我国银行业支持小微企业发展的几点思考

赵延品

[摘要]小微企业融资难、融资贵现象，是当前社会公众普遍关注的问题。本文从小微企业的界定标准及发展现状进行了详细阐述。同时，翔实地分析了小微企业融资的需求及融资过程中存在的问题。最后，对银行业支持小微企业顺利融资发展给予了中肯的建议和对策，以期为银行业支持小微企业发展的研究提供科学的理论依据。

[关键词]银行业;小微企业;信贷;融资

目前，小微经济发展迅猛，对我国社会经济的发展起着愈来愈重要的作用。当下，中国正处于深入调整经济结构、开展新型城镇化建设的重要阶段，小微经济凭借其鲜明的特点，正发挥着越来越显著的作用。虽然我们的国家已经意识到小微企业融资难的问题，但是，眼下的小微企业仍然面临融资难的艰难困境。

一、小微企业的界定及发展现状

目前，对小微企业的界定主要依据2011年9月工信部联合国家统计局、发改委、财政部发布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》。通知中根据企业所处行业，把国内的各类企业划分为小、中、大、微型四种类型的等级。据统计，我国小微企业已超7300万户，正在成为我国经济新动能培育的重要源泉之一，是经济结构优化升级的重要支撑，也是保障和改善民生的重要依托。

二、小微企业银行融资现状分析

（一）小微企业融资需求

小微企业融资多是为了扩大牛产与经营规模，有其独特的融资需求，主要表现在资金需求量小、需求时间急、需求周期短、需求频率高上，主要是由于小微企业普遍规模比较小、同定资产比较少、财务信息透明度比较低、抵御风险能力比较弱等弱点所致。

（二）小微企业融资存在的问题

一是银行业机构提供的服务不足，和小微企业真正的融资需求不搭。对于那些靠利润为首要经营指标的商业类型的银行，小微企业的融资需求吸引不了银行。同时，南于小微企业财务等名目透明度非常低，难以给银行提供所需的财务报告、审计报告等材料，无形当中加重了小微企业人工成本等，造成小微企业出现不敢贷款的现象。

二是金融投资市场机制不足以满足小微企业融资的需要。小微企业的社会信用评级等方面的机构服务不完美，致使小微企业的各类信用资料查询起来非常难。银行性机构整理审核相关信息材料时，需要到多个部门逐一核实，导致资信调查耗时长、数据不全等多种多样的问题，势必会限制银行性机构对小微企业支持的积极性。

三是融资配套服务不到位，制约小微企业贷款。小微企业成立时间不长、管理不到位，尤其抵抗社会风险的能力不强，造成银行性机构面临的风险会增高。

三、银行业支持小微企业融资的措施和建议

（一）应成立多层次的专门的银行机构

一是促进各个地区的城市商业银行的快速发展。政府和一些地方企业一般会参股此类商业银行，它的重要任务就是想方设法地支持小微企业的快速发展。我们的各个政府部门要减少一些审批程序，同时多制定优惠政策，扶持特色突出的商业银行在不同的区域作为小微企业的专门性质的银行。

二是积极推进农村金融机构的快速建设。国家对农村金融机构的相关政策放宽后，也出现了比较好的发展的现象，农村金融机构成了农村金融服务的极其重要的一支力量。

三是摸索着成立专门用于服务于各类小微企业的贷款公司。在一些发展比较好的地区，成立专门用于服务于各类小微企业的贷款公司或者相关的机构，由独立法人来运营管理，从事支付结算等相关联的业务，但是要明确服务仅仅限于小微企业。

（二）建立多形式的金融服务平台

一是积极推进多层面的资本市场体系的建设。目前，中国的资本市场愈发成熟，也可以借助其他国家的好的经验，慢慢放开关于小微企业融资的门槛，同时，持续性地推进小微企业转让试点工作，为小微企业创造良好的融资氛围。

二是成立创业基金。政府要牵头成立创业性质的担保公司或相关的基金，交由其他专业公司管理和运营，为一些高新技术企业、项目等提供贴息贷款或担保，解决小微企业经营规模小的问题。

（三）加强外部配套服务体系

一是加快推进小微企业信用信息体系发展和建设。开发一些小微企业的信用评级业务，协助一些商业银行渊整完善贷款决策。同时，引入商业化管理的成功模式，充分发挥商业化管理和运营的优势。

二是建立小微企业培训机制。政府部门要整合各类优势资源，给予小微企业力所能及的指导和培训，如法律、財政咨询、税务咨询等，同时可以再提供一些技术、创业等为主体的服务，加速小微企业发展。

三是加强财政税务优惠政策支持。政府可以从一些税收中提取一定的税收，成立关于小微企业帮扶基金，可以委托一些商业银行代为管理。

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