对财产保险公司风险管理的思考

江世清

摘 要 随着我国经济的不断发展，我国公司企业文化也得到较快发展。其中，财产保险企业得到了迅速发展，但在不断发展的过程中，也存在很多危害财产保险企业管理发展的问题。财产保险公司的风险管理问题已经成为风险投资行业不容忽视的问题，许多的职业金融风险分析专家也对此进行了诸多研究。本文对财产保险公司风险管理中经常碰到的理赔、人力资源分配等问题，以及财产风险管理进行了全新思考，并对财产保险公司风险管理中经常遇到的问题提出了相应的解决措施，以降低财产保险公司在理赔支付过程中的风险。

关键词 财产保险 公司风险 管理思考

一、我国当前财产保险公司的业务特点

随着我国经济的不断发展，我国企业的经济收入也逐步提高。同时，伴随经济全球化发展趋势愈发明显，全球范围内的经济发展也逐步联系到了一起，经济发展过程中各种风险带来的影响范围也逐步扩大，同时为财产保险公司的发展提供了契机。

（一）财产保险公司所承担的保险理赔成本存在一定的不确定因素

现阶段，在我国的保险公司中，财产安全保险占很大一部分比例。在财产安全保险公司运营过程中，同时存在着很多潜在风险因素威胁着财产安全保险行业的健康发展。其中，财产保险承包企业保险成本的不确定性为财产保险公司的发展带来了很大的风险。这是因为财产保险公司的保险商品的理赔价格是联系的上一年度多种理赔产品总的理赔成本的平均值，而今年的保险理赔产品的销售收益就是作为本年度的保险理赔成本的。如果该公司去年的保险理赔收益过大，就会使得今年的保险理赔产品的价格偏高，致使该财产保险公司的理赔商品销量降低，该公司在今年的保险理赔成本就会偏低。如果某投保人的应得理赔金额大于保险公司的理赔成本，该公司在今年的财产保险理赔项目就是负盈利的。

其次，财产保险公司在做今年保险理赔产品的发展与评估预测时，会对上一年度的所有保险理赔项目进行详细系统的汇总、分析、估算。再对上一年度保险理赔产品总收益进行总结。然而，这个过程需要调集风险投资公司林林总总所有的保险理赔账目数据。在这些大大小小的账目数据整理总结过程中，难免会出现一些计算数据的误差。这些小的误差也会对下一年度的保险理赔成本的评估预测造成影响。

除了上文说到的人为偶然因素外还有很多的客观因素对财产保险公司的估算成本与现实情况不一样，导致保险人在最后收到的保险理赔金额与前期所受损失金额不相同。除了对前年保险产品销售收益计算不准确外，还受当时社会经济市场的发展动态影响，商品受到市场经济的宏观调控。所以，财产保险风险影响因素还和政府当年实行的经济调控政策有关。

（二）保险公司在承保过程中可以提高财产保险公司自身的财产赔付能力

财产保险公司在当前的主要业务特点还有在承保财产理赔过程中财产保险公司可以提高自身的财产赔付能力。在投保人把雄厚的资金以购买财产保险理赔产品的形式投入财产保险公司时，财产保险公司就会得到大量的资金。在对投保人进行财产理赔之前，财产保险公司就可以拿这笔资金进行资金收益更多的投资活动。这给财产保险公司带来了巨大的经济利润，进而提高财产保险公司在承保过程中的赔偿支付能力。在当前的市场中，各个公司之间的竞争日益激烈，财产保险公司在承保过程中逐渐增加了自己的资金储备量，可以在商业竞争日益激烈的当今社会从众多的财产保险公司中脱颖而出。

二、我国财产保险公司所面临的主要管理风险

（一）财产保险公司在理赔过程中的风险

其中，财产保险公司主要面临的管理风险是在财产保险公司理赔过程中的风险。理赔过程中的风险主要是由财产保险公司的理赔审理人员在理赔过程中不按照财产保险公司的相关理赔程序及理赔审理原则对保险人进行资格审查导致的。或者财产保险公司的审理人员资质不够深，对财产保险公司的理赔原则及相关理赔规定不够了解。财产保险公司的经济效益遭受破坏，造成财产保险公司经济财产损失。

再者，财产保险公司理赔审理人员保险理赔实战经验不足。理赔审理人员由于相关专业知识的缺乏在理赔过程中不能保护财产保险公司的经济利益。同时，财产保险公司理赔人员在实际理赔工作中缺乏实际专业技能的运用能力，不能充分掌握理赔原则，导致相关理赔程序不到位，造成实际保险理赔金额与真实理赔金额之间存在较大的差距，最终导致财产保险公司经济利益受到损害。还有就是理赔审理人员安排结构不合理，新来的理赔审理人员没有老员工带领其熟悉财产保险公司的相关理赔制度。另外，单人审理制度造成审理程序的不透明也值得注意。这些都是财产保险公司理赔过程中潜在的风险。

（二）财产保险公司人力资源的不断流失

瞬息万变的现代商业市场更像一个没有硝烟的战场。各种始料未及的变化都会使一个商业公司瞬间化为乌有，大楼顷刻间就可能倒塌。一个公司的崛起要依靠一流的专业技术人才，这样才可以长久地发展下去。但在财產保险公司行业日益发展的当今市场，财产保险公司日益增多，相同性质的企业之间的竞争压力也不断增加。各大财产保险公司为挖掘更多的顶尖专业技术人才，不惜重金聘请，以提高自己公司的理赔案件审理效率，以最大的努力为财产保险公司争取最大的经济利益。这就造成了一部分财产保险公司的专业人才资源的流失，降低了本公司的理赔项目的经济效益。还有一部分原因是财产保险公司管理人员在前期的理赔风险评估中判断失误。财产保险公司在承保制度上管理缺失，财产保险公司的理赔制度跟不上当今社会经济的发展，理赔模式不适合当今的经济发展要求。

三、加强财产保险公司风险管理的有效措施

在商业经济不断发展的社会潮流当中，财产保险行业占据的商业经济份额越来越多。财产保险也逐渐成为保险公司的支柱业务，但在发展过程中存在很多管理经营上的漏洞，威胁着财产保险行业的健康发展。对此我们采取了相关措施降低财产保险公司的管理风险。

（一）提高我国财产保险公司的防范意识与化解危机的能力

为了财产保险公司在当今社会经济发展模式中更快更平稳地发展，降低财产保险公司在现代商业社会中的发展风险，财产保险公司在运营发展过程中要不断提高自身的防范意识与化解危机的能力，居安思危，实现公司的长远发展。

（二）采用先进的管理模式降低财产保险公司的风险系数

同时，要结合当代商业发展模式不断改革财产保险公司的经营管理制度，使其更加适应商业经济不断发展的趋势。与此同时，当地相关政府部门也要加强相关法律法规的制定，并在监督部门的监督下落实、实施，严厉打击为获得不正当的财产保险理赔金额而进行的违法犯罪活动。在企业、政府、相关责任单位的共同努力下，财产保险行业的管理风险会有所减少。

四、结语

我国财产保险公司的风险主要源自三个方面：一是财产保险公司自身在经营管理方面的问题;二是财产保险公司所承保的公司的经营状况;三是社会经济发展走向对财产保险公司的影响。综合各种原因可以得出结论，即只要财产保险管理机制足够完善，从财产保险公司内部着手，改革创新，顺应时代发展潮流，就能够建立起一个足够完善的财产保险风险管理应急机制。

（作者单位为鼎和财产保险股份有限公司）

参考文献

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