年轻人，理财致富未必是“坑”

孙明展

读了一篇文章《年轻人，别把理财致富太当真》（编者注：《金融经济》杂志2017年第11期刊登），作者薛洪言。薛先生认为，没有庞大本金作为基础，仅仅存在于理财收益率之间的微小差异，并不会让年轻人的生活有所改变，甚至会诱发贪念导致悲剧。该文大致如此阐述——

就绝大多数人而言，理财收益率一般也就差个5%，5%的差异会怎么改变你的生活？本金1万块，一年相差500元，改善不了生活。本金10万块，一年相差5000元，依然改变不了生活。本金100万元，一年相差5万元，算一笔小钱了，很多人认为可以改善生活了，问题是，对于百万资产的人而言，多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人，恰恰没有百万本金，5%的收益率对他们而言，带来的是只是500或5000元的差异。

理财致富的真相在本金，本金太低，连复利和高利率都帮不了你。而本金高的人，本来就已经致富。基于此，理财致富是个伪命题。

年轻人恰恰缺乏的就是本金，一旦盲目追求收益结果，很容易掉入杠杆陷阱放大本金。高风险杠杆投资一旦玩完，年轻人能扛得住吗？

薛先生给了年轻人三个建议：一是努力工作，提高工作收入;二是保护好本金，不要瞎折腾;三是正常花钱消费，学会享受生活。

文章有理有据，如同兜头的一瓢凉水，不知道多少人被泼得一激灵。

远离理财致富？

年轻人要不要采纳薛先生的“反鸡汤”告诫，远离理财致富，“莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春”？

我先来讲一个真实故事。10年前，有个湖南的年轻人来到广州，当时的他，可谓一穷二白，没有本金，工资也较低。以他的年收入，即使理财收益率10%，生活也不会有大的改变。但10年后，35岁的他，已经实现财务自由。

这样的收入，怎么就实现财务自由了呢？投资房产吗？可他也没本钱啊，难道中了彩票？

其实这样的结果，源于他对理财致富完全不同的理解。按照一般人的逻辑，理财收入是因，财务自由是果。理财收入完全覆盖了日常开支，达到财务自由。

但他却认为，先达到财务平衡后，才有可能提高个人劳动收入，再进一步达到财务自由。按照他的做法，假如一年只能结余IOOO元，那就把日常的额外支出控制在100元以内。这意味着，这结余的1000元收益率能有10%，就能达到财务平衡。

可能有人会说，这不就是苦行僧吗？是的，在他看来，年轻人在本金太少时，就必须克制欲望。这和薛洪言先生的建议完全相反，薛先生是建议年轻人“不要为了攒钱而过苦行僧的生活，钱是靠工作挣的，而不是靠节俭攒的。”

这个湖南伢子的逻辑是：只有开始就通过微不足道的本金获得收益，覆盖掉自己的额外支出，达到财务平衡，你才会用更加轻松的心态，提高工作收入。当人生中为数不多的重大机会出现在面前时，你才能轻装上阵，果断出击，将白己的收入提高一大截，这样才能提升本金。反之，如果钱不够花还要享受生活，“月光”甚至透支，怎么可能会有良好心态，在原本工资不高的工作中发挥最大潜力，从而获得赏识和晋升呢？

10年间，他持续维持财务平衡，不断学习理财，踏踏实实理财，走的就是被薛先生泼了冷水的“理财致富之路”。在这过程中他完成了两次飞跃：一次是凭借着工作积累和能力，跳槽后收入大幅提升;另一次是抓住互联网兴起的机遇果断创业，创办了一个在线理财教育自媒体。

“食利时代”来临？

著名财经作者吴晓波曾写过一篇文章《中国迎接“食利时代”的到来》，表达了这样的观点——

中国正在形成一个食利阶层，即仅以资产投资就能获得稳定的甚至不断扩大的现金流的群体，且数量越来越多。

食利阶层的繁衍，是一个充满了争议的话题。就积极面而言，将催生新的商业哲学，带来全新的消费美学，充分发挥人的价值;就消极面而言，会加剧社会贫富分化和阶层固化。

在我国食利者名声向来很差，几乎是“寄生虫”的同义词。时代变迁，如今对部分食利者的认识已大有改观，摆脱了传统的偏见。食利不道德吗？年轻人能把成为食利者阶层当做奋斗目标吗？

再来说个故事吧。我的一位同龄朋友，早已不从事实业，现在是LP （limited partner，风险投资公司的有限合伙人，参与商业项目的投资而不负责具体管理），典型的食利者。

他每年的投资回报支付日常开支绰绰有余，完全可以直接退休，尽情消费，享受人生。然而并没有，他平时的工作状态，连我这个创业者都白愧弗如。每天如陀螺般连轴转，他却乐此不疲，甚至比我见过的大多数打工者还充满活力、激情四射，非常享受自己的人生状态。

亲眼看到他的实际行动，我只能用一句话来形容：财务自由不是人生的终结，而是另一段人生的开始。财务自由后，开始思考的不是能花多少，而是能创造多少价值。有了他的投资，也许就能兴起一家创造价值、改变未来生活的新企业，而他也会获得更高的投资回报。

财务自由后，寻找人生价值的动力，甚至会驱使他們比常人更努力。

并非二元对立，而是矛盾统一

你有没有发现，上述故事和观点，好像并非是简单的二元对立，反倒是矛盾统一，相生相克。

像薛先生所言，本金不足却盲目贪图收益率来理财致富，确实是妄想。如果像湖南的那位年轻人那样，控制欲望达成财务平衡，保持良好心态抓住发展机会，反倒能通过理财致富。

成为食利者，也并不意味着人生阶段就此固定，变成寄生虫。相反，可能那时会有更多人像那位LP -样，步人人生一个周而复始的轮回，重新开始寻找生命的另一种价值。

看似回到原点，实际上已经进入另一个境界。理财的哲学，其实也是人生的智慧。