商业银行信贷风险的控制探讨

刘辽阳

建设银行萍乡市分行

1 信贷风险管理的现状

1.1 正确的信贷风险管理的理念尚未形成

我们国家的信贷的业务，对于世界各国来说，算是起步晚的，在信贷管理上也不是很成熟，没有树立信贷风险的理念，对于信贷风险的概念也很模糊，而且，大部分的银行管理人员对于信贷管理的思想还处于落后的阶段，这对现在银行的发展来说，很是跟不上发展的需求。这里面主要表现在对信贷业务和风险管理之间的关系认识的不到位以及信贷的网险管理不能很好地落实到实际工作中去这两方面。对于大多数的银行管理人员来说，他们觉得风险管理与自己没有太大的关系，都是风险控制部门的事儿，这就使风险管理的过程受到阻碍。

1.2 信贷风险管理体系还不够健全

最近几年，我们国家在信贷管理这方面也在不断地优化，但相对于其他国家来说还是处于落后的状态，主要表现在：我们国家在很行的内部管理上的体系还不是很完善；我们国家的商业银行业务水平不高，对于风险管理方面还是很落后，没有合理的管理系统；对于风险管理的人才还是很少。

2 加强我国信贷管理风险水平的建议

2.1 从宏观角度不断完善风险控制环境

从宏观的角度上来说，我们国家的政策对信贷业务的支持和良好的社会信用环境都是使信贷风险降低的手段，我们可以引用国外的经营理念，对市场的体系进行不断地完善和优化，使其在运作的规则上面形成一定的准则，使贷款的人群都按照规则进行，从而形成良好的信贷环境，所以，在这方面，我们的相关部门要解决以下几个方面的问题：

2.1.1 逐渐解除政府性担保，增强银行自主决策水平

我们的政府是国家宏观调控最主要的参与人员，因此，对于信贷方面要出台一定的法律条例对其进行约束，从而使信贷的风险得到制约，而且，还要对政府担保这方面进行控制，让银行自己得到主动权，具体来说要做到把商业银行的自主性进行提高；让政府对其进行有力的监督；对政府的职责和行为进行严格的规范。

2.1.2 规范市场经济秩序，完善社会信用体系

对于企业来说，现在我们国家的企业信用度还不是很高，所以，我们要对信用的评级指标进行不断的优化，对商业银行的放款进行严格的规范，使银行的信贷风险降低。如果要建立更完善的信贷管理体系，我们首先就要建立良好的社会信用体系，对全国人民进行信用的教育，让他们知道信用对于自己的重要性，使信用的氛围越来越强。

2.2 不断完善商业银行的自身防范与管理措施

2.2.1 完善风险评估机制

风险评估是决定是否放款的一个重要标志，如果评估不过关，就会导致放款失败。那么，怎么才能让风险评估的信息准确呢？第一，银行要有自己对于客户的信息库；第二，银行可以与别的银行的数据信息进行共享，降低成本，并对信息进行合理的分析，从而对风险作出准确的评估。

2.2.2 建立良好的风险预警系统

现在是科技发达的年代，我们国家的银行，可以引进国外的一些经验，使用现代的高科技手段建立一个评估预警系统，对业务的风险进行全方面的监控和评估，以降低信贷的风险。

2.3 进行科学信贷业务风险评估体系的建立

进行科学的信贷业务风险评估是一个必然的阶段，因为，如果信贷业务的体系不是很好，那么就会使我们在预估风险时的信息不准确，使风险不能很好地得到控制，所以，我们如果想要把信贷的风险降低，就要建立科学的信贷业务风险评估的体系，对客户的还款能力进行有效的评估，为风险控制建立良好的基础，让风险的控制能力真正地发挥作用。我们在建立评估体系的时候，一定要对可能对其产生影响的因素都考虑到，以免评估体系建成不能科学合理的运用。

2.4 进行信贷业务风险控制程序的建立

如果想要把信贷的业务风险控制很好地落实到实际中去，我们就要对风险进行有效的管理和控制，建立风险控制的程序，运用风险程序对其进行规范，以发挥风险控制的作用。因此，银行在建立风险控制程序时，一定要结合实际进行考虑，以保证风险控制程序的完善与合理，从而使风险能够控制在我们可以控制的范围之内。

结语

综上所述，信贷风险管理对于商业银行的发展来说，起到了十分重要的作用。现在来说，我们国家在信贷风险防控这方面工作做得还不是很好，所以我们一定要对信贷风险进行模块化的管理，而且要对风险管理进行合理的分类，与此同时还要对银行的负责人进行风险管理的培训，让他们对风险管理有一个意识的提高，从而降低信贷的风险，使我国的商业银行得到更好的发展。