残疾人大学生创业(固定资产)保险实现路径的探索

2018-01-10

福建质量管理 2018年1期

(武汉理工大学湖北武汉 430070)

杨诗琴魏秋平周晨

(武汉理工大学湖北武汉430070)

残疾人与健全人一样具有接受高等教育的权利，这是教育平等的内涵之一。进入普通高校接受高等教育的残疾人大学生逐年增多，残疾人大学生就业难的问题较普通大学生更为严峻。因择业难，许多残疾人大学生分流至创业轨道。经调查发现，残疾人大学生创业过程中风险承受能力普遍较弱，资金风险和管理风险已有相应的补贴、津贴和培训政策弥补，但用于创业的固定资产却“暴露”在空气中，毫无保护。因此，高校应做好接纳准备，完善培育、帮扶体系；政府及残联应发挥指导和协调的作用，切实为残疾人大学生提供帮助；企业也应肩负起社会责任，向创业的残疾人大学生伸出援手。由地方政府、残疾人大学生所在学校和地方残联共同出资，为残疾人大学生购买“残疾人大学生创业(固定资产)保险”，为残疾人大学生创业所涉固定资产罩上“保护套”。

保险;固定资产;残疾人大学生;创业;政府购买

一、残疾人大学生创业势头正火

经过分析2008年～2016年中国残疾人事业发展统计公报得知，自2013年起，被普通高等院校录取的残疾人数量逐步增加，且涨势平稳。

随着残疾人事业的逐步发展、残疾人就业环境的逐渐好转，残疾人大学生被源源不断地输送到就业岗位。但与普通大学生相比，残疾人大学生的就业问题显然是更加突出的。沟通困难、社会融入度低、自我定位不准确、缺乏专业竞争力以及残疾人就业歧视等问题造成了如今残疾人大学生创业就业的尴尬局面。基于生理条件的部分缺失，供残疾人大学生选择的就业岗位并不多，更多的残疾人大学生转而选择自由职业、自主创业。

在“大众创业万众创新”的氛围下，残疾人大学生在创业军中极具政策优势，其无疑是最大受益者。“残疾人”和“大学生”的双重身份可使其享受更多的政策优待，发放创业补贴、税收优惠、减免规费、提供法律帮助等都为残疾人大学生创业保驾护航。但残疾人大学生作为浩荡创业军中非常特殊的一类群体，需要更多样的保障措施以防范风险。

二、设立残疾人大学生创业(固定资产)保险险种的必要性

随着保险行业的发展，越来越多的人选择投资保险为其人身或财产保驾护航。如图所示，分析2010-2016年的全国财产保险保费收入情况可知，财产险作为保险中极为重要的组成部分，其保费收入在2010年至2016年呈平稳上升趋势。数据说明，个人或企业投资财产保险的需求明显扩大，降低财产损失风险的意识在不断地增强。

在对参加武汉市第二届残疾人大学生专场招聘会上的131名毕业生进行问卷调查后，回收有效问卷104份。统计数据显示，仅27%的毕业生对创业政策较为熟悉或十分熟悉；无力承担创业风险是残疾人大学生止步自主创业的最重要的原因之一，其次是资金短缺问题。残疾人大学生创业所涉行业主要为手工、加工工序、劳务、小微型电商、种养以及电子信息等，营利模式及经营管理较为简单，资源需求也较为单一。在各类风险中，残疾人大学生最关注资金、房屋、车辆、生产设备、机器等硬件设施，其次才是管理风险等。现有的发放创业补贴、减免行政费用和提供相关培训等政策能解决其中的部分问题，但对于残疾人大学生关注的用于创业的房屋、建筑物、交通工具、生产设备以及机器等设施却毫无保障。创业的房屋、建筑物、交通工具、生产设备以及机器等设施属于固定资产。固定资产保险作为财产险的一部分，与流动资产保险相对应。固定资产保险由于承保对象和范围的确定性，更能得到投保人和保险公司的青睐。残疾人大学生作为大学生中的弱势群体，就业受到一定限制，其在创业过程中需要创业(固定资产)保险的意愿更为强烈。

2010年7月共青团成都市委与太平养老保险股份有限公司四川分公司联合推出全国首份大学生创业保险。此保险属于商业保险的范畴，包括创业人身险、金融信贷险和财产险三方面保险及增值的培训、咨询和中介服务。其中，财产险包括财产综合险、产品责任险、公众责任险和进出口货运险等项目。创业企业可以根据情况，灵活选择不同的险种组合，保障企业资产。此保险的设立开创了我国大学生创业保险的先河，但该项目金融信贷险的赔付条件过高，覆盖范围过窄，仅针对重庆创业园的创业者，无法全面发挥其优势。

2015年，中国人民保险集团股份有限公司专门为住宿业、零售业、批发业、餐饮业、商务服务业五大行业中小企业量身定做的一款组合保险产品“创业保”助力中小微企业。该创业保险种多、覆盖面广、能够为企业提供全方位综合性风险保障服务。但经调查发现，该险别月销售仅40余单，保费由279元至13076元不等，保金最高可达约800万，包括财产保险、公众责任保险、餐饮经营责任保险、雇员忠诚保险、雇主责任保险以及意外健康保险，其中财产保险最大保金仅10.8万元，即财产综合保险10万、盗窃抢劫保险0.5万和现金损失保险0.3万，远不足以提起残疾人大学生创业者的兴趣。

据此，建议商业保险公司能肩负社会责任，开发残疾人大学生创业(固定资产)保险险种，也倡导政府能全面履行职能，为创业的残疾人大学生购买此类保险。

三、残疾人大学生创业(固定资产)保险实现路径的探索

(一)商业保险公司积极引入，设立该类公益险种

2014年，国务院常务会议首次明确将保险业定位为现代服务业的重点，进一步强化了保险业在经济社会中的主动服务功能，特别是保险业特有的风险管理和风险分散功能，意味着保险业将在我国可持续发展中发挥更大的作用。商业保险公司引入残疾人大学生创业(固定资产)保险，尽可能降低保险费，不以盈利为主要目的，更多地注重承担社会责任，将会极大的提高残疾人学生的创业意愿，缓解国家就业的压力，促进经济的稳步发展。为鼓励保险公司设立残疾人大学生创业(固定资产)保险险种，国家可以对设立此险种的保险公司实行优惠的税收减免政策，提高保险公司设立和承保的积极性，维护经济发展秩序的稳定。

(二)政府和残联出资购买，助力残疾人大学生创业

2015年8月13日，国务院发布《关于加快现代保险服务业的若干意见》，提出“鼓励政府通过多种形式购买保险服务，充分运用市场化体制，降低公共服务成本”。为政府购买保险服务、运用保险的功能降低风险，减少政府服务成本指明了方向，为保险行业进入政府购买保险服务市场提供了依据。

政府购买残疾人大学生创业(固定资产)保险服务，首先有利于实现政府职能转变，使政府由服务的直接提供者变为政策的制定者、购买者和监督者；政府通过合理的制度安排，引进市场与社会的力量，形成公共服务有效供给体制，以实现公共透明高效地为全社会提供优质公共产品和服务的政府。其次，政府购买残疾人大学生创业(固定资产)保险服务有利于节约服务成本，提高服务效率，可以充分利用保险公司已有的人力资源、服务网络、技术力量和管理经验，减少政府在自办保险模式下的机构设置、人员编制等行政经费投入；政府购买保险还可以提高财政救灾资金使用效率，使得财政救助资金的投入效应得到明显增强。

2016年,全国各级残联投入政府购买服务资金24.95亿元,开展服务项目4894个,服务2749万人次。此重大举措促进了残疾人就业创业增收，改善残疾人基本公共服务，提高了残疾人家庭收入。2017年，连云港市印发《连云港市市区重度残疾人团体意外伤害保险和疾病身故、住院保险试行办法》，在连云港市试行为市区重度残疾人购买4大类商业保险，充分发挥商业保险的社会保障作用，帮助残疾人增强意外伤害和疾病的规避能力，减轻家庭、社会和政府的负担。各个地区的残联按一定比例购买残疾人大学生创业(固定资产)保险服务，有利于减轻政府的购买负担，弘扬人道主义精神。

(三)普通高校全力配合，为残疾人大学生创业之路点灯

普通高校作为残疾人大学生的输出地，肩负培育残疾人大学生、促其三观形成、授以专业知识、进行就业指导等重任。不论是先天(作为教育单位本应具有的)还是后天(政策等要求的)的功能，都应充分发挥，助力残疾人大学生创业。建议输出残疾人大学生的高校积极承担责任，配合政府及残联，共同出资为创业的残疾人大学生购买残疾人大学生(固定资产)保险。与此同时，普通高校要加大场地建设和资金的投入，提高就业指导的水平，为残疾人大学生创业搭建平台；要落实创业政策，及时公布信息，按需展开培训，健全大学生创业状况反馈机制；针对残疾人大学生创业应积极帮扶，尽可能的为其融入社会、正常生活提供便利条件。

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