保险是怎么来到我们身边的

岑嵘

孟买的通勤列车每天要运送600万人，列车公司没办法检查所有人的票，只能随机抽查检票，所以有许多人压根不买票。虽然逃票很少会被抓到，但是一旦抓到就会被罚一大笔钱。于是脑瓜灵活的人就设计了一个保险政策，使被抓的人能够得到补偿，乘客可以花500卢比（大约11美元）加入一个逃票乘客的组织，如果没买票时被抓获，会员交了罚款之后，可以向该组织出示发票，该组织会补偿罚金。

孟买的逃票组织就相当于一个保险机构，用以消除逃票者的风险，这个故事让人想起保险业的起源。

在古巴比伦时代，沙漠中的驼队常常会被抢劫，于是为那些驼队提供贷款的人，除了本身的高利贷收入以外，还会收取一些额外的费用，如果你的驼队不幸被江湖大盗抢劫了，那么他们就会免除这笔贷款。

当然，你可以不用交那笔费用，但显然这是不明智的。在《汉穆拉比法典》中，对财产权有明确规定，你获得的贷款是以你和家人的性命来担保的，如果你还不上这笔贷款，全家都要沦为奴隶，所以大多数商人都会乖乖交上这笔保险费，而放贷人则通过收取大量驼队的保险费来抵消意外发生的风险。

哪里有风险哪里就有保险（居然连离婚、挂科这种事情都有保险），除了沙漠的驼队，在海中航行也是个风险极高的行业。古希腊和腓尼基的商人会向放贷人贷款，用以支付船员的工资和货物的费用。然而在梭伦时代的法律中，对财产损失的惩罚是沦为奴隶，于是放贷人会要求商人支付贷款利息以外的保险费。这些保险契约的传统被延续下来，并增加天气险和盗窃险，同时那些包含着保险费用的船货抵押贷款还经常出售给第三方，这也是证券化的一种早期形式。

所以保险业其实应该感谢黑胡子海盗这些人，正是他们使得保险蓬勃发展。

不过光有风险还不够，保险还有赖于另一个重要的事情——概率。1654年，数学家帕斯卡和费马遇到一个赌博中的难题：如果在赌博结束前离场的话，该如何分配赌资？很幸运，他们没有落在北京朝阳群众或西城大妈手上，而是合力解决了这个难题，同时创造了概率这个概念。

保险公司之所以敢在某些地区推出“中秋赏月险”，前提是知道该地区中秋节夜晚出现月亮的概率。同样，假使放贷人不能正确估計沙漠或海上盗匪出现的概率，也很可能让自己遭受重大损失。

孟买的逃票组织之所以能存在，是因为他们掌握了抽检的概率和罚款金额。因此，列车公司要对付这些搅局的组织也很容易，在某一段时间大幅度提高抽检率或罚款金额，那么这个逃票组织会因支付巨额赔偿破产。当然，如果这些逃票组织有足够的头脑，把它的风险再保险，变成一种更复杂的金融工具，这又另当别论。

（檬男摘自《杭州日报》2017年4月7日）endprint