关系资本、嵌入性与农户借贷——基于新疆田野调查数据

■热依拉·依里木，刘 明

一、引言

近年来，国内外学者对社会资本视角分析金融问题日益关注。现有的研究成果表明了社会资本能够在民间金融市场上发挥类似抵押品的作用。建立在血缘、亲缘和业缘基础上的社会资本通过农户名声、口碑、社会声誉等因素，在关系网络内获取贷款有显著影响。还有不少学者在研究中关注到了宗教信仰在金融发展中的重要作用，但其研究侧重点主要集中于宗教与信任之间的关系等社会资本的形成层面，而忽略了宗教信仰具有社会保障、社会支持等功能性层面（阮荣平，2011）。这里本文研究的社会资本，不是一般意义上的社会资本，而是族群内部社会资本。它是指内生于族群的生存和发展过程之中，对民族发展具有重要积极影响的族群信任体系，族群社会文化、族群社会关系网络，民族身份认同的总和，倾向于研究社会资本功能层面，即蕴藏在民族共同体内部或外部的，能够给农户生存和发展带来稀缺资源能力的直接性互惠社会关系以及文化同质性而结成的间接的社会关系。基于这种界定，将研究集中于少数民族农户社会网络对个体行为的影响，不会涉及社会资本本身的研究。

农户家庭的融资决策活动既是家庭内部的决策过程，同时又是不断从村庄外部获取信息、接触和促进知识和其他资源流动的过程。尤其是在中国转型时期，为应对金融市场化发展的不完善，农户的社会资本对内部融资起到了巨大的作用。社会资本是农户进行融资决策的重要影响因素，起到应对信息不对称带来的各种问题（Karlan，2007），并且具有农户面临信贷配给的一种积极的具备替代性的保护作用（Baster，1985）。在中国经济的转型时期，金融市场化实际上并不完全脱离政府的干预而自由地发展，非正规金融显著地提高农户获得贷款（金烨和李宏彬，2009）。农户社会关系网络的这种社会资本因难以复制和替代性从而有助于农户走出融资难的困境，同时融资行为与当地社会发展状况密切相关。

在中国经济转型时期，偏远民族地区族群内部的社会关系资本是当地农户对农村信贷市场信贷配给的一种积极反应。农户行为的价值取向是传统的，建立起来的社会关系也是狭窄的，大多源于血缘、地缘和宗教关系。对农户借贷行为决策来说，由于其存在观念一致性和文化同质性，农户借贷行为决策一般在农户获取圈子内部社会资源的基础上进行。而且族群社会资本的关键特征——关系网络内的合作规范和利益联系，为关系网络中的族群成员提供有效的各类融资资源和融资机会。可见，族群内社会资本是在家庭经济决策中的重要性，尤其是在“一带一路”战略时期，作为非正式制度一种载体，在资金配置方面弥补正规金融体系不足的缺陷。基于此，本文将利用新疆少数民族农户入户调查数据，从民族层面的农户社会关系资本视角，探讨农户社会关系资本对农户借贷行为影响的内在机理，并对社会关系资本是否提高农户贷款获得性进行实证检验。本文研究结论对于深入理解民族共同体关系网络这种非正式制度在民族地区农村信贷配置具有积极作用，对进一步拓展民族地区农村信贷市场体制改革路径，并丰富相关内容方面具有积极的理论指导和实践价值。

二、文献综述及理论基础

（一 ）家庭关系资本与农户借贷行为

家庭关系网络是一社会学概念，属于社会结构范畴，是衡量社会资本的重要指标，强调家庭或个体与其亲属、朋友、同事或邻居之间互动而形成的相对稳定的关系（Bruce W et al.，2011）。作为非正式制度的重要组成部分，由于对微观个体行为影响的相对直接性和可测度性，社会关系网络在经济学研究领域受到学者们广泛的关注。研究发现，社会网络有助于分担风险（Munshi&Rosenzweig,2010）、传递信息（Hong et al.，2004）、减少机会主义，进而改善集体决策和增进福利作用。在经济落后的农村地区，在农户金融活动参与的决策中，基于亲友关系资本对于农户借贷决策有着扩大借贷选择余地的作用。在特定的社会文化和民族传统环境下，融资行为有很大的差异。家庭关系是封闭环境下的维吾尔农村社会的典型特点，将继续对农户获得性起着必要的支撑作用。其作用表现为以下两点。

第一，基于血缘的亲戚关系资本，对于农户借贷有着扩大借贷选择余地的作用。农户之间的借贷关系以血缘和地缘关系为基础，依靠亲情、友情、网络、文化和村庄信任来维系，在大多数情况下建立于相互之间的信任与情感，很少以抵押担保或者合同的形式执行（Seibel等，2000）。由于维吾尔族生活的农村社会经济落后，自然条件差，很多农户家庭难以维持生计，更难以使自己的经济状况有较大的改观。为了面对风险，家庭关系网络所建立起来的社会关系资本是一种直接可靠的组织资源，它使农户家庭能够组织在一起进行生产，帮扶济困，如需要资金的时候，血缘、地缘的关系资本就可以一定程度上减少突发性风险的影响，并拓展发展门路等，从而显示了集体的力量，从合作中获益。例如文化传统的婚丧嫁娶、祭祀、建房或开垦土地，亲戚关系仍在很大程度上对内部成员提供保护以抵御其所面临的不确定性。因此，家庭关系资本仍然是很多民族中实现社会生活的互助、提升生存能力的一种相当有效的基本融资组织。

第二，基于地缘基础上的邻里之间建立的社会关系资本，能够形成具有类似于抵押品性质，从而可能扩大农户的资金渠道。最早Jacobs（1961）将“邻里关系资本”纳入到城市社区的研究之后，长期生活同一社区的邻里关系，已成为研究社会资本的主要研究范式之一。由于极高的文化同质性，同一社区的村民相互之间不仅对彼此行为方式非常了解，情感与交流也很容易沟通，于是处于近乎没有陌生人的社会关系。在这样相对稳定生活环境中，人们的日常生产生活活动、宗教活动、人生礼仪等活动原则上不需要与外部世界发生联系。从关系的动态视角看，这种内部互惠关系有助于形成良好的社会文化氛围，强化农户彼此之间的信任和合作，对道德和信贷风险的化解也是个有力支撑，提高了整个区域农户借贷的可得性。

（二 ）宗教关系资本与农户借贷行为

宗教关系是“有着共同信仰的合作组织，其成员自觉地与组织外成员区分开来，并共享组织的资源（如土地、声誉或市场信息等），与宗教内成员互惠互利并共担责任”（Watson，1975；Duflo E et al.，2002）。与地缘或亲友基础的关系资本不同的是，这种本土文化决定了宗教关系网络的强度或凝聚力（Tsai，2007）。在新疆民族地区，除了经济环境之外，宗教关系作为农户的一种外部资源环境，通过其自身的组织效应和信仰效应对农户行为决策有着重要的作用。因此，农户通过积极参与宗教活动方式获得更多的社会资源。原因有两点：

第一，农户借助于各类宗教活动的参与而积累的宗教关系资本，有利于跟其他信徒建立各种联系和互动，以便获取口碑、名声、品德、社会评价等具有信用功能的异质性资源。在社会资本的形成过程中，宗教扮演着十分重要的角色（Choi，2010）。如农户通过定期参与宗教活动、仪式在此基础上形成的宗教关系将有利于获取彼此的软信息，从而可以获取更多的潜在机会和资源的支持，提高其对持续合作概率的判断。阮荣平等（2011）从财产、借贷、劳动互助等角度分析了宗教对社会网络资源的获取的影响。具体来说，宗教通过其文化属性塑造个体的投融资、创业、消费等偏好，直接影响融资行为，同时通过制度属性基础上积累的社会资本，间接的影响行为主体的融资选择。信贷约束是农户家庭借贷活动中的被迫性歧视，而社会资本是放松信贷约束的关键因素。可以看出，宗教关系资本具有整合性社会资本的功能。

第二，宗教关系具有传递信号作用，可以加强彼此之间的交流和信任。从借贷履行机制来看，宗教关系资本可以有效地替代正式机制，保护借贷双方的权益，是一种在金融市场不完善情况下自发形成的替代治理机制。并且，在区域经济发展不平衡、金融发展水平落后的情况下，农户将更倾向于圈内的关系。同时，宗教关系可以帮助低收入群体突破现有的资金困境。例如，从平滑消费角度，低收入农户突发性资金困境（疾病或葬礼等）时，从宗教机构处获得资金资助。由于深受伊斯兰文化和伊斯兰善贷思想的影响,穆斯林同胞在需要资金融通时较容易得到内源资金的支持。新疆维吾尔地区的农户通过这种非正式的宗教关系网络所形成的资源，已不仅仅是一种经济意义的资源，而是具有资源配置功能的资源。因而民族地区农户使用宗教关系资本，一方面，通过宗教身份获取本身需要的信息、资金，克服或减少农户受到银行信贷约束的问题，另一方面，由于对于宗教关系资本的惯性依赖，以及宗教机构原有资本本身不足等原因，宗教关系资本的作用范围存在着一定的约束，也就是说能够提供的较小规模的贷款，从而减小了信贷约束。由于我国农村金融体系不健全，农户难以在金融市场化的基础上获取资金支持，所以转而依靠宗教关系资本替代正规融资获得内部资金支持。

（三 ）银行关系资本与农户借贷行为

信贷资金在农户平滑消费、增加创业机会、减少贫困和改善收入水平等方面具有非常积极的作用。而就本身经济基础不好的农户自身资金积累来看，融资行为会受到多种因素的制约，其中最为重要的因素之一是信贷约束。由于农村地区存在缺乏抵押品、金融市场开放度不高、正规金融机构服务模式存在缺陷等原因，使农户外部资源的困难程度明显高于其他行为主体。提高农户收入水平、减少农村贫困、缩小贫富差距，不仅需要农户自身积累，但更需要外部金融市场来获取，而且更需要信贷市场的支持。然而，由于新疆农村发展落后、很多地区尤其是南疆农村金融机构空白，导致农户资金需求无法得到完全满足。

从银行角度来看，农户获得资金的艰难主要有以下几个方面的原因。第一，农户的歧视问题。正规金融机构为了控制信贷风险，信贷决策时往往附加诸多限制条件，其中最重要的条件就是财产抵押。然而，农户最重要的资产即土地是一种残缺产权。大部分农户由于很难提供有效抵押品，无法满足正规部门发放贷款的要求，因而被排除在正规金融市场外，很难得到金融信贷资金的支持。已有文献研究表明，发展中国家信贷市场发展落后，对农户家庭金融抑制问题非常普遍（Barslund et al.，2008）。第二，信息不对称和信贷配置问题。在农村金融市场明显信息不对称是正规金融机构对农户惜贷甚至不贷的另一个重要原因，通常很难对潜在客户实施有效甄别。第三，交易成本问题。我国金融体系中，四大国有商业银行中唯一涉农的中国农业银行已逐渐淡出农村市场，农村信用社作为唯一的正规金融机构，由于缺乏适合的金融产品和信贷技术以及针对特定对象的历史信用记录，导致搜寻信息和监督农户信用行为的成本昂贵。由此看来，在农村信贷市场上，抵押品、信息不对称以及交易成本相关的风险问题是农户获得借贷资金困难的症结所在。

从农户角度来说，如果农户参与农村信用社或者能够维持与银行业务的良好关系，则更容易从农信社等银行机构获取各种资源，使农户平滑消费或创业中有及时且充足的资金保障。其次，同银行建立信用、存贷款等关系，在某种意义上意味着农户具有较强的经济能力，其重要信息更为公开和透明，这将有利于农户向银行展示自己的实力，降低信息搜寻成本，有效控制农户借贷风险。最后，这种信号传递过程，有利于提高农户通过银行机构贷款审核的概率。

综上所述，农户家庭关系资本、宗教关系资本、银行关系资本的最重要的作用在于在此种关系网络中不断发现、吸收和整合各种资源，提高农户自身融资能力。在农户跟外界交往的过程中，通过社会资本的抵押品功能、传递信息功能、资源整合功能促进资源获取来解决农户信贷约束的问题。农户越广泛的社会关系，越给农户提供获得大量资源的潜在机会，包括提高贷款资金可得性。为此，本文借助于关系理论来研究农户社会关系资本对信贷获得性的影响,进行实证检验。

三、数据、变量与计量模型

根据上文的理论分析，本文认为农户贷款获得性是与家庭关系网络的强度和广度有关，且无论正规借贷或非正规借贷都是为了平滑消费、降低交易成本，实现家庭效应最大化。为了验证上述理论分析是否成立，需要识别究竟哪些因素能提高农户借贷获得性这一命题。据此，为了保证模型检验过程和估计结果的严谨性，本文除了选取社会关系资本相关自变量以外，还加入了农户个体及家庭特征的控制变量。具体分析和解释如下：

（一 ）数据来源

本文研究数据来自新疆维吾尔农户入户抽样调查。此次调查以随机抽样入户调查为主，辅以与当地农信社、村干部和宗教界权威人士座谈。调查以调查组成员入户与农民面对面访谈并现场填写调查问卷形式进行。调查组2012年8月和2013年4月对新疆伊宁县、和硕县、焉耆县、莎车县、吐鲁番市、阿图什市等3个州、2个地区的14个乡进行调研，运用密集的且地理上分布集中的调查方法，先后走访近880户农村家庭，收集入户调查问卷848份，其中实际有效问卷714份，有效率达到91.6%，形成了5万余字访谈讨论记录材料。经过2012～2013年在新疆组织实施两次大规模的田野调查，调查组初步掌握了新疆民族地区经济金融发展的第一手资料。从地区分布来看，北疆388户（占45.7%），南疆460户（占54.2%）；按照民族成分100%维吾尔族农户。由于参与调查的人员由维族人组成，因此本调查地区只选择了维族集聚的县和乡农户。

调查问卷内容包括家庭基本情况、金融服务、家庭收支与储蓄信贷、借贷行为特征、政策评价与期望、对新金融机构的了解与评价等信息。

表1 主要变量设置及取值说明

（二 ）关键变量描述

1.因变量

这里实证分析的被解释变量是农户有无获得贷款（Loan_access）：农户获得贷款用二元虚拟变量表示，农户贷款获得“有”记为1，否则“无”记为0。

2.自变量

国内外对个体社会资本的测量法总的来说主要是通过以个体的关系网络特征，它主要包括三个方面：一是关系规模；二是个体成员在网络中所处的位置及其动员网络资源的能力；三是与其他成员交往的频繁程度。本文根据Nahapiet提出的研究方法，本文中引入的社会资本是新疆农村社会背景下的维度划分，以社会网络中有关民族、宗教来形成的社会资本，在生活在封闭环境中的维吾尔乡土社会中广泛存在，并有着深远的影响。

（1）社会关系资本：主要指农户因血缘和地缘关系所形成的关系网络资本，本文使用家里正式工作人员来反映，它能够从侧面反映出一个家庭的社会交往能力。为此“家里有无正式工作人员”这一指标作为社会资本中社会网络维度的测量指标，回答“有”记为1，回答“否”记为0。

（2）宗教关系资本：考虑到本文调研地区的实际情况和本文的研究目的，认为地区的宗教传统会反映或者影响环境中个人的宗教信仰。农户参与的宗教活动越频繁，社会资本量也就越大。因此，穆斯林“积极参与宗教活动”能够反映出穆斯林信仰程度的差异。本文选择是否参加宗教活动来反映宗教关系资本，若是记为1，否则记为0。

（3）银行关系资本：农户过往与银行存在资金借贷关系，则更容易跟正规金融机构建立信用、存贷款等关系，从而获取各种资源。对农户银行关系资本的测量为过去的资金借贷关系，若有记为1，否则记为0。

3.控制变量

本文在设置计量模型时增加了户主个体特征、家庭基本特征、家庭偿债能力和家庭经营规模等因素。

（三 ）模型设计

根据上述理论分析本文认为，由于农户家庭自身预期和取得贷款的资源禀赋条件不同，农户的借贷获得性是根据自身所有的内外条件进行估量选择，进而使用不同的借贷途径来提高贷款获得性。因此，将农户关系资本的影响因素作为被解释变量，分析关系资本究竟是否提高其贷款获得性。此外，由于农户及家庭特征（童馨乐等，2011；胡枫等，2012；张三峰等2013；刘明，2014），主要包括农户年龄、性别、受教育程度、外出打工经历、专业技能、劳动力数、家庭收入及来源、家庭经济决策以及地区分布等与借贷行为紧密相关，将这些变量作为控制变量纳入回归模型。

从现实层面来看，农户需要借贷资金，但对获得借贷资金存在着比较明显的差异，且以非正式借贷为主。为了考察农户贷款获得性究竟是如何决定的，这里将继续沿用上文的分类方式，并进一步定义农户获得贷款为Y=1，而没有获得贷款为Y=0，则其贷款获得概率分布可表示为：

其中，P是农户贷款获得的概率。由于因变量为二分变量，本文考虑用非线性概率模型，实证研究可选择logit回归模型来分析，估计方法选择为最大似然估计法。二元logit模型的基本形式如下：

其中，P的定义同公式（1），α表示常数项，β表示解释变量的回归系数，μ表示随机扰动项。为了验证上述理论判断，下面将构建logit模型进行相应的实证检验，模型的具体形式为：

在模型中，Ln[p/（1-p）]是对数发生比，衡量农户获得贷款几率和不能获得的几率，各个变量的定义及取值根据表1决定，β0表示回归截距项，βi（i=1，2，3…，18）是自变量回归系数，μ为随机误差项。

四、实证结果及分析

（一 ）相关性分析

为了考察所涉及的各自变量和因变量之间是否有较高的相关性，以及考察自变量之间是否有共线性问题，利用SPSS作出变量间Pearson简单相关系数矩阵，如表2所示。

表2 变量间Pearson简单相关系数矩阵

根据表2中各相关系数结果显示：性别平均数为0.88,表明大部分户主为男性。年龄平均数为46岁,表明年龄分布较为平均。文化程度平均数为2.43，表明农户文化水平总体偏低。外出打工经历平均数为1.2，表明农户外出打工经历较少。家庭经济决策平均数为0.78，表明绝大部分农户以家庭商量为主。家庭劳动力人数平均数为2.44,表明农户家庭劳动力人数较少，主要以雇佣劳动力为主。在社会关系资本中，样本农户的家庭关系资本平均值为0.33（最低值为0，最高值为1），宗教关系资本平均值为0.51（最低值为0，最高值为1），银行关系资本平均值为0.61（最低值为0，最高值为1）。根据表2中各相关系数结果，能够发现在本文研究所选取的各变量数据中，相关系数最大的为潜在授信额度（PLscale）与家庭收入（Income），它们之间的相关系数0.43，也没有超过50%的相关水平；而大部分变量之间的相关性水平都小于20%，因此本文研究所选取的变量之间的相关性很小，不影响本文的后续研究，本文的研究结果是具有科学依据的。

表3 借贷可得性与农户社会资本的Logit模型估计结果

（二 ）农户社会资本影响获得性的回归结果

在综上分析的基础上，使用维吾尔农户调查数据，我们借助统计软件（stata）对计量经济模型进行了分析，具体估计结果见表3模型1（a）所示。为了进一步检验模型的可靠性，本文同时对模型估计结果的稳健性进行了检验模型1（b），总体上两种估计结果具有很好的一致性，这充分表明，本文对经济计量模型的估计结果具有比较强的可靠性。

下面将探讨对模型估计结果作进一步的分析和解释。如表3借贷可得性与农户社会资本的Logit模型估计结果所示，我们能够得出以下结论：

对农户借贷获得性的影响最显著的变量为家庭经济决策（FED），它的影响系数为0.9347，潜在借贷额度（PLscale）的影响系数为0.1937，说明其对农户借贷机会产生正向影响，且影响程度较大；社会关系资本（SoReLa）以及收入来源（Source）对农户借贷机会产生较为显著的影响，影响系数分别为-0.5739以及-0.5005，均产生负向影响；户主技能水平（Pros）以及银行关系资本（BankReLa）对农户借贷可得性产生较为显著的影响，影响系数分别为0.6236以及0.2582，均产生正向影响。户主受教育程度（Edu）和外出打工经历（Outw）对农户借贷强度产生一般显著影响，影响系数分别为0.1925和0.3702，说明户主受教育程度（Edu）以及外出打工经历（Outw）对农户借贷机会产生正向影响；宗教关系资本（ReReLa）和家庭储蓄（Save）的影响系数分别为-0.1018和-0.3883，对农户借贷强度产生负向影响。合理的解释如下：

家庭关系资本的影响显著为负，表明拥有较多社会关系的家庭需要借贷资金时倾向于内部解决，因为相互之间信任与情感可能会对来自内部借贷行为影响会更大一些。农户社会关系越广泛，越有利于获得亲友援助，获取资金也较为容易。

农户宗教关系资本对农户借贷获得性的影响显著为负，这意味着，宗教身份并不能直接增加农户的借贷机会，而更为重要的可能是农户宗族关系的质量。在穆斯林群体内宗教人士作为“诚信”的代表，促进着村民寻求到正规贷款以外的其他融资机会。在内心敬畏的驱动下，村民存在着利用宗教关系中权威人士的关系网络，广泛寻求比利率更低的其他融资机会。

农户银行关系资本对贷款可能性的影响为正，这表明农户较好的银行关系可能对农户参与正规贷款有积极作用。对此，本文认为可能的原因是，首先是农户拥有银行关系资本尽可能解决农户创业资金的瓶颈，即激励农户积极创业增加收入。其次，农户如果参与农村信用社或者能够维持与银行业务的良好关系，才能更容易从农信社等银行机构获取各种资源，使农户平滑消费或创业中有及时且充足的资金保障。最后，同银行建立信用、存贷款等关系，在某种意义上意味着农户具有较强的经济能力，其重要信息更为公开和透明，这将有利于农户向银行展示自己的实力，降低信息搜寻成本，有效控制农户借贷风险，这种信号传递过程，有利于提高农户通过银行机构贷款审核的概率。

文化程度变量的影响显著为正,文化程度越高的农户对融资重要性以及金融产品的认可程度越高，同时也具有较高的获取资源的能力。

潜在借贷额度的影响显著为正，表明农户倾向于增加用于创业借贷资金，这与农户生产经营能力的提高、生产投资机会的增加、对市场风险的意识增强等有比较明显的关系,进而有扩大生产性借贷的意愿和动力。

家庭经济决策的影响显著为正，表明男性户主对融资重要性的认知度和决策能力均强于女性户主，所以更容易获得有效借贷。户主为女性的农户不太容易获得贷款，这也许跟维吾尔民族生活在父亲、丈夫拥有绝对权威的，一切大事由男子说了算的等级身份家庭有关。

户主技能水平的影响显著为正。这意味着，农户有多元化的技能水平，将会有更多的有效借贷机会，原因在于，农户有一定的职业技能，表明农户实现信息资源和非农收入的多元化，降低生产经营风险，提高市场谈判地位的同时也能被各类金融机构所认可，更容易得到贷款支持。

外出打工经历的影响有正相关，表明具有非农收入的农户获得有效借贷机会较多。非农收入的农户自身积累资金速度较快，而扩大再生产中所需投入的资金较多，因此只有通过借贷才能满足他们的资金需求。

五、主要结论

本文利用新疆农村入户调查数据，以农户贷款可得性为研究对象，从关系网络视角对民族地区农户借贷获得的影响进行深入研究。本文研究主要结论为：第一，当代维吾尔农村社会的重要特征就是农户的技能水平参差不齐以及农户之间的家庭经营差异化，这直接导致了户主技能水平以及家庭经济决策对农户借贷行为产生了显著影响。在当代农村缺乏抵押物和正规金融机构供给的现实约束条件下，农户的借贷选择更多的是建立在社会关系资本以及家庭差异化的基础上的。广泛的社会资本或许能在一定程度上给农户带来更多的隐形资产以及短期周转资金，因此能够在很大程度上降低农户资金瓶颈；而有储蓄存款以及收入来源多样化的农户对于家庭经营风险具备更好的风险应对水平，因此也在一定程度上降低了农户的借贷需求。第二，在现有新疆农村金融体系不够完善的条件下，基于关系网络的内部融资对满足农户融资需求有积极意义，并初步验证了相比社会资本的数量而言，农户社会资本的质量对其帮助更大，特别是对亲密亲朋关系网络的维护更有利于农户获取非正规金融渠道融资，但其可持续性和稳定性都还有待进一步深入研究。

本文研究结论对于深入理解民族共同体关系网络这种非正式制度在民族地区农村信贷配置具有积极作用，对进一步拓展民族地区农村信贷市场体制改革路径，并丰富相关内容方面具有积极的理论指导和实践价值。在新疆农村金融体系仍然不健全、金融严重空白的情况下，不论哪一种类型的借贷需求都无法满足当地农民的需要，地下金融仍然广泛存在。为此，农村金融改革应该充分利用这些民族传统文化的社会特点，发展适合本土农村的金融体系。在农村金融制度改革中充分考虑我国多民族并存的社会特点，让民族传统文化内部的关系网络在金融体系中发挥其应有的作用，有助于农村金融体系的不断完善，有利于农村家庭获得更多的贷款机会，进而提高农户收入和增进脱贫步伐。

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