城市商业银行发展现状及存在问题分析

梁萨日娜

摘 要：城市作为人类文明的发源地，在过去和现代都对社会的发展起着决定性的作用。随着社会经济的发展，长三角、珠三角等都市经济带的形成，带动了城市商业银行的形成，其作为金融机构体系中最重要的组成部分，对经济迅速发展有重要的作用。如果金融体系运转失灵，会扰乱整个社会的经济秩序，商业银行作为金融体系中最重要的组成部分，对经济肌体的作用力是不容忽视的，在经济全球化的影响下，商业银行的发展会体现出怎样的特点和趋势及发展中出现的问题是值得探讨和深思的。

关键词：城市商业银行；风险管理；发展策略

对于中国金融业而言，城市商业银行是不可或缺的重要组成元素，它主要针对中小企业和居民提供金融服务，推动着市场经济的发展，是我国经济飞速发展的重要支撑。目前我国城市商业银行经过起步阶段的艰难发展后正处于成长阶段，由于经济全球化的影响，商业银行要面临全球各地同行的竞争，许多行业为了生存发展不得不进行跨国经营。我国经济发展不平衡是众所周知的事情，扩张力度不足、经营区域狭小等问题也日渐显现。如何在保持自身特点的情况下实现社会经济的迅速发展是城市商业银行需要解决的主要问题之一。

一、我国城市商业银行的概述和发展

1.我国城市商业银行的概述及初步发展

1995年，我国城市商业银行由城市信用社衍生出来，并迅速成为金融服务业的一颗新星，城市信用社主要是为城市私营、个体经济提供良好服务，保障我国社会主义市场经济的发展。然而在中国金融业的不断发展过程中，其显现出不少风险管理和其他经济问题。为了增强经济的发展力度，减少途中遇到的经济问题，1996年，经中共中央批准，在人民银行的领导下，城市合作银行在全国96个城市成立。国务院在城市合作银行成立两年后同意了人民银行、国家工商行政管理局的批准，至此我国商业银行成立数达115家。深圳，作为我国第一个经济特区，其发展潜力无与伦比，首家城市商业银行也在此诞生，城市商业银行从而扩展到全国。自此，城市商业银行彻底取代城市信用社成为金融服务中心，确保着地区经济的稳定和快速发展。

据银监会统计，截至2009年年底，银行业金融机构本外币资产总额高达91.4万亿元，比上年增长了18.1%；负债总额87.3万亿元，比去年同期增长21.1%。其中全国147家商业银行资产总额为6.78万亿元，年增幅高达37.24%，占全国银行业总资产的10.23%。在盈利能力方面，全国商业银行在2009年的税后利润80.3亿人民币，同比增长53%，回报率高达19.52%的资本。与国有银行相比，城市商业银行不良贷款较高，与股份制商业银行相比，不良贷款率仍然很高。

2.我国城市商业银行的特点

数量众多，推动了地方经济的发展；产业结构多样化，拉动经济的增长；利润比呈上升趋势，亏损率逐渐降低；经营风险系数逐步降低，资产质量逐步提高。

二、目前我国城市商业银行的现状

城市商业银行要想得到更好的发展，还需要研究自身的问题。在同别的银行的比较下，找出自身的缺陷并改进，发扬壮大自身的优势。我国城市商业银行的现状具有规模较小、对地方经济依赖、经营管理较差、市场定位不够明确、经营理念落后、信息技术落后、银行间的合作不充分等特点，要解决其问题并带动社会发展将是一个长远的过程。

三、我国城市商业银行发展中存在的问题

虽然城市商业银行的成立时间比其他银行都晚，风险管理方面也不如其他银行，但在不断努力的结果下也取得了很好的成绩。现在城市商业银行的主要任务是怎么去发现在发展中出现的问题及解决方案。

1.城市商业银行的基础太薄弱。

2.城市商业银行的设立有一定的区域性。

3.城市商业银行缺乏专业研发机构。

4.城市商业银行工作人员综合素质较低。

5.城市商業银行受到政府的强有力的干预。

四、迅速发展城市商业银行的若干策略

1.做好城市商业银行的兼并和重组

城市商业银行如果想谋求进一步的发展，就要采取兼并和重组的方式来实现联合与合作的团队，这种方式能够扩大其规模、提高其抗风险能力、降低不良资产在经济中所占的比率、大大增强其资产实力等。从当前城市商业银行发展的形势来看，城市商业银行之间的紧密合作是十分必要的，例如区域之间的和业务之间的合作，以及互为代理等等，这样不仅可以解决类似银行之间不能合力拓展业务以寻求共同发展的问题，还可以承揽许多之前因无法单独完成的业务。这种合作发展的经营模式是当今社会发展下的必然产物，也是对金融体制改革和业务发展要求的响应，更是城市商业银行应对如此竞争挑战并顽强发展的需要。

2.突破地域的限制

城市商业银行的发展可以遵循两条基本原则：（1）注重内部增长，提高银行内部投资数，扩大产品的生产规模，提高资产总额度。（2）随时要有向外扩张的准备，运用合并等方法提高资本容量，扩大生产规模，并通过与其他银行合作提高自身竞争力。往常城市商业银行的经营机构受地区限制，新设立的分支所需投入和时间都较多，在高门槛的监管下也很难有较快速的发展。在当下，竞争无处不在且日益加剧，金融行业当然也不例外，城市商业银行因其创立的历史性限制，在市场竞争中的地位是无法和其他性质的银行相提并论的，因此，大多数的城市商业银行采取资源重组整合的方式来扩大资本和资产规模。突破地域的限制是十分有必要的，也是当今的一个必然趋势。

3.要有专业的业务拓展团队

随着国际经济的发展，要想满足客户的要求，必须知道他们想要什么样金融产品。为了实现这一目标，我们需要加强对新型产品的研发、对旧产品的创新，顺应时代变迁的金融研发机构开始在现代社会崭露头角。让自己的产品在满足广大客户需求的同时还能对地区城市商业银行的业务量有正面影响，从而推动商业银行的发展。endprint

在新产品研发方面，各个商业银行應当遵循以下几项原则：

（1）坚持市场营销高效化原则。降低操作程序的难度、提高工作效率、降低生产成本。利用本土化方面的优势，对业务进行整体推进，创建高效方便的电子通讯网络，增强自身的专业水平，提高竞争力。

（2）金融服务要更加人性化的原则。以往常规的银行与客户的沟通方式已经落后，不同的客户有不同的需求，不同的需求针对不同的服务。借鉴并推广将各种产品和服务进行有机整合的金融超市，为企业或个人提供多种进入产品与增值服务的一体化经验方式。

（3）坚持营销策略针对化原则。了解顾客的需求，不同的客户要针对不同的营销策略，对于冲动型的客户要眼明手快，热情接待并对客户提出的问题及时应答。对于多血质类客户要主动提供多种产品的信息，缩短客户对产品认知的时间，并为客户出谋划策取得客户的信任与好感。对粘液质型的消费者要注意节奏的快慢，不要过分热情，会影响顾客对产品的观察与思考，也不要过早阐述自己的意见，避免顾客引起反感从而造成营销失败，做到“因地制宜、有的放矢”。

4.提高城市商业银行工作人员的综合素质

城市商业银行工作人员的素质与城市商业银行的发展成正比，所以为确保城市商业银行的发展不停滞，首先应提高并保持对从业人员的学历要求，并注重考查新员工的综合素质，对老员工也要定时进行新业务的培训。保证城市商业银行工作人员的综合素质，从而加快了城市商业银行的发展。

5.转变政府职能

只要政府转变自身的职能，实现政企分开，就能让城市商业银行得到更大的空间去发挥自己的实力，保障城市商业银行快速稳定的发展，促进当地经济的发展。

五、结论

我国城市商业银行发展趋势良好，对社会经济的持续发展有着不可估量的重要影响。然而在跨区域发展等其他方面都还存在着明显的不足，为了弥补这个问题，促使社会的发展更加完善与平衡，我们必须加强对商业银行的改善与引导，切实保证商业银行实现又好又快的发展，使其真正发挥促进地区发展的作用从而成为我国社会经济快速稳定发展的有力保证。

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