比较研究视角下的新型联保贷款法律模式的探索

侯昊冉

河南恩湃电力科技有限公司，河北 郑州 450000

一、外国联保贷款模式对我国的借鉴

借鉴外国成熟经验目前针对我国中小企业联保贷款的问题，我认为应该充分借鉴国外成熟模式的优秀内涵，对于联保贷款模式主要有这么两种，一种是意大利模式，一种是孟加拉模式。

首先，意大利在20世纪五、六十年代模型，针对中小企业融资难的问题，通过一系列的小企业贷款担保，通过自愿联合组织(CGC)，并半个多世纪的发展，形成一个国家主导的贷款联盟。对我国的借鉴在于对联保贷款模式给予足够的法律支持和政策的支持，意大利政府为其中小企业联保贷款出台了一系列的法律法规例如《中小企融资法》、《小企业法》、《中小企业融资条例》、《中小企业基金法》以及通过基金对中小企业进行补贴，并且有政府出面为中小融资担保追加保证。要根本解决这个中小企业联保贷款链条式崩塌问题，最根本在于从法律从制度上解决中小企业融资难的问题。再就是在担保制度，风险防控上充分发挥政府的作用。以传统银行为代表的联保模式一般认为，联保小组的规模不宜过大，否则会有较高的操作成本和交易成本。

但意大利联合贷款担保模式证明，联合保险的规模是可以改变的，商业运作中的联合保险模式也可能达到相对较低的贷款利率。意大利的担保联盟至少需要50名成员，没有上限。由于该模型保证了银企之间的信息对称性，因此可以扩大联合保险的规模，实现良性循环，扩大联合保险集团的规模，降低了单个企业的经营成本和交易成本，降低了单个企业的交易成本。经营成本和交易成本的关系会对银行降低贷款利率产生影响，从而进一步促进联合保险，扩大规模。

意大利的贷款模型，证明了共同保险的程度是可以改变的，同时商业保险的共同模型可以较低的利率。这种模型需要是联盟成员至少50个以上。模型保证了银行和企业之间的信息对称，便于扩大规模，共同保险，实现积极的势头，从而进一步降低银行贷款利率的共同推广，保险和扩大规模。

其次，另一个模型在孟加拉国，孟加拉国以非政府组织形式成立一个乡村银行。在孟加拉国，1974年后出现严重的饥荒，为帮助社会底层人民摆脱贫困和实现对小额信贷扶贫这中贷款模式成立，形成一个独立的机构。该模式特点类似于我国目前的农村五户联保，把村中相同经济水平的穷人，自愿组成联保小组，共同选择项目进行经营贷款，共同承担担保责任，连带责任，互相担保。为了防止不良贷款的出现，孟加拉乡村银行通过整贷零还、会议制度、联系人制度等手段有效弥补了没有抵押担保的不足，从而保证贷款的安全。整贷零还指采用每周还款制度，这样借款人只需在每周偿还很小一部分的数额，在不知不觉中就已经把贷款还完①。会议制度是采取每周会议的形式听取小组经营情况，财务状况等。联系人制度是指在小组中指定一个组长或者联系人，在日常中与银行联络，银行通过这种制度降低了成本。这种模式对于目前我国中小企业联保贷款的启示在于避免出现“联而不保”小组成员之间联系较少，通过中介联合贷款后逃避债务等问题。有效地控制中小企业联保的风险，进一步降低锁链式崩塌的风险。

二、新型联保贷款模式的探索

(一)建立行业协会联保体系

为了有效防控风险，降低社会管理成本，应充分发挥行业协会的作用，行业协会作为社会中间层，其特有的不同于政府机构的属性，对国家经济的发展和稳定，有着极其特殊和重要的作用，对行业中的企业在交易，融资，运输等方面提供帮助。应在促进中小企业的发展中发挥作用。利用行业协会的信息资源等优势，有行业协会牵头，组成联保贷款小组，由协会出面协商、联系、监督、形成新型的行业协会联保贷款小组。该组合模型提高了偿还贷款的改良版，这得以充分发挥企业自律的特点，在一定程度上降低风险。一方面，高风险企业和贷款人将排除在外，因为高质量的企业的组合更降低风险。另一边是联合组的成员相互监督，有效地限制了成员还贷行为。这种成员组合的模式，具有很高的社会性，在这种模式下违约，这将是一个非常高的标准成本，违约成员得不到帮助和认可。从而降低了银行风险，保证银行利益降低成本。

(二)充分发展新型网络平台优势

要充分发挥互联网平台的作用，利用现在的大型互联网公司作为平台，减少小型微型，资本不足的担保公司，互联网企业的担保。充分发挥大型互联网企业的聚集优势，信息披露优势，提高银行对于恶意企业的追查和封锁，企业通过注册平台账号，提交企业法人信息，通过网络平台为中介与其他企业形成三方联保小组，向银行提出贷款，银行将贷款发放到平台的公共账户中，平台负责对企业的监管和信息披露，一旦企业出现信用危机，平台可以冻结其账户，这样一方面避免了银行的风险和成本，也降低了小组中其他企业的风险，避免以前类似其他的良莠不齐的中介平台组成的联而不保的小组的事件的发展促进经济发展。促进企业信用意识的提升。

(三)借鉴意大利模式完善中小企业联保贷款相关的法律法规

想要从根本商解决我国中小企业融资难的问题，必须从根源，也就是立法上来解决。比如对《中小企业促进法》的完善和制定《中小企业信用担保规定》、《中小企业征信法》等法律法规。此外还需要行政部门的参与与金融机构的配合，如提供担保资金，协助合资保险公司建立信用风险补偿机制等，从而为融资提供良好的软环境。根据《中小企业发展法》，同意社会中运用和存在的企业信息，特别是信用信息，从而建立健全标准化，统一化的评价体系，构建企业信息共享平台。随着互联网技术的发展，实现了一个统一的评价体系。任何政府机构和以银行为代表的金融机构可以在平台中查询企业信息，降低贷款风险。提升企业信用意识，促进社会信用体系的建立。它还允许不同银行之间的信息交换，以降低银行风险和成本。

贷款的过程中，就像一个游戏之间的对弈。因此要更加科学、合理，建立信用记录，并联合保险集团信用记录与企业信用的评价结合。在未来贷款时，也应进行动态管理。银行与企业的关系仍然存在，商业银行的信用风险仍会存在。在这个过程中银行应要求企业提供业务信息和财务信息和动态数据之间的评级，从孟加拉国乡村银行的经验，还应将成立一个联合保险集团。组成领导小组定期会议，并负责定期沟通与银行，使银行及时了解企业的情况。

建立有活力的信用评级制度和信用评级制度的重要性应更为全面，而不是被动的预防。最好的防御应是进攻性的。使用评价作为一种被动和主动鼓励企业尽快偿还他们的贷款和调动企业积极性的方式。通过分析银行应考虑两种措施：一是利益的激励，通过信用记录，组合中的保险公司或贷款企业为了能严格遵守合同支付利息或达到一定数额，予以多种方式进行激励；第二是折扣形式予以激励，借款企业可以提前偿还贷款的时间或更他们的时期，它将给企业一定的折扣利率，根据合同，从而使公司更大的激励，提前偿还贷款。

(四)联保制度的完善

系统性风险是不可避免的，他广泛的存在于这个制度中。联集团成员之间的产业规划和选择也应有计划性和科学性。这些产业选择应符合国家的经济规划。这样一方面，它可以规避产业风险，另一方面，它也反映了银行和金融系统在支持和培育新兴产业中的作用。联保贷款本质上是信用贷款，因此对于普通信用贷款的风险也应关注。防止贷款企业利用关联关系，套取信贷资金，流入房地产、民间借贷等敏感领域，防止私营企业主“跑掉”事件。银行应严格检查共同发起人，消除隐性环节，防范家族企业受益者。同样，有第三方拥有和控制的股权关系或企业。其次，根据国外的经验，可以合理确定共同保险团队成员的规模。以传统银行为代表的联合保险模式普遍认为，联合保险集团的规模不应过大，否则会有较高的经营成本和交易成本。借鉴意大利的组合模式，我们可以发现其实贷款组合的规模是可以灵活的，多样的，这种模式下可以保证较低的利率。在意大利，联盟必须保证至少有50个成员，而不是最高限额，在这模式下形成了良性的循环。降低一个单一企业的经营成本和交易成本。银行应严格监督贷款公司的份额。同时，银行应严格监督组织的成员，以避免若干风险来源的存在。经营成本和交易成本的关系会对银行降低贷款利率产生影响，从而进一步促进企业发展。扩大企业规模。另外，银行应严格监管联合保险集团的成员，避免企业从风险源头上多集团存在。

联合保险贷款有一个很大的弱点，即当它们面临系统性风险时，它们更有可能触发连锁效应。联合贷款的成员国是工业企业或产业集群，它们有许多共同利益和风险，一旦发生系统性风险，很可能导致所有成员国打破这种界限。有效克服了重复担保机制的缺陷，可以转移部分担保比例。在风险方面，根据国外的经验，政府设立了发展公共资金和政府公用事业基金。这种担保的性质是一般担保责任，即当相互担保制度能够恢复原状时，必须完成聘用人的合法使用权。此外，如果贷款损失没有得到偿还，可能要求政府担保基金承担责任。政府担保资金担保，对不同行业、不同产业集群的中小企业公共利益的相互担保，可以扩大在工业风险方面，要保证整个互保体系的稳定性，促进消费共同担保，规避系统风险，协调发展，健康发展。

(五)建立贷款风险补偿机制

根据信用贷款和担保的特征，我们应当增加担保基金或者通过增加风险基金的模式来设计模型。在模型涉及的初期，人们更加关注银行与联合贷款组合成员之间的密切联系和沟通，并没有采取任何有效风险控制措施。举例来说，孟加拉国农村银行的共同贷款模式是这样设计的，通过要求小组成员定期储蓄、每周固定小额还款和其他措施来降低银行风险。但随着时代的发展，建立贷款风险补偿机制显得越来越重要。担保基金和风险基金可以由政府、银行和中小企业出资。中小企业可以通过保证率扩大其贡献额度来获得贷款，控制信用风险。政府可以直接注入资金，设立担保基金，支持中小企业发展。银行从一个角度说可以支持中小企业的发展，另一个角度，其可以降低自身贷款风险，从而达到银行自身做大做强的目的，并在这个过程中吸引到高质量的潜在客户。

[ 注 释 ]

①段然.孟加拉格莱珉银行模式对中国小额信贷发展的启示[D].西南大学硕士论文，2011.