传统金融如何服务互联网创业者——以传统金融服务大学生微商创业为例

□钱慧强

微商作为一种新型商业模式，未来很有可能会与电商和传统零售业形成三足鼎立之势。大学生微商作为微商的主力军，具有巨大的发展潜力和空间。

大学生微商的发展基本可以划分为三个阶段：萌芽阶段——微商进入朋友圈，这也就是微商最初的样子。这个阶段微商基本上是以向圈内好友推销在家商品这种方式为销售途径，大多数都是通过代购和发展下线来获得收益，原始投资额在几千元到几万元不等，主要通过自有资金投入，商品品种较少。试水阶段——微信小店、微盟等平台的出现，人们纷纷注意到了这一块市场，加入的人慢慢地多起来，买卖产品的范围也慢慢扩大。发展阶段——微商市场慢慢平稳，许多投资者看重这块市场之后开始纷纷加入，比如腾讯入股的口袋购物和俞敏洪投资的“大V店”等，都体现了微商渐渐地被广大消费者所认可。

大学生微商创业目前在校园里屡见不鲜，但是却难以发现长期、健康发展的创业团队，很多大学生都是盲目跟随他人加入代理的热潮。由于前期缺乏资金、管理经验和营销方法等，大部分微商创业的学生都难以实现规模化经营。作为传统金融机构，如何解决大学生创业者融资难、融资成本高等一系列问题，为其提供专业的金融服务是一项重要课题。笔者就传统银行业如何服务大学生创业者、创新发展模式提出以下建议：

设计类似“微商贷”的信贷产品。传统商业银行可针对辖内大学生创业园、创客孵化园客户试行推出“微商贷”大学生创业贷款，扶持创客发展。“微商贷”大学生创业贷款产品的发放对象可以是大学生创业园、创客孵化园的微商创业群体，也可以是具有一定规模的以服务微商为核心的微商上下游企业，贷款发放仅限于生产经营，且由第三方担保机构提供担保。该贷款实行政策倾斜、利率优惠。同时，根据国家财政统筹专项资金对大学生创业贷款实行贴息，加之国家对创新创业的支持，具有市场空间和可接受度。

开展与互联网金融公司的战略合作。传统银行可以与蚂蚁金服、腾讯金融等互金公司开展战略合作，采取联合放贷模式，风险共担，利益共享。就目前的发展现状而言，互联网平台与传统金融机构联姻，大都以渠道合作为突破点。互联网平台定位于金融信息撮合，而互联网平台与传统金融机构的渠道合作是基于金融信息撮合上的交易撮合，互联网平台仅把金融机构的产品信息放置在其信贷超市或理财超市中，通过用户导流来收费。然而，传统的信贷产品不一定适合互联网平台的用户，所以后续的合作应该重点关注产品共同设计，只有为平台用户提供符合其需求的定制化产品，才能提高交易撮合的成功率。在面对零散而又众多的普通个人金融消费者时，未尝不可以将一些业务“让”给互联网金融企业，以开放的心态、融合的思路，从产品设计开发上与互联网金融进行更深入的合作，在客户资源共享方面实现优势互补。互联网金融与传统金融分工合作，各自做自己擅长的事，才是未来金融行业发展的规律和方向。

探索其他创新服务模式。比如，加快电子银行的平台建设，加强和网络信息技术企业的合作，建设适合各个商业银行的电子银行安全系统推动个人信用评级系统建设，降低信息不对称导致的风险。商业银行还可以建立风险转移机制，例如与保险公司签订网上银行风险保单规避风险。加快扩大电子银行平台和网络化生活服务平台建设，拓展业务范围，以满足客户日益多元化的需求。支付宝等互联网金融产品其蓬勃发展一大原因就是金融平台海量的客户交易信息，传统银行通过与电商企业共享信息数据，可以依据客户资产与信誉数据做出交易上的风险管理，互联网企业也能依托商业银行客户信息发展其线上金融服务。