论在互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展方向

摘 要：随着我国经济的不断发展和进步，我国的银行理财方面也逐渐的受到人们的关注。在我国的银行发展中来说，商业银行的理财的业务在国外的一些国家发展的比较早，并且现在已经达到了一个成熟的地步。随着改革开放以来，我国的国民生活水平逐渐得到了提升，我国的一些老百姓手里也有了一些钱，也已经开始做一些投资理财，这样就使得我国的投资市场发展的越来越好。互联网开始逐渐的向金融领域发展，将人们带进了互联网金融时代，在互联网金融时代的环境下，我国的一些商业银行的理财也发生了一些变化。本文主要描述在互联网金融时代下我国商业银行的理财业务的现状、存在的问题，通过查阅文献的了解，从而得出解决问题的措施，同时，根据现今的情况，推测商业银行理财业务的未来发展方向。

关键词：互联网金融环境；商业银行；理财；发展

我国的商业银行的发展如今也得到了很大的提升，并且规模发展的很是迅速。但是在发展的过程中仍然会存在很多的不足，其中包括银行员工的业务能力、员工的职业素质以及银行产品的创新和营销的渠道等等很多。我国现有的很多的理财产品一般都是经过简单的整合、有很多的理财产品是按照其他理财产品的形式进行推广的，还有一些理财产品是直接从国外搬进来的。如果长时间的这样下去，那么我国的商业银行的理财创新能力就会丧失，这也对我国的商业银行理财发展很不利，也会严重的影响我国的商业银行的理财发展，因此研究在互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展工作是一个十分重要的内容。

一、互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展现状

1.理财产品种类逐渐丰富

随着我国金融市场的不断完善和发展，我国的商业银行理财业务也逐渐的得到了发展，对于商业银行理财业务的发展来说，由于刚刚起步，因此理财的产品种类较少，但是在互联网金融环境的影响下，如今的理財业务已经发展的越来越好，理财产品不断的更新，种类也逐渐的繁多起来。从2007年到如今的2017年，这10年的时间之内，产品已经增加到了9万多种，一直呈上升趋势发展。互联网理财产品的投资的时间和限制一般来说也是很自由的，这个因素在给商业银行带来影响的同时，也为商业银行的个人理财业务在投资时间上更加的快速发展提供了动力。

2.理财的业务规模不断地扩大

由于现在我国经济的快速增长，人们的生活不断的提高，我国现在有越来越多的人已经逐渐的开始认识到理财的重要性。并且现在我国人民的理财意识也越来越强了，这样一来，理财市场也得到了极大的发展。由于这些原因，商业银行的理财产品才得到了飞速的发展，也使得银行个人的理财利率不断的增加，与此同时，也是因为商业银行的理财风险较低，产品的性对收益较高，可以给客户带来很大的收益，因此商业银行的理财业务发展的十分迅速，理财产品的规模也不断地壮大。

二、互联网金融环境下我国商业银行的理财业务发展存在的问题

1.理财产品创新程度低

我国的互联网金融理财产品发展的如此快速和理财产品的创新程度有着很大的关系。我国互联网的金融理财产品一直以来都是种类比较丰富的，而且有较高的收益，并且申购和赎回的期限也都比较灵活。在我国，对于银行的理财产品来说，我国一直以来都是复制其他银行的理财产品。比较明显的就是当某一个银行推出一个特色的理财产品之后，其它的银行就会对其进行复制模仿，导致最终银行的理财产品的形似度都极其的高。

2.理财公司的职员素质不高

现如今，互联网作为一个新发展的行业来说，其在发展中属于能力和科技都较高的产品。一般从事的人员都是学历较高的人，这些从业人员可以为客户提供更好更准确的分析。但是根据我国的理财市场来看，我国现在从事的理财工作人员在素质方面都不是很高，尤其是对于专业水平要求较高的一些理财师来说，这样高素质高专业化的人才更是欠缺。追根究底，就是我国的审核问题出了问题，我国对于商业银行的入职标准较低，而且和外国的一些标准相比起来，也存在很大的差距。并且我国拥有证书的专业理财人员也是少之又少，已经不能够满足商业银行对理财人员的要求了。

3.理财的风险提示不足

现在我国的金融理财交易有很多都是在互联网的环境下发展的。虽然很多的产品在互联网金融下的收益都很高，但是相伴而来的还有高风险的问题，基于这样的情况，在客户购买理财产品的同时也应该要伴随着风险的提示。不过，很多的客户都是在互联网的环境下购买的理财产品，他们在自己的意识上是希望产品可以后的更高的收益的，虽然他们这时也知道风险的存在。像是这样的状况下，加入工作人员没有及时的提醒客户的话，一旦发生了问题，那么客户就一定会把责任都算在销售人员的头上。即使客户在购买产品的时候知道是存在风险的，但是对于商业银行来说，也应该在操作的过程中设置风险的提醒。出于客户的信任，客户一般对商业银行的风险不是很重视，觉得商业银行的东西都是安全的。不对客户进行风险提醒的话，如果客户最终在商业银行的理财产品中受到利益的损失的话，他们以后就会对商业银行失去信任。对于商业银行来说，客户利益受到损害对商业银行造成的后果是十分严重的。

三、解决互联网金融环境下我国商业银行的理财业务发展问题的措施

1.提高产品的创新能力

长时间来，我国的商业银行在理财产品的更新方面来讲就比较缓慢，银行的理财产品和数量都比较少。要想解决这样的问题，商业银行应该要不断的更新理财产品的种类，不断地提高理财产品的数量，只有这样，才能够更好的为客户提供服务。由于国外的理财产品发展的比较早，因此，在发展国内理财产品的时候，可以借鉴一下国外的先进经验。通过对国外理财经验的学习，再结合我国的理财基本国情，使我国的理财产品不断提高，数量不断增加。然后按照客户的需求来为客户提供适合的理财产品。对于不同类型的理财产品来说，由于需求不同可以满足不同的客户。这样一来，可以为客户提供更专业的服务。对于金融理财产品来说，理财产品的创新可以分为结构创新和期限创新。对于理财产品的期限创新来说，主要就是指在不同的时间地点为客户提供不同的理财产品。而理财产品的结构创新与其中的风险和收益的程度都有关系，对于那些风险和收益程度都不一样的资产来说，将其资产的投资率提高，就可以给客户带来很高的利益。endprint

2.建设从业人员素质培养

对于银行的理财来说，其中比较重要的是理财经理的团队，在理财经理的团队中，高素质的营销人员是比较重要的。因此，要想有专业的高素质的人员，商业银行就应该要设置一个标准严格的标准，只有这样才能够招聘到合格的员工。另外，公司还应该对营销的人员设立一个专门的培训，培训的内容不但要包括岗前的培训，还要包括以后工作中会涉及到的一些基本的金融理财知识，还涉及熟悉金融产品的知识。与此同时，作为营销人员，还应该要有一定的销售技巧，这样的话，对于以后的工作会有很大的帮助。还需要注意的是，对于已经在工作的营销人员，公司应该要建立一定的制度来对营销人员进行规范，这样可以提高工作人员的工作热情。财务规划师团队在财务管理的工作上，也应该相应的提高其标准，这样可以帮助公司招聘到一些专业素质高的员工。另外，一些相关的部门还应该对公司的招聘标准制定一些相关的规章制度，这样不断可以保证员工的质量，还可以提高商业银行中员工的工作能力，在工作的时候，对于业绩可以采取一个统一的标准，然后将财务规划师设计的金融产品的预期收益率与实际收益率相结合，进行综合评分。

3.建立风险的控制系统

对于商业银行的个人理财业务来说，银行的理财业务存在风险，因此银行应该要对风险进行积极防范。可以通过将风险的管理水平提高并建立一些风险的防范机制和风险的赔偿机制等措施来进行预防，对于理财风险防范来说，第一道防线就是风险的管理水平。对于金融业务，产品品种较大，对于期限和收益率等因素的产品采取不同的风险控制方案。商业银行可以根据理財产品的特点对理财产品进行分类，针对各类理财产品制定不同的风险控制措施，有效控制各类理财产品的风险水平，并将其控制在有效范围内。建立预防机制是企业风险控制的第二道防线。现在是信息时代，信息的重要性可以体现出来。建立预防机制包括加强客户信息采集，获取客户资产信息，信用状况，家庭结构等信息，准确预测客户风险偏好和风险承受能力，运用互联网金融进行客户数据分析，并为客户挑选适合的理财产品。损失弥补机制是降低客户风险的第三道防线。理财产品的收益随着理财产品背后的投资品价值的波动而变动，为降低理财产品可能带来的损失，商业银行应定期计提相应的备用金，在理财产品收益下降时能够产生一定的弥补作用。

四、互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展方向

随着现在互联网的不断发展，我国的很多地方都已经被互联网所覆盖了，在研究互联网金融环境下商业银行的个人理财业务的发展时，要考虑国家的宏观经济对于目前的理财情况是否有益处，而且要考虑的较长远些。同时，根据我国现在的经济政策和一些商业银行的实际状况来说，要想确定商业银行理财的未来发展方向，先要对商业银行最近的发展有所了解，与此同时，还要了解商业银行个人理财远期的发展目标，只有这样才能够一步步的了解商业银行的发展，才能够更好的了解银行的工作内容和工作要点，通过稳步的逐渐发展，使商业银行的理财可以更好的适应市场的变化，避免商业银行个人理财业务发展过程中会出现大的问题，也可以帮助商业银行可以更持久的发展下去。另外，不断的提高理财经理的专业水平和领导能力以及对员工的团结力，可以让员工自然而然的融入到公司的发展中来。加强互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展，明确其发展方向，为其发展做出努力。

五、结语

通过对上述文章的描写，我们可以知道对于商业银行的理财发展来说，我国的起步较晚，虽然现在发展的很快，但是仍然存在一些不足之处。在研究互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展的话题时，首先也是对其现状做了分析，之后发现其存在的问题，又通过查阅文献等一些对存在的问题提出了相应的解决措施，同时还分析了互联网金融环境下我国商业银行理财工作未来的发展方向。也希望我国的互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展工作可以一直的做下去，帮助我国的经济实现更好更快速的稳步增加。

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作者简介：周泽川（1996.01- ），男，浙江财经大学东方学院2014在校本科学生，研究方向：金融学endprint