关于商业银行发展互联网金融的几点思考

刘 斌 顾铭哲

引言

进入新世纪以来，伴随着互联网科技的不断发展，互联网金融也得到了极大的发展。像余额宝、百度金融、悟空理财等一大批互联网金融产品，这些作为一种运用互联网、移动通讯技术来实现资金流通与支付的新型金融模式，也得到了迅速的发展。但相对于商业银行而言，互联网金融在进入门槛、营销手段等方面具有更大的优势，产品服务更加快速、消费者选择更加多元化，因此拥有广泛的发展空间，给商业银行带来了威胁。因此，商业银行必须调整战略措施，参与到互联网金融的发展中来，才能在未来与之竞争中立于不败之地。

一、互联网金融的特点分析

1.互联网金融具有强大的客户群体优势

众所周知，我国是世界上人口数量最多的国家，经过多年的积累，我国的互联网用户迅速增长，无论是以腾讯为代表的交流平台，还是以阿里巴巴为代表的商务平台，都为方便人们生活，为提高互联网用户使用效率而不断地创新，因而积累了大量的客户资源。这些客户资源无论是在数量上还是质量上，都远远超过了传统的商业银行所拥有的客户资源。同时，这些互联网企业运用不断创新的技术，为用户提供了更加便捷的服务。以淘宝为例，淘宝拥有数以百万计的中小商家，掌握了商家常年积累的交易信息和消费者客户群体，也能够通过挖掘信息提供给消费者更符合需求的产品，使得互联网企业的用户数量迅速增加，增强了客户对互联网企业的忠诚度，这也是商业银行所无法比拟的商业优势。

2.互联网金融具有快速的信息处理优势

相对于传统商业银行在处理业务时采用纸质问卷和电话访问的不同，互联网金融充分利用现有的互联网信息平台来处理大量的数据，最大程度地减少了信息处理时间，提高了信息处理效率。以余额宝为例，余额宝采用与支付宝信息绑定模式，凭借支付宝庞大的客户群体和精准的客户信息，这为余额宝提供了充沛的客户信息来源，同时也降低了余额宝信息处理成本，帮助互联网金融实现了盈利的最大化。

二、互联网金融对商业银行带来的影响

1.直接影响银行收入

众所周知，商业银行的主要收入来源是客户存代款的利差，利润来源较为单一。在国内，由于商业银行长期处于体制优势下的垄断地位，存贷款利率由国家制定，因此商业银行的盈利能力一直较好。但随着互联网金融的不断发展，更多的企业与个人更愿意选择通过互联网金融来进行融资，同时大量的消费通过互联网进行交易，这就使得商业银行的主要业务受到影响，以存贷款率利差来获取的收益越来越少。以余额宝为例，余额宝的年化收益率最高曾达7%，一般都维持在4%，这都远远超过了商业银行一年的定期存款利率，这使得部分银行客户流向了互联网金融。如今，余额宝已经成为中国规模最大的货币基金，且每年的盈利都超过了100亿，这些都显示了其强大的竞争力与生命力。

2.直接影响客户资源

对于商业银行而言，客户资源是商业银行赖以生存和发展的基础。随着人民收入水平的不断提高，人民的生存性金融消费需求已经得到基本实现，因此开始向享受型、发展型金融消费过度。随着互联网金融的不断发展，各企业都推出了各种中间业务，像阿里巴巴不断推出新的商业业务，如阿里小贷、电子支付和担保保险等业务，这些以往只有商业银行才能做的业务也被互联网企业进军，从而严重挤压了商业银行的客户资源。在互联网时代，随着各种金融选择的多元化，越来越多的消费者更愿意通过互联网金融来获得个人个性化和多样化的服务，这将对商业银行客户资源是一个极大的分流。

3.削弱商业银行的竞争力

互联网技术的兴起带动了互联网产业的发展，这种发展是建立在对客户资源进行大数据分析的基础之上，这使商业银行处于优势地位。以消费者信用等级为例，互联网企业可以通过以往消费者的信用状况与交易记录来判断消费者的信用情况，如果消费者出现过违约情况，可以通过平台及时进行预警，从而降低自己贷款的风险。这些都是商业银行所不具备的优势，从一定程度上削弱了商业银行的竞争力。

三、商业银行应对互联网金融的策略

1.转变工作思路

要切实转变思路，树立以客户为中心的服务理念和树立互联网思维的工作理念，加强对商业银行员工互联网金融知识的培训，培养员工的互联网金融思维及互联网时代的金融风险意识，充分利用商业银行原有平台的大数据优势，深入挖掘潜在客户，并根据用户需求来设计金融产品。

2.加快培育商业银行需要的互联网金融人才队伍

人才是最宝贵的人力资源，商业银行应对互联网金融的挑战，要积极培养自己的互联网金融人才队伍。要深入对互联网金融的研究，了解掌握互联网金融发展的最新动态及未来发展趋势。

3.培育商业银行自己的互联网金融平台

互联网企业通过大数据积累了客户资源和客户信息，并通过这些信息分析来对客户进行个性化分析以及设计一些相应的金融服务。相对来说，商业银行的诚信度比较高，网点多，现有的金融体系比较完善，可以将这些优势与大数据充分结合，构建属于自己的互联网电商平台，将线下业务和线上业务紧密结合，降低营业网点的柜面压力，为客户提供支付结算、融资、投资理财、咨询等全方位金融服务，增强与客户之间的联系和沟通。现如今，移动支付逐渐成为了我国主要的支付方式，因此，商业银行要加快移动支付市场的拓展，如果商业银行不在移动支付领域进行发展的话，未来就很容易被市场所淘汰。

4.增强与互联网金融企业的联系

通过这些年的发展经验积累，互联网金融企业已经积累了丰富的工作经验与客户资源，这其中的大部分客户都是以80后、90后为主，由此可见，年轻人较多，对新鲜事物的接受度也相对容易。同时，由于互联网金融的低门槛，这能够大量的吸收各类分散资金，吸引更多的中小客户。而商业银行在长期的业务积累中，拥有丰富的客户资源与专业的金融能力，并且，与各大企业传统优质客户服务方面积累的经验也比较多。

商业银行与互联网企业合作的话，采取强强联合，优势互补，商业银行拥有大量的优质客户，而互联网金融在数据处理和数据分析上面具有一定的优势，并且对互联网企业的了解程度较高，这能够建立起一个全面的电子商业支付模式和操作流程。因此两者可以相互协作，从客户资源到技术手段上面进行互补，形成协同发展的一种新模式。

[1]郗彤,付晓桐.互联网金融对商业银行的影响研究.科技展[J],2017,27(14).

[2]王轶昕.互联网金融与商业银行融合的中小企业融资研究.技术经济与管理研究[J],2017(2):77-81.