完善信用服务行业规范与发展机制

□何杰

浙江信用服务行业在发展初期面临最大的问题是行业及信用评级机构未确立经得起市场检验的较大公信力。究其原因：原有信用评级机构（以下简称“机构”）的行业信用产品应用场景狭窄，集中度很高，同质化严重且竞争激烈，机构市场生存压力及盈利欲望大于执业质量提升动力。评级对象付费机制，造成对机构“独立性”的天然损害。监管部门对机构业务规范与职业道德约束不到位，过程监管及信息不透明，运用方对产品公信力存在一定质疑。一些部门、协会受市场利益驱动，利用监管缺漏，推出重叠、重复甚至粗制乱造的信用产品，造成社会对机构和行业信任度不断下降。

而2015年以来基于企业主体的传统业务市场快速萎缩，原因在于政府监管职能身份逐步转变，对曾经百试百灵的信用产品推进动能大幅减弱，加上经济发展持续疲软，企业主体自身信用能力亦在减弱，市场自发性需求愈加不足。近年互联网、大数据、云计算等技术的应用深化，征信公司的快速崛起，信用服务业态边界逐步模糊，“见多识广”的市场主体对传统模式的信用服务机构以及产品认可度逐年走低。目前机构研发能力和人员结构配置，不足以形成研发可持续、有盈利并产生稳定现金流的业务场景，整体行业对开拓其它领域比较茫然。

（一）强化自律和规范建设。政府“放管服”改革的一个举措是将政府职能监管逐步转换到行业协会自律管理。浙江省信用协会（以下简称“协会”）承接了原部分招投标信用评级业务的自律监管职责。2018年通过了《省信用服务行业自律公约》《信用报告公示管理办法》以及相应配套评价标准的修改，走出了一系列有利于通过行业协会层面开展规范建设与创新业务场景的第一步。从上而下的制度性推进，逐步过渡到由下而上的市场化推进，未来一定时期浙江信用服务行业将走上探索实践行业规范建设的“公信力”重塑和业务场景研究与运用并行发展之路。

协会对机构自律管理根据政府监管思路的变化，将“信用”作为管理核心手段，实行事先信用承诺和事中、事后质量监管，督促机构抓规范提质量，最终目标重塑行业“公信力”。第一，对加入协会的服务机构做好事先信用承诺，以信用承诺代替备案，并通过信息公开、公示制度，督促其履行承诺事项。机构严格执行国家有关法律法规、行业规范标准，诚实守信，一旦违反，相关失信信息记入主体信用档案，接受主管部门、行业协会惩戒。第二，从机构自律管理逐步转到机构与从业人员自律管理并重。机构从业人员是市场行为和执业质量最终载体，通过建立从业人员登记、培训、执业质量及投诉异议等信用档案，建设一支执业水平不断提升、诚信规范的人员队伍。第三，协会制定标准，做好机构及从业人员评价。评价结果可以作为协会优先推荐从事政府、行业信用管理项目的依据，也可以向社会公开不良信息，通过市场选择逐步淘汰不讲诚信、不守规矩的机构和从业人员。

（二）推进业务场景研发与运用。信用服务最终必须满足政府、金融机构、企业等主体的真正需求，而机构通过支持信用建设、防范信用风险、支持企业融资、促进信用管理等专业活动从中获得收益。首先，政府或协会要通过产业链分析、行业布局，清晰界定多层次、多环节信用产品应用场景，让征信、调查、评级等产业链条有效运转。政府或协会引导机构找准定位，形成经营特色。通过政府或协会布局，机构通过市场参与，把信用服务产业链做长、做细。其次，实施信用服务行业“供给侧”改革，彻底摒弃原机构“等靠要”、依赖政府制度推进的幻想，由下而上通过研发具有市场需求的信用产品。协会利用专家库等人才优势牵头抓统一标准设计、统一产品公示和严格事中事后自律管理，而机构抓业务市场和执业质量，通过以点带面，形成成熟一个、复制一个、推广一个的业务发展良性机制。最后，政府要强化以“信用”为核心的市场监管体系建设以及约束各行业信用管理，引导最终用户——企业的信用管理需求不断激发。通过信用管理示范活动，摸索信用管理咨询一套工作体系，引导机构向咨询业务转型，促进信用服务业可持续、健康发展。