我国商业银行小微企业信贷业务研究

【摘 要】 随着经济变革和时代的进步，小微企业在我国经济发展中逐渐成长并起着关键的作用。然而，中小企业筹资、借贷难的问题，给其生存带来了层层危机。如何解决这类问题已经成为我国急需面对的事情。本文以晋城银行为例，提炼出晋城银行发展小微业务的成功经验，从而为我国商业银行发展小微业务提出解决措施，以期为商业银行开展小微企业信贷业务提供借鉴。

【关键词】 商业银行 小微企业 金融服务

一、商业银行发展小微企业信贷业务的现状

小微企业为我国经济发展带来了源源不断的动力，伴随着国家相关扶持政策的出台，小微企业拥有了一个良好的发展前景。国商行等大中型银行、小银行都设立了中小企业贷款专项机构，银监会也规定了商业银行为小微企业的投贷标准，并对它们单独进行财务核算，建立相关的激励制度。然而，小微企业融资仍然举步维艰。首先，银行对中小企业的贷款标准要求很高，中小企业必须拥有足值的担保品才能取得贷款；其次，小企业基础管理比较薄弱；最后，银企信息不对称也是一个重要原因。中小企业面临的困境是政府、银行、企业急需解决的共同问题。

二、我国商业银行发展小微企业信贷业务的问题

（一）商业银行“抵押物崇拜”的错误观念

商业银行是金融市场中的主要参与者，具有收益性的特点，追求高收益、高利润、低风险的业务。在这样的传统观念下，通常要求中小企业必须提供一定的担保物才可以取得贷款，而小微企业无论在公司治理还是技术层面和大企业还有很大的差距，中小企业就处在了一个没有抵押品能够抵债的尴尬境地。

（二）商业银行的小微不良贷款率高

商业银行给企业准备贷款会伴随着较高的运营成本及管理成本，而中小企业本身具有更高的风险，因此银行中每年小微企业都会有或多或少的坏账，不良贷款率高居不下，中小企业的不良贷款额增多。

（三）小微企业贷款业务团队不协同

商业银行一直以来都在着重培养办理四大业务的专业人才，而缺乏精通小微企业贷款业务的专项职员，同时，商业银行从内部调动职员以及对外招聘都是一件耗时耗力的事情，为小微企业服务的贷款业务人员的团队建设仍需较为长期的过程，诸多因素都在很大程度上制约了银行业务的发展进程。

（四）小微企业信贷业务竞争激烈

随着经济复苏以及小微金融的发展，国有商业银行、农商行、城商行、股份制商业银行、政策性商业银行都在增加中小企业信贷业务，大小银行一同协作，共同为小微企业服务，加强对中小企业企业的投入力度。

三、晋城银行小微贷款业务案例研究

（一）晋城银行小微企业信贷业务概况

晋城银行积极响应国务院政策措施，努力开展小微金融服务业务，经过不断积累创新，晋城银行的服务对象涉及各类商品的小微企业客户群体，只要是拥有正当资金需要的人都可以办理小微企业效能业务。晋城银行秉承着这样的“小微文化”：其一为亲情文化，表明客户是我们最亲的朋友，要真诚地对待自己的客户；其二为授信文化，做业务要务实，要诚信，对待客户交给的任务，要努力认真的完成。晋城银行就是因为心中一直有着小微文化的理念，才把小微企业服务业务一直做大做强。

（二）晋城银行发展中小企业贷款业务的措施

晋城银行积极抓住省政府公布的鼓励融资政策，加大与小微企业的合作力度，转变融资模式，覆盖区域由原来的一家沁水县覆盖到晋城市整个区域，与小微企业更亲密的合作；市县两级政府积极制定政策帮助企业走出窘境，晋城银行分具体情况来处理小微企业的不良贷款问题，经常与企业进行协调，为公司解决继续贷款问题；晋城银行的小微客户经理，从招聘到上岗都是单独业务，培养了专业精神，把业务做到精明准确，在遇到小微贷款的专业问题时，可以做出准确、高效的判断。

四、我国商业银行发展小微企业信贷业务的建议

（一）创新担保模式

在中小企业初创时期，银行可以提供一些无抵押的小额贷款，申请的手续要简单高效，审批方式也要灵活多变，具备很多的弹性。到企业中期，可以为企业制定比较规范的融资方案。商业银行可以根据担保机构，为中小企业提供信用服务，小微企业不能保证得到贷款，银行应该做到具体问题具体分析，弱势群体特殊对待，银行可以改造流程，权限下放。

（二）有效防范风险

银行在进行贷款时，要积极防范中小企业可能存在的固有风险。商业银行应该鼓励企业积极贷款，降低标准，同时加强风险管控，加大对企业贷款的信用监察，对公司的运营过程要時常关注，及时了解公司发展中可能遇到的种种难题，降低公司的偿债危机。

（三）加强人力资源管理力度

商业银行应该为员工尽可能的提供公平的竞争环境，尤其是年轻职工，要勇于提拔，做到用人不疑，疑人不用。可以通过问卷调查确定人才基本属性，比如对员工进行“九型人格”测试，通过测试商业银行可以选出合适的人才，同时鉴别性格，对态度踏实的员工进行长期任用，对具有冒险意识的员工加以改变。

（四）实行差异化竞争

在激烈的竞争环境下，商业银行应该改变传统思路，结合小微企业的需求，创造满足各类型中小企业需求的金融产品。商业银行也应时常关注国家政策以及市场变化，积极做出回应，避免可能发生的产品单一、产品同质化等问题。在参与市场竞争的同时，保持自身产品特色，共同建造出一个公平、开放、有序的竞争环境。

【参考文献】

[1] 戴阳.基于小微企业金融服务的机制创新研究[J].现代营销（下旬刊），2014（12）：1-3.

[2] 丁瑾.我国商业银行小微企业信贷模式完善研究[D].安徽大学，2015（05）：31-33.

[3] 田世海，王南曦.商业银行小微企业信贷业务操作风险评估研究[J].科技与管理，2016（08）：101-103.

作者简介：赵云娇（1993-），女，汉族，山西晋城人，山西财经大学硕士研究生，研究方向：商业银行经营与管理