”的作用。调查也发现，家长主要是通过言传身教的方式提高孩子的财经素养（图1-13）。部分幼儿园家长也表示，财经素养教育主要是对孩子的消费观和价值观产生影响，而价值观的形成主要是依赖于家庭教育，学校在开展财经素养教育的过程中应该配合家庭教育。

另一种看法是，学校教育更重要。一些家长提出，由于不同家庭的培养方式各异，家长自身的素养差异很大，对学校教育的配合程度也不同，难以保证给孩子提供专业、系统的财经素养教育。相比之下，学校教育能够弥补这一缺陷，在财经素养教育中应该发挥更加重要的作用。一些教师认为，财经素养教育关系到个人、家庭、社会与国家的发展，在学校实施财经素养教育是国家经济社会发展的必然趋势与结果。

图1-13 家长培养孩子财经素养的途径

大部分家长和老师都认为财经素养教育需要家校共育，多方合作。他们认为，一方面，家庭对孩子的影响很大，家庭如果不管孩子，那么“5+2”有可能等于零。另一方面，家庭教育与学校教育有效融合才能更好地发挥作用，形成学校、家庭、社会共同推进财经素养教育的合力。调查对象（图1-14，图1-15，图1-16）普遍认为开展财经素养教育需要政府部门、金融机构、社会企业、学校系统、学术团体和家庭等多个部门联合起来，其中政府部门应该发挥主导力量。

图1-14 教师认为开展财经素养教育的主导力量

图1-15 家长认为开展财经素养教育的主导力量

图1-16 教育行政管理人员认为开展财经素养教育的主导力量

（十）调查对象普遍认为开展财经素养教育的三大困难依次是缺少顶层设计、学校不重视、缺少专业师资

在座谈和问卷调查过程中发现，当调查对象被问及学校开展财经素养教育面临哪些困难时，学生（图1-17)、教师（图1-18）、家长（图1-19）和教育行政管理人员（图1-20）首选的三项依次是缺少顶层设计、学校不重视、缺少专业师资。

专业师资匮乏是座谈中大家提到最多的一个问题，即便是在已经开展财经素养教育并且还开展得很不错的学校里，教师都认为自身的财经素养水平不高，不够专业，不成体系，担心难以给孩子们提供系统的财经素养教育，希望能够得到专业的指导和理论的引领。

一些家长和教师对财经素养教育的抵触情绪，也可以看成是开展财经素养教育所面临的一种困难。座谈中观察到，在一些尚未开展财经素养教育的学校，初高中的家长和教师非常担心开展财经素养教育会增加学生的课业负担。

座谈中还发现，教师们对实施财经素养教育的主动与被动性差异很大，有的教师出于兴趣爱好，主动对接学校财经素养教育工作，有的教师则由于缺乏绩效、职称奖励，不愿意主动承接财经素养教育工作。有的教师担心开展财经素养教育会增加其工作量，担心课时不够，同时也担心课程会变成重理论轻实践的应试科目，担心孩子们最终只会纸上谈兵。

还有家长和教师指出，没有恰当教材、社会资源参与不足，也是在学校开展财经素养教育时所面临的困难。有小学家长认为，开发一套趣味化、系统化、统一性、科学的教材体系比师资更为重要，不仅能提高教学效果，还能解决师资的问题，节省培养师资的成本。

图1-17 学生认为学校开展财经素养教育面临的困难

图1-18 教师认为学校开展财经素养教育面临的困难

图1-19 家长认为学校开展财经素养教育面临的困难

图1-20 教育行政管理人员认为学校开展财经 素养教育面临的困难

（十一）调查对象普遍强调财经素养教育应注重实践性，尤其担心其成为应试教育

座谈中发现，教师和家长最关注的就是财经素养教育的实施问题，最担心财经素养教育变成应试教育。一些老师提出财经素养教育可以成为学校特色办学的一个切入点，成为学校素质教育的重要组成部分，但也有教师提出质疑，财经素养教育对于当前的学生究竟是“雪中送炭”还是“锦上添花”，还有教师担忧财经素养教育只是一种“噱头”，担心零星、碎片化的教育难以对学生产生深远的影响。

至于财经素养教育的形式，不同学段的家长和教师提出了不同的建议，但普遍强调要注重实践性。一些幼儿园、小学的家长认为，素养类的教育应该是浸润式的，财经素养教育不要变成传统的课程，应该融入到现有的课程体系里，由教师传授理论知识，家长加以正确引导，在潜移默化中培养孩子的财经素养。幼儿园教师认为，幼儿园以游戏为主，所以财经素养教育最好主要以游戏的形式来开展，以课程形式来开展效果可能不大好。财经素养教育要接地气，要因地制宜，根据孩子的年龄特点开展，要开展实用性的全民教育。一些中学教师认为，财经素养教育的课程设置应该从“学以致用”的角度出发，设计项目制、活动式的课程体系，既要有宏观的顶层设计，也要将理论与实践有机融合起来。一些教师认为，开展财经素养教育的形式多种多样，可以是在学科课程里融入财经知识，比如数学，但不能仅仅局限于会做几道数学题目；也可以是开展财经实践活动，但这存在零散、不成体系的问题，需要加强理论支持；还可以与生涯教育结合，等。总之，不论以何种形式开展，都要能够做到因材施教，学以致用，切实提高学生素养。

问卷调查结果显示，学生更倾向于通过课外实践活动和其他社会实践活动来提高自己的财经素养（图1-21）。教师（图1-22）、家长（图1-23）和教育行政管理人员（图1-24）均认为，应该通过系统的财经课程、选修课程、在现有的各科教学中融入财经素养教育、课外实践活动和校外培训等形式开展财经素养教育，而且，这三类群体选择课外实践活动的频次均最高。座谈会上有家长建议，学校教育在一定程度上可偏重理论和知识传授，而家庭教育可更偏重生活实践。

图1-21 学生提高财经素养愿意通过的方式

图1-22 教师认为开展财经素养教育的最好形式

图1-23 家长认为开展财经素养教育的最好形式

图1-24 教育行政管理人员认为开展财经素养教育的最好形式

（十二）部分调查对象初步认可财经素养教育的积极效果，部分教师、家长对财经素养教育的可行性仍持犹疑、观望态度

在调研过程中发现，在已经开展财经素养教育的学校，学生、家长和教师对其从不同角度给予了认可。学生认为学校的财经素养教育让自己了解到如何赚钱，懂得了钱的来之不易，学会了如何管理钱，还懂得了时间管理。家长反映，通过学校开展的财经素养教育，孩子们逐步对钱有了概念，学会了节约用钱，知道了克制消费冲动，学会了正确地支配钱，提高了规划、管理能力。老师们指出学校的财经素养教育项目丰富了孩子们的生活体验，不仅有助于孩子们形成正确的金钱观和消费观，还增强了他们与人交往的能力，提高了他们的抗挫折能力，增强了责任意识和风险意识等。

在尚未开展财经素养教育的学校，教师对财经素养教育的实施形式和可能的效果，更多表达了一些困惑、担忧、犹豫甚至是怀疑。他们坦言自己比较关注如何将财经素养教育整合、融入到现有的学科课程中，关注如何让所有的学生都能够接受财经素养教育，并且使学生在有效的时间内能够得到真正的发展。由于专业师资不足、社会资源匮乏、实践活动有限等因素，一些老师对学校能够开展财经素养教育持怀疑态度，对学校开展财经素养教育的系统性和连续性也表示担心。也有老师建议，要更多关注孩子的课程之间的关联以及孩子的认知发展情况，在不增加教师和家长负担的情况下开展财经素养教育。一些初高中的德育老师和科研副校长直言不讳地表达了他们对财经素养教育如果进课程可能被异化为知识灌输类课程和应试教育的担忧，甚至担忧这只是一种噱头，他们希望能够实实在在地对促进学生的成长、对学生的发展产生深远的影响。

关于推进财经素养教育的形式，有中学老师提出，假如从行政层面推进财经素养教育，这项工作可能会流于表面，学校可能采取应付的态度，课程也可能变成枯燥的知识灌输类的应试课程，这样反而会打击学生的兴趣和积极性。但如果这类课程不纳入考试，又不会引起重视，因此可能成为一个悖论。老师们大多建议学校在开展财经素养教育过程中，一定要将理论课程与实践课程结合起来，分阶段、分层次开展财经素养教育，处理好素质教育和升学之间的矛盾。

（十三）约九成家长、教师和教育行政管理人员认为有必要设立财经素养教育标准

问卷调查显示，87%的教师、90%的家长和93%的教育行政管理人员认为有必要设置统一的财经素养教育的基本要求或最低要求。也有家长提议，应该有一个健全的家长培训体系和可操作的评价标准指南，列出每个年龄段孩子应重点培养财经素养能力，同时匹配相应的评估指标，让教师和家长明确如何推进孩子的财经素养教育，评估孩子现阶段的财经素养水平，加强家庭教育与学校教育之间的衔接。另外，也有幼儿园教师提出，要加强高校专家资源的支持和社会资源的支持，为标准化的课程体系和评估工具的开发提供资源支持和学术支持，为实践活动的开展提供公益的职业体验资源。

座谈了解到，家长和教师普遍认为《中国财经素养教育标准框架》是一套完整的、系统的教育标准体系，对于规范财经素养教育教学活动有着十分重要的意义，与此同时，也有教师和家长提出，应该构建一套科学的评价体系，对财经素养教育实施情况进行评估评价。也有个别教师指出，《中国财经素养教育标准框架》表述太过专业，教师看起来难度比较大，建议出台相应的知识点解读或具有操作性的活动指南，以便于教师使用。

二、对财经素养教育认知存在的问题

中国教科院财经素养教育调研组通过与成都市青羊区教育局教育行政管理人员、幼小初高校长、教师、家长和学生座谈，不同受访群体对财经素养教育概念、内容、功能及定位、实施认知的理解存在差异性、片面性，缺乏系统的、整体的理解与认识。

（一）对财经素养教育概念的理解存在偏差

受学科知识、职业背景、学段差异与认知水平等因素影响，对财经素养教育的概念存在理解性偏差：一是将概念简单化，把财经素养教育简单理解为理财教育、财商教育、金钱教育、金融教育、消费者教育等；二是缺乏财经思维与观念引导，只是单纯对金融知识进行传播与普及，对孩子人生观、财富观的引导以及财经思维的锻炼不足；三是实践内容系统性不足，一些学校以“跳蚤市场”“阿福童超市、银行”“爱心Market”“职业生活体验馆”“理财实验室”“金融实验室”等体验活动为载体开展财经素养，但又过于依赖这些活动，有一定的局限性，并且缺少标准规范和科学的评价体系。

（二）对财经素养教育内容的理解不够全面

一是偏重收入与消费，认为财经素养教育基本内容应该让学生知道如何管理零花钱、压岁钱，了解市场上主要商品，知道买卖流程和支付的方式即可。二是强调消费、储蓄与投资，认为财经素养教育的内容应该包括认识钱币，如何存钱和取钱，基本的投资知识，如何购买和销售商品以及市场的运行规则。

（三）对财经素养教育的功能定位认识不全

一是对财经素养教育的功能定位认知偏差，具体表现为将财经素养教育割裂开来，将其作为单独的教育形态，未能将其与现有教育紧密结合。二是弱化财经素养教育的功能定位，局限于财经素养教育对个人、家庭等微观主体的有利影响，较少认识到财经素养教育对社会、国家、人类等更大范围的影响。

（四）对财经素养教育在学校的实施认知不系统

一是教育行政管理人员对中小学实施财经素养教育缺乏顶层设计。二是学校对实施财经素养教育缺乏整体谋划。学校对各项教育课程设置与课时矛盾、师资配备与培养、活动设计与实施缺乏通盘的考虑。三是家长过于依赖学校开展财经素养教育。家长认为自身缺乏财经素养专业背景，也不清楚培养的标准，没有意识到家庭教育是学校财经素养教育的基础，也是学校教育的延续与升华，对学校的依赖性过强。四是学生对中小学实施财经素养教育的行为是非缺乏正确判断。受年龄、认知水平限制，学生因开展财经素养教育，可能导致的一些不良行为，不能及时反馈给学校有效纠正。

三、对中小学实验财经素养教育的对策与建议

针对此次调研中发现的问题，提出以下几点对策与建议：

（一）依据国家财经素养教育标准，开展不同层面的学习、宣传、培训活动

依据国家财经素养教育标准，开展不同层面的学习、宣传、培训活动，促进并规范对财经素养内涵的认识与实施财经素养教育的重要性、及时性、必要性的认识。中国财经素养教育协同创新中心组织研制并于2018年1月23日在北京发布的国内第一份系统的、覆盖大学、高中、初中、小学、幼儿园五个学段的《中国财经素养教育标准框架》，被业界誉为“具有世界水准、中国特色”，有利于“引导财经素养教育突破和超越个人的小利益，更多涵养和培育家国天下的大财富、大价值”，其发布是“中国教育界的一件大事”，至此，“中国财经素养教育实践有了属于自己的标准参照”。《中国财经素养教育标准框架》的发布，有助于推动各类机构更加系统、更加规范地认识财经素养，更加有效、更加有序地开展财经素养教育。建议各地教育部门与学校依循财经素养教育标准框架，通过多种途径加强对财经素养教育标准的学习与宣传，促进对财经素养教育内涵的认识。

1.落实对财经素养教育标准的学习。通过制度化、规范化、常态化、长效化的学习机制，持续提高对财经素养教育的理解。在区域层面，教育局可依据《中国财经素养教育标准框架》出台财经素养教育政策，制定财经素养教育指南，从政策层面落实对财经素养标准的学习，引领和加强学校财经素养教育活动；在学校层面，校领导应充分重视财经素养教育的重要性，积极组织开展《中国财经素养教育标准框架》的学习交流活动，由标准规范财经素养教育课程和实践活动；在家长层面，应充分认识到家庭教育既是学校教育的基础，又是学校教育的延续与升华，家长关于财经素养教育的认知，对于学生财经素养的培养以及财经素养教育的发展都具有重要的影响。家长可利用社会资源，通过自身学习、学校讲座、社区活动等方式加强对财经素养教育的认识，提升自身财经素养水平。

2.加大对财经素养教育标准的宣传。此次调研发现，包括教师、家长、学生在内的社会各界对于财经素养这一概念认知模糊，很多人甚至第一次听说。因此，《中国财经素养教育标准框架》发布后，需常态化、多途径开展对标准的宣传推广：搭建交流平台，举行财经素养教育标准学术会议和各种交流展示等活动；整合社会资源，共建实验基地，发展财经素养基础教育实验区和示范基地学校，在实验区与基地校开展财经素养教育标准全国巡讲活动；利用网络媒介，通过微信公众平台、官方网站以及新闻媒体等方式，多渠道、高效率地进行财经素养教育标准的宣传推广，促进财经素养教育的社会认知。

3.加强对财经素养教育标准的教师培训。教师是教育活动的组织者与领导者，在教学中发挥着主导作用。在普及财经素养教育的过程中，教师自身的专业水平直接影响着财经素养教育的质量。此次调查显示，受专业背景、学段差异的影响，教师对财经素养教育的认知存在一定的差异性，因此加强财经素养教育标准的教师培训，是促进财经素养教育认知，推动财经素养教育标准化的关键。自《中国财经素养教育标准框架》发布后，中国财经素养教育协同创新中心通过“以会代训，以训促学”的方式，有计划、分阶段地在各区域举行财经素养教育标准研讨与教师培训活动，加深教师对财经素养教育的理解，持续提高财经素养教育质量。同时，教育部门、学校应充分重视对专业化财经素养教师队伍的建设工作，在学校组建专门的财经素养教师团队，加强教师自身学习与对外交流与培训，切实提高教师专业化水平。

（二）整合资源，协同攻关

整合学校、家庭、社会等多方资源，通过财经、教育、产业资源的协同攻关，开展多样化财经素养教育实验和社会实践活动，加强学生对财经素养的认识、理解与体验，促进学生财经素养水平的提升。财经素养教育在教育层面的最终目的与落脚点是加强学生对财经素养的理解，提升学生的财经素养水平，要通过家校结合、社会参与，多方共同努力。

1.整合学校资源，开展系统化、多样化的教育课程。2005 年，OECD 委员会提出“财经教育应从学校开始。人们应该在他们的生活中尽早地了解财经事务”，并通过研究指出，包含在正规学校课程之内的财经教育，是广泛提高下一代财经能力最有效和最公平的方式之一。但目前从全国来看，财经素养教育还存在区域间差异大，重视程度不同，开设时间、形式与内容不一，课程质量参差不齐等问题。在这种情况下，学校可结合自身实际情况，通过试点学校开设符合学生需求、形式多样、实践性强的课程、活动来逐步提高学生的财经素养水平。例如：开设融合性课程，将财经素养知识、技能与价值观念融合到现有学科课程中，如数学、语文、英语、政治、历史等学科，并通过“学与用相结合”的有机融合方式，不断加强针对性和实操性；开设校本课程，以必修或选修的课程形式，在校内开展成体系的财经素养教育，目前北京、上海、广东、四川、重庆等地的一些中小学及幼儿园，已经在不同程度上开展财经素养教育的探索，如上海浦东新区大约有一百多所中小学已经设立了名为“金融和货币管理”的区域课程，四川省成都七中初中学校、广东省广州市第十六中学等许多学校已开发了自己的校本课程，产生了较好的社会反响；开设活动课程，通过社团活动、项目制、任务制等活动形式，开展形式多样、实践性强的校内外活动，促进财经素养理论与实践的融合。

2.整合家庭资源，形成良好的财经素养家庭教育氛围。家庭对于孩子的成长产生长期而深远影响，家庭教育也是财经素养教育必不可少的重要一环。与系统化、专业化的学校教育不同，财经素养的家庭教育更多是浸润式的、引导式的，通过生活教育帮助孩子形成良好的经济行为习惯，树立正确的金钱观念。因此，家庭教育应与学校教育配合，形成良好的家校共育模式，使课堂教育与生活教育有机结合，相互促进。

3.整合社会资源，共建财经素养教育实践平台。与学校对财经素养教育重视不足形成对照的是，其他机构推动财经素养教育的积极性非常高。例如，重庆课堂内外杂志有限责任公司自2015年起已经连续四年开展课堂内外杯财经素养大赛，累计参赛人数24万余人，具有较大的社会影响力。Visa中国等一些国外机构也在积极开展财经素养教育研究，推进财经素养教育实践。教育部门应充分整合社会资源，发挥社会机构在人才、市场、治理、应用、资金等方面的优势，开展财经大讲堂、企业研习、财经竞赛、社会调研等形式多样的财经素养教育实践活动，通过社会化大课堂全面促进财经素养教育的认识与普及。

（三）建立机制，深化认识

建立财经素养教育的长效机制、协同机制与保障机制，促进对财经素养教育认识的深化，确保财经素养教育的有序推进与逐步完善。

1.建立财经素养教育协同机制，确保财经素养教育的多样性与普及化。中国教科院将联合教育部门，协同政、产、学、研、用等各种力量，建立实验区、中国财经素养教育协同创新中心、财经素养实验学校“三位一体”的协同教育模式，形成“学校-家庭-社会”三方共育的良好教育氛围，不断深化财经素养教育的理论研究与实践探索。

2.建立财经素养教育长效机制，确保财经素养教育的连续性与常态化。针对财经素养教育目前存在的零散化、差异化等问题，建议教育部门将财经素养教育作为长效推进的教育课题，实施试点先行的模式，由点及面，逐步铺开，在已开展成熟的地区采取十二年一贯制的教育模式，细化教育标准，按学段与年级设置明确的标准与目标；建立可操作性的财经素养教育评估体系，同时注意评估方式要与传统的考试方式区别开来，避免学生进入应试化的学习误区；做好财经素养教育学段间的过渡衔接，确保财经素养教育的连贯性。

3.建立财经素养教育保障机制，做好政策保障、学术保障、课程保障，确保财经素养教育的有序推进。在政策保障方面，我国可借鉴发达国家经验，从国家整体发展战略高度，尽快出台专门的财经素养教育国家战略，目前许多国家和地区先后发布了财经素养教育国家战略，其经验值得重视和借鉴；在学术保障方向，包括中国财经素养教育协同创新中心在内的教育研究机构需持续推进财经素养教育的理论创新，引领财经素养教育的学术方向，完善教育标准，实施质量跟踪，收集数据、开展测评，为国家财经素养教育政策制定提供决策服务；在课程保障方面，应加大学校课程与活动体系的研发力度，建立标准化财经素养课程体系与可操作化的活动指南，开发专业性与趣味性相结合的教育读本与教材，做好课程的实施与课时的保障，有序推进财经素养教育在基础教育阶段的普及。