互联网金融创新机制的构建

□闫晗 荆娴

互联网金融是互联网机构使用网络大数据、搜索工具、云计算等手段完成支付、募集资金和信息汇集，并与传统金融机构相结合的新型金融模式。基于互联网大数据的金融信用体系，从根本上改变了传统金融服务的理念和业务方式，提升了金融资源配置效率。近年来，模式各异、种类多样的互联网金融在宁波市呈“井喷”式发展，宁波市互联网金融的发展速度和规模远超各方预期，构建互联网金融的创新机制日益紧迫。

创新做法

当前宁波市互联网金融发展在全国处于领先地位，无论是政府还是企业在互联网金融发展方面都有一系列创新做法。

政策环境不断改善。宁波市陆续出台了一系列与互联网金融相关的扶持政策，设立了“宁波市创业投资引导资金”“宁波市天使投资引导基金”等。2015年2月，宁波获批成为全国首批移动金融创新试点城市。2015年12月，宁波市出台了《关于促进互联网金融发展的实施意见》，旨在促进互联网金融持续健康的发展，缓解中小企业融资难的压力，致力于服务实体经济，促进消费扩大和升级。同时，天使投资、科技人才银行、科技金融银行等新型对接渠道全面形成，民间资本转化为创业投资的领域和渠道不断拓展。

金融园区逐渐集聚。在强化互联网金融企业发展支持方面，宁波立足于“一区一特色”，致力于打造若干特色鲜明的金融产业园区。东部新城国际金融服务中心初具规模；引进普维资本，整体筹划“十一城”金融招商，目前已核名及注册的类金融、互联网企业30余家，重点引进大公国际、互联网360并购基金等项目；梅山海洋金融小镇成功获批省级首批特色小镇，集聚新兴金融业相关机构2600家；鄞州四明金融小镇着力打造量化金融产业集聚区，已吸引130余家机构进驻；海曙月湖金汇小镇已启动建设互联网金融示范中心；高新区加大力度建设科创金融示范区。

风险防范能力逐渐加强。2015年4月，宁波25家互联网金融公司签署互联网金融行业自律公约，承诺坚持风险底线思维，严守法律底线，走合法合规经营之路。2015年以来，宁波全面开展互联网金融风险专项整治行动：全面推动防范非法金融宣传教育“五进”，健全宣教工作机制；重点研究互联网金融企业信用体系的风险隐患并提出相应的措施，建立风险防控机制；设立金融消费纠纷人民调解委员会，建立风险处置机制。

第三方支付平台发展迅速。宁波大力扶持第三方支付平台的发展。浙江甬易电子支付有限公司于2012年6月获得人民银行颁发的《支付业务许可证》。宁波大宗商品交易所2016年规定使用建设银行、中国银行、民生银行、宁波银行和光大银行存管业务的交易商，须转签浙江甬易电子支付有限公司。甬易支付成为宁波大宗交易的主要支付渠道之一。支付宝、财付通、百度钱包等第三方支付模式为广大宁波人所接受，绝大部分商家支持扫描二维码付款、面对面收付款等，甚至连菜市场、路边小摊上都挂有商家二维码支持无现金支付。

主要问题

网络技术存在安全隐患。个人信息的保护是互联网金融发展的重要基础之一。随着网络技术的迅速发展，信息安全成为一个不容忽视的问题。宁波互联网金融服务模式中P2P网络借贷平台各种安全问题频现，第三方支付平台也存在同样问题。支付宝客户的个人信息、资金账号等曾在互联网黑客攻击下暴露无遗。

征信系统不到位。目前国内的互联网金融公司尚未形成统一规范的征信系统，宁波的互联网金融公司对借款人信用的审核还主要依靠自身的审核技术和策略。借款人信息主要由公司独立采集，这将会导致信息缺乏交流，信用信息缺失，信息获取时效性变差，恶意骗贷、借新还旧等风险问题时常发生。

监管主体缺位。P2P等网络融资模式属于一种新生金融业，不属于银行业、证券业、保险业、信托业其中的任何一种业务，即是“非体制内”的金融业务，没有任何一个金融监管机构可以对其进行监管。这一新生金融业态面临监管机构缺位的情形在宁波也严重存在。

行业口碑有待改善。互联网金融行业快速生长的同时，其行业口碑并没有得到很好改善。在宁波，互联网金融企业为了公司的业绩，在网上打出带有欺骗性、诱导性的广告事件常有发生。违法广告的发布在整个宁波市互联网金融行业屡见不鲜，导致了整个行业的口碑下滑，使许多消费者对互联网金融行业产生了信任危机。

机制构建

建立互联网技术与金融业务融合机制。互联网金融实质上是互联网技术与金融核心业务的深度整合，要建立互联网技术与金融业务融合的长效机制，将互联网最新技术及时运用到金融业务中。互联网金融要为科技企业提供基于不同成长阶段的差异化服务，特别是正处于成长期的科技型企业，流动资金较少，互联网金融应为企业设计多款加速器服务产品，从而满足企业的融资需求。

构建科技引导基金的分配机制。要建立科学的评价指标体系，包括申报项目的交易信息、交易规模、团队能力、目标市场、客户认可度等指标的评价。选择投入产出大的项目，从而发挥财政资金的引导作用。同时，建立竞争性分配机制、监督机制、主管部门检查机制，最大程度发挥科技引导基金的影响，同时还需要利用财政资金的杠杆作用加快引入非财政资金。

打造科技金融服务机制。互联网金融背景下，良好的客户体验成为用户最为重视的需求，主要体现在客户访问网站时对其界面、功能、相关信息的可读性、操作的方便性的需求，以及使用过程中的心理感受和盈利体验的需求。在互联网金融将用户体验作为第一位的价值观引导下，打造一种全新的科技金融服务机制尤为重要，这要求以政府为主导的科技金融主管部门要有良好的服务意识，逐步实现行政申请及审批事项的线上服务，提高行政服务的效率，并引入服务满意度考核机制。

构建科技金融机构与互联网金融平台的合作机制。要建立科技金融机构和互联网金融机构联盟合作的平台，有效整合企业内部资源，这样不仅可以提高资源的利用率，还可使企业高管及时了解企业实际运营情况及市场情况等，并作出正确的判断。企业利用互联网金融平台对其他机构进行有效整合，不仅可以提高科技企业在市场中的地位，还可以提高企业的竞争力。

建立互联网金融服务监管机制。有关金融机构要根据各类业务特殊性搭建多种风控模型，设计出一套适合广大民众的个人网络金融信用体系，并以此为主要依据来判定融资项目的风险可控性。在数据层面应对接公安系统、金融机构、移动公司、政府相关信息中心等进行实名验证及信用调查，确保注册用户身份真实资料准确，增强政府和金融机构的实时监管。

加强市场准入、资本流动和退出管理。要严格限制准入，根据风险容忍度限制业务类型，严格要求新业务报备和开展资格准入审查工作，防止企业盲目涌入。要加强网络平台资金管理，进一步完善基金托管机制，限制第三方支付企业沉淀资金由开户行实施严格控制，并规定P2P企业的资金必须通过商业银行进行管理，要在国家信贷管理范围中纳入网络信贷，包括对客户使用情况、资金发放情况和还款情况等进行管理分析，建立资金监控机制和风控机制。

构建企业风险内部控制机制。在互联网金融的发展过程中，不但需要政府组织和市场组织的发展壮大，还需要第三方的发展壮大。但是政府组织和市场组织却存在协调机制还不够健全的问题，使得政府和市场之间难以达成协议和统一。站在企业的角度来看，企业必须发挥能动性，同时要加强与有关方面的必要沟通和合作，建立完善的自律标准和约束机制，从而使互联网金融行业得以健康发展。

构建人才培养与交流机制。要根据互联网金融行业的实际需求，引进和培养一大批互联网金融的专业人才，建立起具有特色的行业人才培养计划。人才队伍中不仅需要建设和维护网络平台的技术人才，同时还需要精通金融知识和有科技项目价值评估能力的金融人才等。要逐步建立起一支具有本领域国际水平的研发和运营队伍，最终构建一个人才充沛、结构合理的互联网金融智力支撑体系。