防范和化解农村互联网金融乱象

□沈晓栋

作者为浙江省经济信息中心经济监测预测处（社会发展研究处）处长

互联网金融乱象在农村野蛮生长，覆盖面广、影响深远，由此产生的危害日益扩大，应予以高度关注并积极解决

防范和化解重大风险作为全面建成小康社会的“底板”，列为当前三大攻坚战之首。金融尤其是互联网金融领域是风险点集聚之地。随着近年来监管机制的不断完善和措施的强化，金融资源高度集聚的城市金融风险得到了有效管控，但互联网金融乱象在农村野蛮生长，由此产生的危害日益扩大，亟待反思和解决。

笔者的家乡是浙中小县城的城中村，没有支柱产业，村集体经济也较薄弱，但2016年以前，每逢春节，豪车云集，宾利、玛莎拉蒂、保时捷比比皆是，规模不亚于车展。2018年春节回乡，笔者发现豪车和人流均大幅减少，究其原因，背后是愈演愈烈的互联网金融乱象作祟。

一方面，农村互联网金融覆盖面广。传统的民间借贷需要一定的人脉和经济基础，因此参与面较小，占比仅为10%左右。近年来随着互联网金融的迅速崛起，披着P2P外衣的“庞氏骗局”、裹着○2○糖衣的“金融骗局”开始席卷农村，裹挟着那些省吃俭用的老年人、梦想着发家致富的青年人走向深渊。相比于传统的民间借贷，互联网金融门槛低，全村300多户中约200户直接或间接参与了P2P，覆盖面高达70%；涉及金额少则1-2万元，多则上百万元、甚至千万元，月息多在2分以上；参与者年龄上，40-60岁占60%、60岁以上占30%。

另一方面，农村互联网金融危害性大。传统民间借贷主体明确且大多留有凭证，即使坏账，或多或少还可以挽回点损失。而互联网金融借贷双方主体信息完全不对称，中介平台一旦跑路，债券人将血本无归。此外，互联网金融乱象的衍生危害更大。一是助长了“脱实向虚”的不良势头。这场“击鼓传花游戏”开始之初，村中不少人获得了远超银行利率以及实体平均利润率的收益，原先上班的不上班了，开豪车的游手好闲之人日益增多，极大打击了村里为数不多的实业家信心，先后放弃实业投入到金融乱象中，这其中有千万富翁由于平台倒闭，背上了巨额负债，更有遭受牢狱之灾者。二是亲戚邻里关系受到极大冲击。这类金融骗局往往利用熟人社会的关系链，比如找村里有名望的人做背书，或是通过拉人头分佣金的方式来推销业务，一旦崩盘，牵扯甚广。鸡犬相闻的邻里亲戚在一夜之间，变成了老死不相往来，春节前夕，被追债者围堵家门的很多，更有不少人为躲债，在外过年。

为何高息揽存的低劣手段在农村可以大行其道？主要有三方面原因：一是村民金融知识普遍匮乏。农村居民文化水平相对有限，往往以经验判断取代知识判断，故而对专业的金融理财类产品常常处于较为无知状态。当有销售人员大张旗鼓宣扬某个理财产品的各种优点时，他们就很容易心动，很多人在强烈的收益数字对比下把持不住而投资。二是针对农村居民的金融服务匮乏，以信用卡服务为例，某村民是月薪7000元的技工，前段时间去银行办信用卡，不仅手续复杂，因为是农村居民，银行授信额度居然只有3000元，这与城镇上门办信用卡的服务以及高额的授信相距甚远。三是村集体经济发展滞后，实施城中村改造后，确实盘活了不少土地，但由于缺乏产业经营和资本运作理念，叠加历史遗留包袱等问题，大量土地资源闲置，一方面导致村民基本生活无法保障，另一方面也无法就近提供就业岗位。调研中发现，不少村民是为了获得相对较高的固定收益，主动跳进了陷阱。

防范和化解金融风险位列决胜全面建成小康社会三大攻坚战之首。尽管农村互联网金融乱象涉及规模相对较小，但覆盖面广、影响深远，应予以高度关注并积极解决。一是要加强对农村居民的宣传教育，把在城镇居民互联网金融风险宣传的各项工作逐步延伸到农村，针对重点区域、重点人群有针对性的开展宣传教育，提高投资者风险防范意识。充分借助各种媒介载体，强化风险警示，统一宣传口径，加强正面宣传教育。密切关注网络舆情动态，正确引导舆论导向，营造良好的舆论氛围。二是大力发展农村普惠金融。鼓励和引导金融机构为农民以及农村产业发展提供更加便利的金融服务，满足农民对资产增值的需求。总结和推广丽水农村金融改革试点经验，加快推进湖州市、衢州市建设绿色金融改革创新试验区建设。三是以乡村振兴为契机大力发展村集体经济。一方面发展存量经济，将空置的村办公用房、旧厂房、农业生产管理用房进行改造升级；或者集中用地指标发展异地联建物业，采取物业租赁方式，收入归村集体所有，村集体获得稳定长效收入；另一方面培育增量经济，引导和鼓励村集体充分利用条件，采取土地股份制等形式，由村集体统一开发建设或通过招商引进有实力的公司发展相关产业，助推乡村振兴。