大学生网络借贷消费心理分析及对策研究

吴建章

[摘 要] 受社会环境、家庭管理、学校教育、个人心智发展等因素影响，大学生在网络借贷消费中存在着尝新求异、超前享乐、从众趋同、虚荣攀比、炫耀显摆等心理。为此，社会要弘扬传统文化，规范网络借贷平台；家庭要改变养育观念，加强日常监督；学校要加强校园监管，强化消费教育；个人要进行理性消费，增强防范意识，多途径解决大学生网络借贷消费心理。

[关键词] 大学生；网络借贷；消费心理

[中图分类号] G644 [文献标志码] A [文章编号] 1008-2549（2017） 12-0056-03

消费心理是指消费者在购买行为过程中所产生的系列心理活动，是消费者对客观消费对象与其自身主观消费需求的综合反应，心理学家按它发生先后将其概括为认识过程、情感过程和意志过程三方面[1]。受心智发展、文化素养、性格偏好等因素影响，消费心理具有个体差异性和群体相似性。大学生作为经济不独立但消费独立的群体，其消费心理既带有成人烙印，也兼具群体特性，既能反映个体人生价值观，也是家庭教养、学校教育、社会环境的反映。

近年来，随着网络借贷的快速发展，一些不良网络借贷平台把触角伸向了高校，采取虚假宣传方式和降低贷款门槛等手段诱导大学生进行网络借贷，不仅出现多起因陷入“高利贷”无法偿还而选择自杀的极端个体事件，也出现了女大学生在网络借贷中进行“裸贷”的恶性群体事件，对大学生的身心健康发展造成了极大影响。深刻分析大学生网络借贷消费心理表现及成因，继而提出相应的对策，对于大学生不良网络借贷问题的解决大有裨益。

一 大学生网络借贷消费心理表现

任何消费都是由个体需求动机和消费心理支配，大学生网络借贷消费心理表现在以下几个方面。

（一）尝新求异心理

大学生作为特殊消费群体，有着不同于社会其他消费群体的消费心理和消费行为，最显著的是尝新求异心理。大学生充满朝气和活力，一直是时代弄潮儿，愿意尝试并易于接受新鲜事物，他们追求个性独立，愿意表现自我，标新立异，以示自己的另类和与众不同，以此凸显自己的价值和寻找存在感。网络借贷作为一种新型借贷方式，它简单便捷，仅凭个人信息即可在短时间内借贷到少则几千，多则上万的金钱，能够快速满足大学生的即时需求，大学生愿意尝试并接纳网络借贷。

（二）超前享乐心理

社会的快速发展和国民财富的迅速累积，深刻影响着国家的消费政策和现代人的消费价值观、消费心理。国家为转变生产方式、改善经济结构，出台了一系列刺激消费的政策，鼓励人们积极消费，贷款买车、贷款买房已成为现代人消费的常态。校园是社会的缩影，社会的消费价值观深刻影响着大学生的消费心理。大学生作为特殊群体，经济上虽然严重依赖家庭，但在消费上却是自由支配。部分大学生一味追求享受和刺激，任意挥霍，有时会不惜采取极端方式达到自己的目的。网络借贷不仅解决了大学生资金匮乏的窘境，更迎合了大学生超前享乐的心理需求。在网络借贷平台诱导面前，当理智战胜情感时，大学生往往会信任网络借贷，并愿意选择网络借贷。

（三）从众趋同心理

社会心理学家认为，从众行为是由于在群体一致性的压力下，个体寻求的一种试图解决自身与群体之间的冲突、增强安全感的手段[2]。从众，是日常生活中人们普遍存在的一种心理，反映的是个体自主意识不足、缺乏判断力、容易“随大流”的状态。表现在消费上，从众就是看到别人买的东西、拥有的东西，自己也要买，也要拥有。大学生进入大学校园后，在吃穿住行等消费各方面，都是以其他同学作为“参照物”，表现出趋同性，以便与其他同学“合群”，避免被其他同学歧视或看不起。当周边同学通过网络借贷购买到心仪物品时，部分同学会把耐不住而出现从众心理，继而进行网络借贷。

（四）虚荣攀比心理

當前，大学生消费不仅仅用来满足维持日常必需品的消费，其他诸如感情消费、旅游消费、娱乐消费等比重持续加大，甚至会出现高档消费。另外，大学生消费易受周围同学的影响，他们总习惯于有意或无意地同身边同学作比较，当身边同学拥有名牌手机、电脑和新款衣物时，他们往往会予以效仿，以求心理平衡。当内心充满躁动，虚荣心作崇时，部分同学会丧失理智，铤而走险，一些女大学生选择了“裸贷”，不仅受到了网络借贷平台的控制，更失去了人格和尊严，甚至是生命。网络借贷，反映了部分大学生的虚荣攀比心理。

（五）炫耀显摆心理

炫耀是指刻意向他人展现自己拥有的东西，以获得别人的赞美与羡慕，借此寻找存在感和凸显自己的价值。当前，部分大学生在校期间出手阔绰，豪车进校，穿着名牌，进出酒店，手持香烟，配备新式数码产品，刻意在身边同学炫富，刷存在感。炫耀之风，严重玷污了校园风气，腐蚀了学生的心灵。对于出身贫寒的同学来说，家庭状况不能给予其炫耀资本，但网络借贷给予了便利，他们通过网络借贷实现了自己的目标，也把自己推向了深渊。

二 大学生网络借贷消费心理成因

大学生网络借贷消费心理的产生，不是偶然的，是由社会环境影响、家庭管理错位、学校教育缺失和个人心智发展不成熟等因素影响的。

（一）社会环境影响

1 不良社会风气冲击

改革开放使我国经济实力得到极大提升，人民生活消费水平得到极大改善，一些富裕阶层在西方享乐主义、消费主义影响下，把享乐消费作为人生目标和价值追求，“无炫富，不土豪”已成为中国一些有钱人的标配。受社会形形色色消费现象和风气的冲击，部分大学生在消费上严重物化，她们过度追逐社会时尚和个人品味，在消费上大手大脚，远远超出了个人经济承受能力。当家庭不能满足其消费需求时，她们便把目标投向了网络借贷等不良消费方式。

2 大众媒介推波助澜

“大众传播媒介作为消费时代的鼓噪者，从它的最初形态开始，就担负着为消费社会摇旗呐喊的角色[3]。”一些大众媒介为“赚流量”、博人眼球，对于社会上的一些现象往往会进行大肆的渲染和宣扬，而毫不顾及对社会的影响。在百度搜索上输入“炫富”两字，“炫富”的新闻、图片、视频铺天盖地，一些公众人物也赫然在列。大学生作为生理成熟而心理不成熟的群体，易受到社会媒介的消费暗示。媒介的大肆渲染和宣传，不断激发出大学生的心理和生理的欲望，使他们自觉或不自觉地卷入巨大无限的市场惯性运动中，失去应有的理性[4]。

（二）家庭教育错位

1 养育观念错位

家庭对成员的消费方式、消费观念和消费心理起着潜移默化的作用，影响着成员的消费支出和购买决策。受国家计划生育政策的影响，现今的大学生大多为独生子女，在父母那里受到百般宠爱，父母对于孩子的消费需求是迁就多、拒绝少，宽容多、约束少，很少进行科学的消费理财教育。子女上大学后，一些家长宁愿在家省吃俭用，也不愿在外的孩子“受苦”，部分家长则主动给孩子专项经费，如交友费用、恋爱经费等。父母对子女不正确的养育观念，使大学生在校园内基本衣食无忧，造成了部分大学生无节制的消费。

2 日常监管缺失

当前，家庭对大学生的消费缺乏必要的日常监管和及时的教育引导。上大学前的受教育地点，大多离家较近，家长对于子女的消费支出和消费行为能够进行必要的监管和引导。上大学后，大学生大多距家较远，平时很少回家，家庭很少或者无法对子女的消费进行必要的监控。一些家长给予子女生活费之后，对于她们如何消费、怎样消费基本不管不问，很少进行沟通，完全任凭子女自由掌控，即使子女作出一些高档消费和出格行为，家长也可能无法知晓。

（三）学校教育缺位

1 消费教育缺位

消费教育指有组织、有计划地向全体国民传授消费知识和技能，培养科学、文明的消费观念和维权意识，提高消费者自身素质的一种社会教育活动[5]。消費教育包括消费知识、消费观念、消费习惯、消费方式、消费心理、理财教育等，通过一定的消费教育，引导人们进行文明、理性、科学的消费。在我国，无论是幼儿园、中小学，抑或是大学，在消费上一直都是向学生灌输勤俭节约的传统美德，但大多是泛泛而谈，而没有上升到系统的消费教育层面，没有设置相关的消费知识课程体系和内容，无法对学生进行有效指导。

2 广义教育不足

广义教育是指思想政治教育以及校园文化建设。消费价值观、消费心理属于大学生思想政治教育和心理健康教育的重要内容，高校思想政治工作者和心理工作者对此关注和重视程度不够，很少对大学生群体出现的不合理消费现象和行为进行干涉，造成部分大学生的不合理消费越演越烈，最后导致走上网络借贷这一极端道路。在校园文化建设上，无论是相关组织活动，还是专题讲座，抑或校园宣传栏等，基本都难觅有关消费教育踪影，更多的是“消费节”“美食节”等鼓励消费的活动，不利于大学生合理消费习惯的养成。

（四）个人心智不成熟

1 个性心理不成熟

大学阶段是个体独立性和依赖性并存的特殊时期，独立性指大学生远离父母怀抱，开始了独立自主的生活，独立地处理自己的事务，独立地进行消费支出；依赖性指在经济上严重依赖家庭供给，消费虽有自己的主张，但支出不能任性。大学生群体消费行为普遍缺乏自制力，虚荣心、从众、求异的心理格外明显，他们接受新事物快，把时髦的装饰、高档的消费、阔绰的花钱方式作为一种高层次、高地位的象征，注重外在形象的装扮而忽视了自身思想修养的提高[6]。

2 个体价值观扭曲

价值观是人们关于什么是价值、怎样评判价值、如何创造价值等问题的根本观点，价值观的内容，一方面表现为价值取向、价值追求，凝结为一定的价值目标；另一方面表现为价值尺度和准则，成为人们判断事物有无价值及价值大小、光荣还是可耻的评判标准[7]。消费心理小处上反映的是消费价值观，大处上反映的是人生价值观。大学生消费过程中产生的攀比、炫耀、从众、享乐等心理，一方面反映了大学生心理的不成熟，另一方面反映了大学生消费价值观和人生价值观的扭曲。

三 大学生网络借贷消费心理解决对策

大学生网络借贷消费行为和消费心理的解决，需要社会、家庭、高校和个人的协作，共同维护大学生的健康成长。

（一）社会：弘扬传统文化，规范网络借贷平台

“历览前贤国与家，成由勤俭破由奢。”勤俭节约自古以来就是中华民族的传统美德，大到治国，小到修身，都离不开节俭。从古代《左传》的“俭，德之共也；侈，恶之大也”；到明、清之际《治家格言》的“一粥一饭，当思来之不易；半丝半缕，恒念物力维艰”；再到当今的社会主义核心价值观，都体现了传统文化的博大和深厚。要坚持文化自信，认同和尊崇传统文化，在社会上大力弘扬传统文化的精髓，培养大学生养成正确的消费价值观和健康的消费心理。

大学生网络借贷消费心理的形成，离不开网络借贷这一平台。网络借贷作为新生事物和互联网金融业态，国家采取了较为宽松的监管政策，目的是为了促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。但作为以家庭供给为主要经济来源的大学生，并不具备足够的承担借贷风险的能力。一些大学生经不住网络借贷公司的欺骗和诱导，深陷贷款“泥潭”不能自拔，演出了一幕幕的个人悲剧、家庭悲剧和社会悲剧。断绝伸向校园的黑手，社会和相关部门要制定相关措施严格规范网络借贷平台，以保障大学生的合法权益。

（二）家庭：改变养育观念，加强日常监管

家庭是社会的细胞，家长的管理和教育方式，对孩子的成长和发展至关重要。孩子踏入大学，是走上独立的第一步，家庭要采取宽严相济的方式管理大学生，“宽”是指给大学生以充分自由，在不违反大原则前提下，放手让孩子在大学期间锻炼自己，提升自己，充分展示自己的能力和才华；“严”是指在经济上不能让孩子放任自流，任性支出，要从费用供给源头上给学生立规矩，如每月给学生固定生活费用，而不是开学之初即把一学期费用全部打给学生等。

大学生在外求学，远离自己，家长不能放任自流，平时要加强对孩子的监管教育。通过沟通交流，能够及时了解学生的消费状况，对于孩子出现的不良消费，要及时给与纠正，坚持正面教育为主，科学引导，张弛有度。另外，要多加强与学生辅导员及班主任的沟通交流，及时了解学生状况，必要时与学生班级班长或宿舍同学进行沟通。家长要多举措了解学生消费状况，以避免孩子不良消费行为和消费心理的产生。

（三）学校：加强校园监管，强化消费教育

铲除网络借贷伸向校园的黑手，高校必须加强对网络借贷的监管力度，要建立校园网络借贷日常监测机制、实时预警机制和应对处置机制。高校要加强与金融监管部门、公安局等相关单位合作，关注网络借贷业务在校园内的拓展情况；要密切关注网络借贷在校园内的宣传，及时清理网络借贷在校园内的活动和小广告；辅导员要密切关注学生网络借贷消费情况，发现问题及时处理。

学校是育人的主阵地，大学生不良网络借贷消费心理的产生，高校要切实担负起自己的职责。要加大学生消费观教育力度，教育引导学生树立文明、理性、科学的消费观。高校要把消费教育列入课程内容体系，或者开设消费教育专题讲座，從专业的角度让大学生认识消费、了解消费；要采取选树勤俭节约、自强不息先进典型和不良网络借贷消费典型案例，从正反两面教育大学生积极向上，远离网络借贷；要密切关注学生网络借贷消费心理，及时纠正其错误观念，必要时借助学校大学生心理健康工作者进行辅导和矫正。

（四）个人：进行理性消费，增强防范意识

大学生消费行为和消费心理主要是由大学生自身因素引起的，大学生应树立正确的消费观念，进行理性消费。大学阶段，是人生发展的关键时期，个人未来发展如何，大学至关重要。在大学期间，大学生要努力学习、提高素质、锻炼能力，不应把注意力集中于消费上。大学生在消费时应充分考虑自身状况和家庭经济实力，进行理性消费，不能为了自己的个人私欲和情感需求，追求高消费，更不能编造各种借口欺骗家人索要不合理费用。大学生要养成勤俭节约的良好习惯，形成正确的消费观念。

现代社会是个风险社会，风险日益成为经济社会发展过程中的一种常态现象，每个国家、组织、团体和个人都难以规避风险的挑战和威胁。大学生尚未真正踏入社会，她们对于社会的认知是感性的，缺乏有效应对和化解社会风险的能力。网络借贷公司看准了大学生社会风险意识不足问题，对学生进行狂轰滥炸的虚假宣传，引诱大学生超前消费。大学生必须认清网络借贷的本质，增强风险防范意识，走好人生之路。

参考文献

[1]李晔南，程刚.大学生消费心理及其影响因素[J].沈阳师范大学学报（社会科学版）， 2008（1）：68-70.

[2]郭幽圻.大学生消费现象及其心理特点[N]，大众科技报，2010-07-20（07）.

[3]任忠惠，赖雄麟.消费主义思潮与大学生价值观嬗变[J].高教探索， 2015（4）：122-125.

[4]何艳.大学生不良消费心理成因与对策探析[J].镇江高专学报， 2008（3）：13-15+61.

[5]卢嘉瑞，田学斌.论国民消费教育[J].消费经济， 1995（5）：16-18.

[6]詹莉.论当代大学生的消费价值观[J].西南农业大学学报（社会科学版）， 2011（8）：168-170.

[7]本书编写组.思想道德修养与法律基础[M].北京：高等教育出版社，2014：69.