商业银行视角下企业融资现状与对策研究

张春阳

摘要：融资问题是企业经营发展过程中面临的重要问题，对商业银行而言，企业融资也是其主要的业务组成部分。融资工作的顺利进行需要商业银行、企业与第三方机构等的高效合作，文章就商业银行视觉下企业的融资现状和问题产生的原因进行了分析，并在此基础上提出了几点解决企业融资难问题的对策。

关键词：商业银行；企业；融资

一、商业银行视觉下企业融资现状分析

（一）商业银行对企业的融资门槛高

当前，商业银行对企业融资普遍设置了较高门槛，由于企业与银行之间信息的不对称性，企业在通过商业银行进行融资前，银行方面会花费大量的人力、物力、财力对企业的经营状况进行详细的审核，这也使得商业银行需要承担更大的风险和更高的成本。而企业方面，可能由于财务报表不规范、管理制度不健全和经营信誉不合格等原因，使商业银行不能了解到企业的真实情况，而拒绝向企业提供信贷支持。

（二）商業银行对小微企业的重视程度不够

小微企业因经营规模较小，经营风险较大。小微企业在商业银行主要的客户群之一，但商业银行用于小微企业的贷款只占商业银行贷款总额的很少一部分。商业银行的经营是以盈利为目的，追求利润最大化，因而一般的小微企业难以得到商业银行的支持。当前政府虽然出台了一系列的政策措施保护小微企业，但仍难以引起商业银行的重视。

（三）企业信贷产品设计与企业的现状、发展不吻合、不够完善

当前，我国商业银行提供的信贷产品主要是针对大型企业和政府单位融资的，信贷产品的设计不够全面、不够完善。信贷产品的设计并没有跟上市场发展的需求，也不能满足大部分企业的发展。因此，必须要不断完善信贷产品种类，信贷产品的设计要向多样化、全面化发展，只有这有，才能加强商业银行在信贷市场的竞争力，吸引更多的企业融资。

（四）商业银行的风险防范措施不完善

通过对商业银行的调查不难发现，很多商业银行都存在不良贷款行为，这主要受两个方面的原因影响：一方面，商业银行贷款前的调查不到位，调查手段和调查渠道等都不够先进、不够全面，而不能准确全面的把握企业的经营情况和融资情况；另一方面，贷款企业的结算量少，企业主要资金大部分流转在银行体系外，使银行无法有效监控企业的资金流向。

（五）商业银行与担保机构缺乏有效合作

对商业银行而言，与担保机构合作能够建立起银行与企业的有效信息沟通的桥梁，能在一定程度上缓解商业银行与企业信息不对称的情况。但当前，我国担保机构的市场管理并不完善，部分担保公司存在管理制度和风险控制力度不够，经营规模不大且具体运作不规范等问题，降低了其经营信誉，银行对其信任度低，使大部分银行不愿意与担保公司合作，即使合作，也不会给担保机构较高的授信额度。

（六）社会信用服务体系利用不合理

当前，担保机构是分担企业授信风险的主要措施之一，但更多情况下，企业向商业银行融资贷款仍是以设备、房产作为抵押为主，利用信用担保或第三方担保机构担保的情况并不多。

二、商业银行视觉下企业融资困难的原因分析

（一）商业银行与企业之间信息不对称

在信息不对称理论中，交易双方总会因为对对方的信息获取不完整而缺乏交易信心，当前，商业银行需要面临各个层次，不同需求的客户，客户需求与数量的与日俱增，难以使银行对每个企业都全面了解，这就容易导致银行与企业的信息不对称现象。这样的情况下，银行出于利益和安全性的考虑，就会花费更多的财力、物力和人力去了解企业情况，而加大了银行的贷款成本，且部分企业可能由于管理制度不健全，经营不规范等问题，会导致财务报表不规范、信息不透明等问题，而加大银行的调查难度，进一步加大贷款成本。

（二）银行融资以大中型企业为主，小企业融资产品缺乏针对性

当前，我国企业采用的主要是以银行融资为主体的间接融资方式，而银行对企业的融资金额又是有一定限度的，这就导致银行在当前经济发展趋势下，更倾向于对大中型企业提供融资服务，而忽视了对小企业的服务。虽然有股份制银行和城市商业银行的金融机构专门为小企业提供融资服务，但随着经济的发展和银行方面出于利益的考虑，也开始转向于对大中型企业的融资服务。此外，当前商业银行的大部分融资产品都是针对大中型企业而言的，小企业由于自有资产少、经营规模小、信用额度不高等问题，达不到商业银行的融资要求，银行方面的小企业融资产品也缺乏针对性，因而小企业向商业银行融资尤为困难。

（三）银行的风险控制措施与企业融资需求相背离

从本质而言，商业银行是通过承担风险来获取收益的，风险控制机制不完善会严重影响银行的经营。当前，商业银行的风险控制机制不完善主要有两方面的原因：首先，银行内部管理不完善，如银行业务人员素质能力不足，对信贷风险不够重视，对信贷人员的行为制约机制不健全，内部控制不完善和银行职员职业道德不高等。其次，商业银行控制风险的主要途径是以抵押物进行贷款，但部分企业缺乏有效、可用的抵押物，这样的情况下，就会造成银行风险控制措施与企业融资需求相背离。

（四）企业自身资产的匮乏、不合体的信用担保机制

信用担保机构是企业在缺乏贷款抵押物的情况下向银行申请融资的有效途径。但实际情况是，许多担保机构由于自身资产的匮乏、具有局限性，实力和信用都不足，而难以与商业银行达成合作。且当前信用担保机制的不健全、不合理也限制了担保机构的发展。此外，由于担保机构在为企业进行担保时会收取较高的费用，因而导致企业不愿意与第三方担保机构合作。

三、商业银行视觉下企业融资对策分析

（一）建立企业融资共享服务平台，完善大数据资源共享服务小微企业体系

针对企业融资难问题，可以利用先进的科学信息技术，在商业银行和企业间建立起融资公共服务平台，利用先进的网络技术，增进双方的信息交流，将企业信息公开、共享，使银行能够从平台真正了解并掌握企业的经营情况和实际需求，从而降低银行的信贷风险并提高企业的融资效率。此外，商业银行要建立健全大数据资源共享服务小微企业体系。endprint

（二）商业银行以大中型为核心，提高对中小企业的重视程度、实现均衡发展

一方面，商业银行要充分认识到为中小企业提供服务的重要性，在以大中型企业为核心的前提下，提高对中小企业的重视程度、实现均衡发展。另一方面，银行要增加针对中小企业的融资产品，对于越来越多的中小企业融资需求，银行要打破传统思维，建立起专门针对中小企業融资的管理团队，负责调查和研究中小企业的情况和针对中小企业融资的对策。银行要根据不同层次，不同需求的企业情况，设置与之相适应的金融产品，并建立起适合中小企业的贷款制度。针对中小企业的经营特点，设置适合中小企业的贷款准入门槛，并建立合理的信用等级评定标准。

（四）银行需提高风险控制能力来吻合企业实际情况

商业银行要确保企业融资的顺利进行，就需要不断提高风险控制能力，首先确保银行的合理经营。商业银行以承担风险盈利，就需要以安全性为前提的经营，而增加银行安全性的前提，便是完善的风险控制机制，银行要不断提高风险控制能力以与企业的实际情况相适应。银行在向企业提供融资服务时，需要做好全面的贷前调查工作，完善相关风险防范措施，并建立风险应急机制。在对企业进行贷款后，也需要对企业的经营动态和资金流向等进行监督，要及时发现潜在的风险并有效控制、解决。

（五）完善融资担保体系，降低融资成本，提升企业综合贡献度

针对不同层次、不同性质和不同经营状况的企业，银行需要建立起多维度、多层次的信用担保体系。一方面，要建立以政府为中心的信用担保体系，其不以盈利为目的，但可以解决商业银行对担保机构缺乏信息的问题。另一方面，建立以盈利为目的的商业性的担保体系，对其实行独立经营与核算，以为更多的企业提供服务，同时降低融资成本。

（六）银行要加强与有实力、政府背景担保机构合作

基于银行与担保机构的合作现状，需要加强对担保机构的完善与扶持力度。这一方面需要政府的支持，政府要为担保机构的发展创造一个有力的条件，并在政策和制度上给予优惠、支持；另一方面，就商业银行而言，也要加强与有实力、有政府背景的担保机构的合作。

参考文献：

[1]董莹.中小企业融资问题的原因及对策[J].企业导报，2009（12）.

[2]梁峰.银行视角下的中小企业融资担保问题探讨[D].山东大学，2011.

（作者单位：中国建设银行股份有限公司威海经发支行业务部）endprint