刍议互联网金融对传统金融的挑战

2017-12-25

新商务周刊 2017年14期

刍议互联网金融对传统金融的挑战

文/管子成，北京市景山学校

当下科学技术快速发展，大量先进的技术开始在各行各业应用，其中互联网与金融的融合，是借助互联网网络的优势，衍生出互联网金融。互联网金融出现后，改变了传统金融的经营模式，缓解了中小企业融资的压力，并建立了一个金融交易支付系统，这些都是传统金融需要面临的挑战。

互联网金融；传统金融；银行制度

金融与互联网的融合，是创新传统金融方式，利用网络平台，加快信息与数据的传播，为人们提供便捷的金融服务。但互联网金融的崛起，必然会影响传统金融，给传统金融的发展带来挑战，故通过本文的分析，就两者的相互影响及发展趋势提出意见。

1 互联网金融与传统金融

互联网金融是把不同的金融产品和经营方式混合，借助网络工具的优势，衍生形成的一种新金融模式。从广义的角度看，它包括第三方支付、信用评估与审核、融资平台等。互联网金融服务的提供方除了传统的金融机构之外，还有一些新兴的非金融机构。目前，互联网金融在金融领域中的活动日益频繁，让金融服务更加高效、便捷，可以满足人们多方面的需求。

传统金融主要是指具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。它是以银行为主体进行。如果从狭义的角度分析，它是信用货币在市面中的流通，以实际货币为主。

所以，互联网金融与传统金融的差异是，前者以虚拟的金融货币为主，后者则以实体货币为主。

2 互联网金融提出的挑战

2.1 开创了新的融资渠道和融资模式

与传统金融相比，互联网金融为企业开创了银行之外新的融资渠道。它通过互联网平台，利用信息来源的渠道和沟通效率优势，让企业在较短的时间内完成融资，简化了程序，降低了融资成本，弥补了传统金融机构的不足，特别是对于中小企业来说，减小了融资难度。现在大行其道的p2p模式就是典型的代表。以人人贷为例，这个平台上会为企业提供多个经济计划，每个项目都有特定的期限与利率，很多企业都从这一平台上得到了融资。

互联网金融的融资模式和传统金融也不相同。它既不是直接融资，也不是间接融资，而是基于两者之间的融资模式。这一融资方式下，能让诉求者与投资方直接在平台上完成交易，无需经过银行的处理，银行的作用被弱化。

2.2 形成了新的交易支付系统

互联网金融交易的主体为电子货币，支持移动服务，其与移动网络互相配合后，能够让货币支付更加便捷，满足人们日常的支付需求。这个新的交易支付体系是互联网金融企业和传统银行共同参与形成的结果。

根据中国人民银行的统计，2016年我国移动支付笔数257亿笔、金额158万亿元，分别比上年增长86%和45.6%。PC端网上支付业务462亿笔、金额2085亿元，比上年增长27%和3.3%。从这些数据可以看出，基于互联网建立的交易支付系统，必然会影响传统金融的发展，在支付规模扩大的同时，着重表现为小额支付的增加。

2.3 促进传统金融服务的转型升级

随着网络技术的发展，移动支付、云计算等功能已经在人们的生活中大量应用，逐渐改变人们原有的生活方式，让经济与金融的联系更加紧密，从而也增加了传统金融提供服务的机会，倒逼传统金融服务加快转型升级。现在基本上所有的传统银行都设立自己的网上银行，用户可以通过网上操作进行资金转账、购买多种金融产品、缴纳各种费用，很少需要再亲自到银行柜台办理业务。

对于传统金融与互联网金融的优势融合，应找到两种方式之间的契合点，在多点之间建立连接，建设未来银行[1]。

2.4 需要更加注意防控金融风险

互联网金融工具的使用以及云计算等各种创新技术的出现，给投资者带来更多的便捷，能及时发现并规避风险，以实现收益最大化的目标。基于此，投资者会选择网络金融工具投资，以减少风险。但此时互联网金融的角色实质上是一个工具，并未形成独立的金融系统。因而这种风险规避实质上是一种转移，从互联网金融转移到传统金融，风险本身并未消失。而对传统金融来讲，由于风险的不可视性和快速传播特性，一旦爆发，应对可能更加困难。