大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型探讨

杨帆

【摘 要】当今时代，互联网金融是金融领域最引人注目的潮流之一。相对于传统的银行金融运营模式，互联网金融有着无可比拟的优势，互联网金融以社交网络、大数据、云计算等新新科学技术为发展支撑，对传统的银行金融造成了一定的冲击。在这样的发展背景下，银行金融只有抓住互联网金融发展的机遇，不断地提高自身的创新意识以及创新能力才能在竞争激烈的市场中立于不败之地，目前，在互联网的背景下，如何互联网金融冲击的背景下，银行金融取得更好的发展，更快的发展是行业内十分重视的问题。本文主要就大数据时代的互联网金融创新以及传统银行的转型作简要的探讨，以供相关人士参考。

【关键词】大数据时代；互联网金融创新；传统银行转型

现阶段，随着我国互联网科学技术的发展以及我国电子商务的发展，互联网金融利用大数据、云计算等核心技术逐渐渗透到金融领域中，这改变了传统的金融模式，对传统银行金融模式造成了一定的冲击。但从另一个角度来开，社会在进步，传统的银行金融模式已经不能满足大多数的人的需要，因此，在互联网时代，这是传统银行模式的一次发展机遇也是一次挑战，我国传统银行金融模式迫切需要转型升级。

一、大数据时代的互联网金融分析

（一）基本概念

大数据时代的互联网金融与传统的银行金融有所不同，互联网金融是通过大量的数据进行实时的分析，并有机整合海量的数据，并进一步的挖掘海量信心背后的价值，例如，通过大量的数据的得出消费者的消费能力、消费习惯等特点，从而能够更加准确地把握客户消费行为，并将客户的相关信息交给金融机构，让金融机构和相关的金融平台能够依据客户的特点开展营销活动，降低金融风险。

（二）相关特点

数据化、技术化。在互联网金融中，大数据无疑是互联网金融的核心竞争力。这些大数据来源于商家与用户之间的真实交易过程中积累的消费数据，投资者可以通过这些数据对客户的消费能力、消费习惯以及还款能力等相关能力进行一个评估，进而开发出合理的产品，进行营销活动。在这种模式下开发的产品，不经能降低金融风险，设计出的产品也容易被客户所接受，便于市场上的推广。由于市场环境的不稳定，运用大数据开展互联网金融往往也需要持续的、动态的数据做支撑，通过动态的监控以及捕捉客户的信息变化，进行相关的调整。互谅网金融的核心竞争力在于数据的深度挖掘，因此企业的网络技术以及信息技术必须高度先进，才能准确的挖掘数据背后的信息，并对数据整理分析。

风险大、监管弱。目前，我国互联网金融还处于起步阶段，相关的法律法规建设尚不健全，缺乏一定的法律监管机制和法律与约束。并且，互联网金融这个行业中，没有设立相应的，准入门槛以及行业规范，整个行业面临诸多的政策风险以及法律风险。此外，互联网金融的关键技术是 数据的分析挖掘，但是互联网金融之间还没有建立信息共享体系，容易发生各种风险问题。由于我国互联网金融还处于起步阶段，互联网金融企业的经营经验不足，对于风险的识别也缺乏一定的经验，风险识别能力较弱。

（三）互联网金融面临的风险类型

监管风险。当前银行的监管框架设计主要是依据新巴塞尔协议，经过数十年的经验积累以及沉淀，这个协议在应对全球金融危机以及维护全球经济中取得了一定的成就，不仅稳固了公众对于投资银行的信心，还协调了国际各方的监管合作。反观互联网金融，由于互联网金融处于起步阶段，相关的法律法规监控管理尚不健全，大数据时代下，互联网金融没有强有力的监管效力，导致目前互联网金融还处于“自由发展”的现状。再者，我国相关的部门例如银监会、人行、政府主管部门也没有出台相关的互联网金融监管措施与制度，这些都大大地增加大的风险、投机风险等相关风险，从这些角度来看，互联网金融的发展还有诸多的难题。

信息风险。大数据时代，互联网金融的正产运营条件是海量的用户信息，挖掘出具有商业价值的信息。在大数据的基础上开展数据挖掘，一旦网络系统或者存储中心存在一定的信息安全隐患，就可能导致用户信息泄露，加大了信息安全的风险。

二、传统银行的转型分析

（一）传统银行的转型路径以及改进的方向

传统银行与互联网金融相比，其最大的劣势在于对客户以及业务的信息处理水平较低，导致在数据的收集、统计、分析、挖掘以及营销的等环节较弱，不能满足小众市场的个性化需求。而互联网金融则是依托于大数据、云计算等技术，以及高度开放和互动性的优势，能够通过的大量的数据分析，对消费者有一个准确的定位，通过精准的营销推广产品。利用互联网金融的数据挖掘技术，银行金融可以实现细分消费群体以及小微企业，进而有让这些群体成为银行金融客户的可能。

迭代效应是互联网金融推动传统银行金融转型的另一种重要的途径。迭代效应体现的是一种人性化的产品设计，简单地说，迭代效应就是让客户参与金融产品的试用于调整，在后续的使用过程中，依据客户提出的使用意见，不断地调整改进产品，进而推出关注用户体验，具有市场竞争力的金融产品或者服务。

（二）传统银行转型的有效措施

首先，银行应当做好跨行商业模式的创新以及相关重大课题的实践研究。当前，我们处于一个世界多极化、经济全球化、文化多样化的社会，互联网金融对传统银行金融的冲击让我们清楚的意识的银行金融的创新迫在眉睫，传统银行必须加大力度的对商业模式的创新的研究，并不断地扩大自己国际视野，才能突破目前的发展困境。其次，大数据时代，可以说是银行转型升级的契机，传统银行未来的发展中应当看到全球经济的发展趋势，应当以开放、互动的理念为银行发展的指导思想，最大可能的结合互联网金融的优势开展银行金融业务以及服务，推动银行的升级与转型。在发展中，银行应当在充分的认识到自身优势的基础上，结合互联网金融优势，不断地壮大自身的优势，只有积极的面对银行发展的遇到的困境，积极主动地结合互联网金融的发展优势，才能抓住传统银行转型升级的机遇，应对挑战。

三、互联网金融的创新发展

（一）“移动化”是互联网金融的发展趋势

随着我国智能手机的普及，移动化俨然成为互联网金融的新趋势，所谓的移动化就是指用户能够随时随的运用移动的使用相关的互联网金融产品，例如手机银行。近些年来，我们可以看见，在交易的过程中，人们大多使用的是虚拟的电子交易货币，而并非现金，移动交易支付规模正在快速的增长。我国的移动支付细分市场的结构的已经发生了改变，由线上的PC端开始向移动端转移，支付场景的日益丰富，也加速了移动支付的发展。

（二）客户体验成为互联网金融竞争的焦点

在互联网金融的模式下，资源变得开放，信息也能够实现共享，這就转变了金融机构与用户的关系。在传统的金融交易中，用户往往处于一种“弱势群体”地位，只能够被动的接受金融产品，对于金融产品也没有更多的选择权。而在互联网金融中，用户可以主动地搜索互联网金融产品，并且寻找适合自己的金融产品，这就大大地加了用户的选择产品的主动性。并且金融机构不仅需要让客户找到自己，也需要了解客户的需求，设计出多样化的金融产品与服务，提供更好的用户体验。

四、结束语

互联网金融的发展对于传统银行的发展具有一定的冲击，但是也是银行发展的以此契机，银行以自身的优势为基础，并不断地结合互联网金融的优势，不断地壮大自身的优势能够进一步的促进银行的升级转型，为我国人民提供更好的金融产品。

【参考文献】

[1]王璐. 大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J]. 消费导刊， 2016（5）.

[2]张伟. 大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J]. 当代经济， 2016（12）：51-52.

[3]张博涵. 大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J]. 现代企业文化， 2016（6）：107-107.endprint