试论我国P2P交易流程风险成因与监管体系构建

王之中

[摘要]随着网络的快速发展，通过网络进行金融发展已经逐渐的成为一种趋势，因此，P2P网络借贷应运而生，虚拟化的网络金融能够有效的降低金融市场发展的成本，但是，P2P网络借贷在发展的过程中，除了为传统的金融市场带来便利的同时，在发展的过程中也为传统市场带来了严重的风险冲击，P2P网络借贷的发展在很大程度上降低贷款处理的成本，但是P2P网络借贷发展的弊端就是虚拟操作比实际的操作要面临更多的风险。因此，金融市场需要对P2P网络进行进行进一步的金融管制，形成专门的管理体系。

[关键词]我国P2P 金融监管 问题对策

一、P2P交易流程中风险分类

（一）基本风险

基本风险主要指的是由于非个人原因但是对整个团队以及社会产生一定影响的发展风险，基础风险无法通过人为的方式进行处理或者是预测，因此针对基础风险，我们需要进行提前防范。

（二）特定风险

特定风险主要指的是由于个人行为导致的风险，只能够是针对特定的个人或者是部门才能够产生这种风险。一般来说，特定风险能够在一定程度上进行避免，但是几率较小。

二、风险的成因分析

（一）行业监管的缺失

现今，我国针对P2P网络借贷的监管问题还处于半空白的发展阶段，很多的金融问题都没有具体的指标进行管理和借鉴，P2P网络借贷发展至今并没有在金融市场中形成固定的行业标准，因此，很多时候都是根据经验进行发展，针对P2P网络借贷的行业监管缺失的问题，我们还可以发现P2P网络借贷在发展的过程中监管除了缺少专门的部门进行管理之外，同时在P2P网络借贷发展的过程中还会随时面临很多新的行业风险，严重的话直接影响着P2P网络借在金融市场中的存在和进一步发展。针对P2P网络借贷现今的实际发展现状来说，P2P网络借贷的监管并不属于银行的直接合作结构或者是派出机构，因此也无法进行直接的管理，这就导致了P2P网络借贷无法进行真正的实施。

（二）信用体系的缺失

现今，信用对于每一个行业来说都是行业发展的重要基础内容之一，因此，行业的发展首先就要通过一定的信用基础才能够持续下去，P2P网络借贷属于新兴的发展行业，因此，在P2P网络借贷的发展过程中，首先要进行相应的信用体系构建，在进行发展的过程中，时刻维護信用系统。但是由于我国国内的信用评价体系建设还不健全，在个人信用的征集以及评价、跟踪体系上还有很大的欠缺，因此，在P2P网络借贷的发展过程中，无法利用信用体系提升P2P网络借贷的业务发展水平和相应的监管水平，目前，我国P2P网络借贷在发展的过程中主要是通过现有的信用体系进行发展，因此还会存在着很多的问题亟待解决，同时现今由于P2P网络借贷不能够进行人民银行征信信息的直接使用，只能够是在业务实际操作过程中进行独立的信用审核，而进行信用审核的内容，这种严重的信息不对称，除了对贷款的效率产生一定的负面影响之外，同时也对贷款的质量也有着一定的影响。

三、我国P2P网络借贷风险的监管体系构建

作为一种新型的网络金融发展模式，针对P2P网络借贷的监管问题是我们需要重点关注的问题，首先对P2P网络借贷企业内部的治理结构以及相关的权责关系进行明确，并且还要对企业的经营进行进一步的维护，促进我国经济的稳定进步。只有通过科学化的P2P网络借贷进行全面化的监管体系建设，才能够最终保障我国P2P网络借贷在金融市场中获得更加深入、全面化的发展。

（一）创建监管体系

在对P2P网络借贷进行监管的过程中同时还需要进行科学化的管理，银监会需要确定基本的市场限制条件：还需要要进行协作管理，实施“一行三会”的综合监管方式，有效的保证监管的公正性，同时还需要合理的利用互联网技术实现监管的高效率。积极的利用网络的力量进行监管系统的构建和维护，同时由于P2P网络借贷本身发展方式的特殊性，就直接导致我们必须要利用网络进行监管系统的构建，通过网络的特殊方式实现对P2P网络借贷全面化的管理和监督，同时，现今虚拟化的网络经济的发展，经济中出现了更多我们无法直接预料的风险，因此，我们需要不断的对监管方式进行创新发展，才能够满足我们应对多种多样风险的实际发展需求，最终保证我国国民经济快速、健康的发展，实现民族的复兴。

（二）出台相关法律法规，明确P2P网络借贷的法律地位

行业的自律是行业进行规范化发展的机制，同时还能够对市场秩序进行更好的维护，保证行业能够实现健康的发展。P2P网络借贷是现今金融市场发展的新兴借贷方式，因此，我国要针对P2P网络借贷的监管问题出台相应的专门监管法律、法规，通过专门的网络监管形成针对P2P网络借贷同传统金融之间的差异性，制定出符合P2P网络借贷虚拟金融适用的法律、法规，同时对于P2P网络借贷的行业标准要进行进一步的规范发展，保证P2P网络借贷能够在合法的环境下进行更加健康、稳定的发展。

（三）对P2P网络借贷的日常活动进行规范

针对P2P网络借贷的监管需要进行更加专业的服务管理发展，在发展的过程中，进行跟踪管理和监督，同时在相关的金融敏感问题上，则是除了借鉴金融原先的标准之外，还需要严格的按照国家的相关规定进行监管和问题的处理，对P2P网络借贷企业内部的治理结构以及相关的权责关系进行明确，并且还要对企业的经营进行进一步的维护。

四、总结

P2P网络借贷本质上来说就是通过互联网进行的金融经济发展，通过网络平台实现的金融发展目标。通过网络进行发展的P2P网络借贷，能够有效的提升金融经济的发展速度，并且在很大程度上降低贷款处理的成本，但是P2P网络借贷发展的弊端就是虚拟操作比实际的操作要面临更多的风险。因此，针对P2P网络借贷的监管发展十分的有必要。现今随着我国的P2P网络金融的快速发展，在我国金融市场中展开新的发展模式，但是，就我国P2P网络金融的监管部分发展来看，并不能够满足现今P2P网络金融的实际发展需求。本文主要是就P2P网络借贷监管问题进行的分析和论述，同时对于P2P网络借贷的监管以及相关的立法问题也需要进行更加深入的分析。