试论提高住房公积金的保障作用的有效措施

葛韶瑜

【摘要】随着城镇住房制度的改革，住房公积金制度应运而生。住房公积金的建立，就是要在实践中支持群众买房的需要，与此同时还可以为廉租房提供适当的资金支持。但是在实际中就会发现，住房公积金覆盖的还是不够全面，对资金的使用率低，地区发展不平衡。收入的不同等决定了住房公积金也存在不平等的问题。我们可以将住房公积金的作用进行宣传，提升人们群众的公积金意识，做好住房公积金管理部门的监督工作，利用宣传手段来增加住房公积金的影响力。住房公积金作为我国住房体制建设的一个重要内容，意义重大。对住房公积金的提取以及提取频率和额度等内容进行了探讨浅议。

【关键词】住房公积金 提取 条件 额度

随着我国住房购买价格大幅度提高，人们在购买住房时利用住房公积金进行购买已成为一个首选途径。如何更好的利用和提取住房公积金是人们普遍关注的问题，也有利于住房公积金管理部门更好的开展相关工作。本文就住房公积金的提取结合多年的从业经验进行详细的探讨。

一、住房公积金的提取

国务院在《住房公积金管理条例》中明确规定，职工在购买房屋、修建房屋、租赁房屋以及偿还贷款、出境旅游等多种情况之下都可以提取个人住房公积金账户内的余额。但是，需要满足一定条件之后才能在购买房屋时同时办理公积金贷款以及提取账户内的余额，而不是随意的进行。在我国，有明确的规定对此进行规范。首先，如果职工不仅要提取账户内的公积金的余额同时还要办理住房贷款，使得公积金管理中心的公积金被取走这样就会不能满足别的职工贷款的要求。其次，我国三个部委在2005年开始颁布实施的《关于住房公积金管理若干问题指导意见》的条例中规定，在建造、购买、大修和翻修其自住住房的时候，如果没有申请公积金贷款，原则上面可以允许职工以及其家庭配偶在一年以内可以凭有效的身份证明可以一次或者是多次的对于账户内的公积金进行提取，但是提取的全部额度不可以超出实际用于房屋上面的支出。

二、住房公积金提取的条件

我们国家允许职工在购买能够支付得起的使用权的住房时，可以通过提取公积金来解决他们的住房的问题，这应该是住房公积金提取管理的一个重要的方面。其次是租房提取公积金问题。相关条例认为，当职工的房租超出了其家庭总收入的规定的比例时可以提取使用账户内的余额。伴随着我国房改政策的深入和完善，职工的租住房管局直管公房的现象逐渐减少，但租住农民房以及城市私房的现象却逐渐增多。房租日益高额，这也逐渐的成为了中低收入者的生活和经济负担。目前，我国家庭的收入是多元化的发展的，对于家庭的收入在计算和核算时比较困难的。加入规定其房租超过家庭总收入的特定比例后，才可以提取和使用公积金用来支付房租中多余的部分，这一规定在当前收入多元化的背景下实现起来相对较难。最后是关于购房亲属提取住房公积金的问题。条例规定对于那些购买住房的职工能够提取住房公积金，但是很多地方限定提取人为夫妻双方，有的地方也将提取对象扩大了——涉及到所有住房的家庭成员，这样就使得公积金在提取范围涉及了更多人。

三、住房公积金提取探讨

（1）非本市户籍职工的公积金提取。现阶段，公积金制度在非公有制单位中相对是较弱的，这主要是由于其对公积金的重视不够，个别的单位甚至认为这涉及到财政支出，会对企业造成严重的财政负担，这些资金不如用来直接发给员工以刺激其工作的积极性。再加上职工没有对公积金形成正确的了解，对于公积金缴存以及维护他们的合法利益认识还是不够，所以才出现了住房公积金缴存以及催促缴存的重视不够。这些现象会影响我国住房公积金制度的健康发展。

（2）住房公积金提取的频次。提取频次主要是涉及了偿还贷款本息，各地对于公积金提取频次有不同的规定，有的认为每年可提取两次，有的则规定自购房日开始的三年之内可以每年进行公积金提取两次，最多为六次。也有的地方认为，每年可以提取一次直到购房者的贷款还完，夫妇二人每次提取的额度不能超过偿还本息额，还有的地方认为可以提取公积金用于对首次付款和贷款偿还本息，而且可以先用公积金的余额来偿还贷款，但是不规定提取的次数频率。作者认为，当住房的贷款还没有还清前，可以每个月缴存当月的划转来还贷款，管理中心需要能够接受委托个人进行按月的代扣，这样可以给职工提供很大的方便，也能对贷款的回收起到很好的保障作用。

（3）公积金的提取额度问题。对于公积金的提取主要分为本金提取和销户提取。销户提取由于是关系到职工销户问题，所以提取不存在太多问题。而本金提取由于各地规定的提取额度不同，可保留一定额度也可进行一次性提取，所以需要具体情况按照各地规定和政策进行相应的提取额度的操作。

四、提高住房公积金的保障作用的有效措施

（1）提高资金收益。随着城市的发展，房价越来越高已经成为了一种必然趋势。但是收入高的人群还是不多，普通民众面对高昂的房价，只能选择望而却步。住房公积金的实施能够给普通职工家庭提供资金支持，这给了民众买房增加了信心。要使住房公积金发挥最大的保障作用，就要先解决现阶段公积金上存在的弊端，促进制度的改革，在改革后住房公积金的服务定位更加明确。要做好公积金账户的管理、增值、保险和补贴工作。改变资金的存款利率，进一步的提高资金收益。

（2）严格进行管理监督工作。住房公积金的工作效率决定于公积金部门的监督管理。公积金部门的监督管理必须将自身的职责发挥到工作中去，制定出完善的监督方案。而住房建设部门和财政部门也要对公积金的管理部门进行监督，制定出工作绩效来进行考核，使住房公积金管理制度能顺利的落实。

（3）合理的宣传。住房公积金是解决职工住房问题的重要渠道，现代很多人们对于住房公積金的了解不够深入。导致住房公积金不能很好的发挥其应有的作用。所以对住房公积金进行合理的宣传是很有必要的，宣传的形式方面也要多种多样，这样能达到良好的传播效果。让大众都对公积金的政策优势和作用有进一步的了解、尤其要针对林场等单位的合同工、临时工的宣传，鼓励各个范围缴存公积金。严格按照政策法规的要求来制定系统的公积金缴存体制。在全国范围内加大执法力度，使公积金能帮助更多的买房人民。

综上所述，房价持续上涨是社会发展的结果，但是很多的工薪阶层却没有很高的收入，这部分人群的买房问题是一直存在的，住房公积金的出现，使普通民众看见了买房的希望。所以要最大的发挥出住房公积金在住房保障中的作用，强化对住房公积金管理部门的监督，将居民贷款方案等措施有效结合，使住房公积金能更好的为人们服务。endprint