河北省金融精准扶贫创新实践研究

邵宏伟+孙石泽

【摘要】近年来我国城市化进程不断加快，农村的贫困问题日益突出。河北省的金融精准扶贫工作把解决农村妇女的贫困问题作为重要着力点。保定市A小额贷款公司为农村贫困妇女提供资金支持是河北省金融精准扶贫的一种创新实践，因此通过分析其现阶段业务开展情况，剖析其存在的问题，并提出建设性意见和建议，可以为河北省精准扶贫工作提供一种可供复制推广的先进模式。

【关键词】金融精准扶贫 农村妇女 小额信贷

金融精准扶贫是由精准扶贫派生而来，是指在政府的大力支持下，通过银行、保险等金融机构向贫困人群提供金融支持，促进贫困地区加强基础设施建设，实现扶贫对象脱贫致富的方式。实施金融精准扶贫战略是我国开展农村扶贫的重大创新。河北省近年来在金融精准扶贫过程中积累了一定的经验，但是由于受到自然地理条件的限制，部分地区经济基础薄弱，贫困问题仍然十分严峻，特别是农村妇女的贫困问题亟待解决。由于近年来城镇化进程的不断加快，农村地区大批男性劳动力进入城市，妇女成了留守在农村从事农业生产的主要力量。同时，由于农村妇女所处的经济环境较差，缺少生产资料，无法满足其自我发展的意愿，使得农村妇女成为金融精准扶贫的重点帮扶对象。向农村贫困妇女提供金融支持，对于维护社会稳定，促进农村农业生产发展，加快我省解决贫困问题进程具有重要意义。

近年来，河北省为改善农村妇女的创业就业环境，为其提供更多从业机会，采取了一系列促进措施。省妇联为发展巾帼小额信贷积极争取名额，成功在保定市成立巾帼小额贷款公司，为农村妇女创业就业提供资金支持。

一、保定市A小额贷款公司基本情况

A小额贷款公司成立于2012年5月，位于保定市定兴县。公司注册资本5000万，资金来源主要是自有资金。公司的经营范围主要面向农户、城乡妇女创业、小型及微型企业发放小额贷款。公司定位明确，在自身所处县域内经营，充分发挥自身在县域中的重要作用。A公司的贷款对象多是贫困农户和小微型企业。其中向贫困妇女贷款占40%以上，妇女在家庭中具有重要的地位，由于农村男性多外出务工，因此承担着家庭的重担，且具有一定的社会生活经验和技能。公司对于女性贷款会给予优惠，但是不允许无息贷款。另外，公司还对成立之初小微型企业进行贷款，缓解了小微企业融资难的问题。

二、A小额贷款公司创新实践

（一）精准确定贷款对象，以妇女为主

A小额贷款公司针对妇女发放小额贷款过程中，对于贷款对象有一定的要求，要求申请对象的农村妇女有固定的住所，有合法的经营项目并且具有还款能力，这也体现了政府扶贫工作中精准扶贫的理念。精准确定贷款对象中的“精”主要体现在发放贷款中要避免一概而论，而是要对有发展前景、符合本区域特点的项目提供有针对性的支持，做到因地制宜，精准对接，充分发挥小额贷款资金对贫困妇女的杠杆作用，放大对于妇女的扶贫效果，使得扶贫由“输血”向“造血”转变。精准确定贷款对象中的“准”则体现A小额贷款公司通过多渠道采集信息，公司信贷员通过对贷款对象跟踪调查，获取贷款妇女的资信情况，调查贷款对象的基本资料和动态情况，甚至了解贷款妇女对子女的教育情况，因此对于贷款人更了解，更能准确把握贷款对象的贷款需求和还款能力。此外，A小额贷款公司还采取上门服务的方式，到各个村子了解情况，如果贫困妇女有贷款需求则进行上门营销，并向银行对其征信情况。精准确定有贷款需求的贫困妇女，是A小额信贷公司重要创新实践。

（二）严格防范贷款风险，确保按期回款

A小额贷款公司在风险防范方面做出了创新。A小额贷款公司贷款期限一般为15天至1年，金额没有特殊限制。但是对于贷款需求不同的贷款对象，贷款金额和贷款利率也不同。对于资信良好的贷款农户，可以适当放宽贷款期限和贷款额度；对于有不良记录的贷款农户，降低其信用等级，提高贷款利率。对于严重缺乏信用意识的小额贷款农户，限制对其发放小额贷款。由于我国是传统的农业大国，在农村地区普遍形成了由地缘和血缘关系组成的熟人社会结构，在这种社会结构下受传统文化习俗影响形成的声誉是一项重要的担保品，农村妇女因而也更加注重信誉。因此这些有贷款需求的农村妇女在资金得以正常周转的情况下，会选择优先还款。A小额贷款公司从这一基本前提出发，在对贷款妇女进行资信调查的基础上，通过公司上会讨论确定贷款金额和贷款期限。

（三）积极拓展贷后服务，助力精准扶贫

小额信贷本身具有帮助贫困群体，促进其可持续发展的功能，同时还能预防返贫现象发生，是金融精准扶贫的特色实践。A小额贷款公司在遵循市场规律的前提下，对于办理贷款的贫困妇女，开设小微企业经营管理课、特色产业运营等课程，关注妇女创业问题。不仅能够让农村妇女从中学到生产经营知识，同时还为她们提供了一个交流的平台，使更多的贫困户可以相互沟通，寻求更好的创业项目。此外，A小额贷款公司在一些特定节假日组织各贷款对象外出旅游，给予那些经营过程中遇到严重困难的贷款对象精神上的支持。A小额贷款公司采取的这种方法一方面从自身角度可以增进与贷款妇女之间的了解，有利于贷款回收，实现商业运作的可持续发展要求。另一方面促进了贫困户脱贫致富，对于我省精准扶贫方针政策的实施具有重大推动作用。

三、A小额贷款公司运营过程中遇到的问题

（一）同业间存在不良竞争，小贷发展受限

我国农村地区由于经济较为落后，农村的金融市场不够健全，贫困妇女因为缺乏一定的金融知识，学会申请小额信贷的时间不长，对于小额信贷的认知度不够高。而一些非法民间借贷机构抓住这一特点，依靠其高效放款的优势骗取一些贫困户的认可。A小额贷款公司在经营过程中，遇到了来自非法民间借贷机构的不良竞争。有些机构专门贷款给缺乏社会经验的独生子女，如果这些年轻人将资金挥霍掉，贷款则需要父母代为偿还，这将给一些依靠小额贷款发展起来的小微企业或贫困家庭以致命打击，并引发贷款不能按期偿还的风险。此外，由校园贷衍生出来的投资公司使用非法利率，也与A小额贷款公司进行不正当竞争。这都对A小額贷款公司的业绩产生了一定的不良影响。endprint

（二）风险防范能力薄弱，信用体系不健全

任何一个成熟的市场经济中都有一套健全的信用体系，但是由于我国市场经济起步较晚，导致目前的信用评价机制不健全，特别是在农村地区的信用体系建设尤为薄弱。A小额贷款公司在进行贷款审查过程中，贷款妇女的信用评价是遇到的一大难题。由于农村地区尚未形成健全的信用体系，使得信贷员难以准确了解贷款妇女的信用状况，这增大了信贷员进行贷款调查的阻力和难度，从而也加大了小额贷款公司的贷款风险。

（三）农村产业滞后，使贷款妇女发展受限

由于我国农村受自然地理历史等条件的限制，贫困地区农产品市场发展不健全，使得部分贷款妇女在选择发展产业时持谨慎态度。A小额贷款公司在进行上门服务的过程中，了解到许多贫困妇女有自主创业、销售农村特色产品的想法，但是由于当地农产品市场不健全，经常存在农产品滞销的情况，导致许多贫困农妇不敢冒险贷款。

（四）小额贷款公司身份难界定，税负重阻碍规模扩大

小额贷款公司不能取得金融许可证，在税务实践中，究竟将其视为一般工商企业还是金融业，还未形成统一的认识。不同地方的税务机关对于小贷公司是否属于“金融机构”存在不同的认定，这就使得小贷公司适用的所得税率难以确定，最终会影响到其能否在营改增之后享受到金融企业拥有的优惠政策。另外，小额贷款公司资金周转速度非常快的特点，导致其重复征税的可能性也相应提高。这都使得小额贷款公司相比银行等金融机构，面临的税负较高。

四、河北省金融精准扶贫的建议

（一）优化金融环境

任何经济的发展都离不开一个良好的金融环境，因此政府部门应严厉打击非法金融机构，从而促进农村小额贷款公司之间的良性竞争，在农村地区营造良好的金融环境。政府通过加强对金融机构的监管，使资金能够有效的服务于贫困妇女、贫困农户的发展，有效发挥贷款帮小扶困的功能。此外，政府可以引导更多的金融机构开展妇女小额信贷业务，提高妇女小额贷款的覆盖面，促进我省金融精准扶贫的发展进程。

（二）加强信用风险防范

政府应该建立多元化的征信平台，从而帮助小额信贷等金融机构做好风险防范工作，降低贷款风险。地方政府可成立以当地妇女主任为主的妇女信用评价委员会，协会工作人员由群众选举产生，从而深入收集贷款妇女的信息，形成“调查-评定-贷后跟踪调查”评定体系。同时，其他政府职能部门应积极配合，如法院提供可供查询的贷款人征信情况，税务局提供贷款人的纳税情况等，从而建立贷款妇女、贷款农户的诚信档案，为金融机构参与主体搭建信息共享平台。

（三）发展农村特色产业

政府应大力发展农村的特色产业，因地制宜，使贫困妇女早日脱贫致富。政府可以從以下三方面加强农村特色产业建设：（1）加强宣传从而提高贫困妇女发展特色产业的意愿，引导贫困妇女从事与当地生产环境相适宜的产业，发挥贷款资金的使用效力。（2）加强贷款妇女培训力度，向贷款妇女提供生产技术、产品信息等服务，避免贫困妇女返贫的风险。并帮助贷款妇女规划贷款用途，使贫困妇女有效使用贷款。（3）建立健全当地特色农产品市场，拓宽农产品的销售渠道，引导农户采用线上线下两种销售模式，降低特色农产品滞销的风险。

（四）规范小贷公司税收政策

国家相关部门应尽快明确小额贷款公司的法律主体地位，逐步将其纳入金融企业的范畴，使各地方税务机关对小贷公司的身份形成统一的认识，使其能够享受到金融机构的一系列优惠政策。国家税务总局应当尽快出台小贷公司的税收政策，在明确小贷公司金融机构法律主体地位的前提下，着眼于小贷公司的特点作出有针对性的规定。应将小贷公司纳入人民银行征信体系，调整其向银行业金融机构融资比例上限，设立针对小额贷款公司的风险补偿专项资金。政府应给予小贷公司政策支持，通过成立涉农业务专户，专款专用，并允许小额贷款公司享受与村镇银行同等的定向费用补贴。帮助小贷公司在降低经营风险和税收负担的同时，更好地服务于小微企业和三农项目。

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作者简介：邵宏伟（1994-），女，满族，河北秦皇岛人，硕士研究生，河北金融学院2016级金融硕士研究生，研究方向：投资理财；孙石泽（1993-），男，汉族，山东滨州人，硕士研究生，河北金融学院2016级金融硕士研究生，研究方向：投资理财。endprint