互联网金融背景下商业银行的转型策略研究

2017-12-25

新商务周刊 2017年14期

互联网金融背景下商业银行的转型策略研究

文/樊小平，中国人民银行银川中心支行永宁县支行

近年，商业银行的发展就面临转型的挑战，商业银行在很大程度上依赖传统金融存活和发展，互联网金融背景使其需要对服务和业务等进行一定程度的转型，这样才能使得商业银行的发展能够适应现代社会。本文主要通过分析互联网金融背景下商业银行转型的挑战，对其转型策略进行简要的探讨。

互联网金融；商业银行；转型

1 互联网金融给商业银行带来的挑战

1.1 改变金融格局

银行是主要的资金流通平台，每天都需要处理很多的资金交易等业务。但是在互联网金融逐渐发展起来的过程中，能够提供更加开放的商业圈，为商务投资和交易者提供更加广阔的平台，从而创造更高的商业价值。很多中小银行在开展业务的过程中，致力于零售方面，在互联网金融背景下，这种零售业务会逐渐增多，甚至业务销售额很可能超越大银行。互联网金融行业在开展业务的过程中，会不断挖掘新的数据和信息，资源流通速度比商业银行更快。长此以往，互联网金融就不会满足于第三方支付平台，会开始直接向供应链和小型企业信贷等融资领域扩张，这样一来就很可能会抢夺银行的客户资源，并且替代银行物理渠道，导致商业银行的经营模式受到破坏，使其经济利益严重受损。

1.2 银行商业经济发展变革

在传统的商业银行经营过程中，工作人员在销售金融产品的时候大多使用的是一成不变的服务模式，根据银行硬性规定开展业务。虽然这种经营方式能够在一定程度上防范金融风险，但是并不能完全规避，并且在当代社会经济发展的过程中，这种商业模式和思维已经不能满足人们的需求。互联网金融则遵循“平等、开放、共享”的原则为客户提供平等互惠的服务。并且在开展经济业务的过程中，互联网金融能够考虑到客户的实际能力和需求进行一定的协调，为其提供更加周到的服务。在这种情况下，互联网金融就很容易通过低门槛高效率的服务模式“拉拢”客户，获得更多的资源。而商业银行则需要中规中矩依靠网点人员推荐客户，具有一定的被动性，不利于商业经济的发展。

1.3 银行盈利模式受到冲击

我国越来越多的网络借贷在各平台出现，申请门槛较低，不需要经历复杂的过程，对于申请人来说具有较大的便捷性，这种借贷模式的出现和发展使得个人接待领域和中小企业的竞争力逐渐增大。一旦借贷模式开始在大企业的网络平台中发展和扩散开来，商业银行的盈利模式则会遭受到更加严厉的冲击，使得商业银行的经济利益严重下滑。

2 商业银行转型应该采取的对策建议

2.1 与其他企业合作

商业银行在开展业务的过程中，需要按照当代社会经济发展的需求，在一定程度上融入互联网金融的发展模式。商业银行可以选择与企业合作的方式，扩大资源来源，获得更多中小企业的融资，增加市场经济占有份额。第一，银行可以与物流企业进行合作，近年来，物流金融在我国经济市场上的占有份额逐渐增多，并且发展趋势较猛，有很好的发展趋势。物流金融涉及到银行、物流企业和客户，因此银行选择与其合作能够扩充投资渠道。第二，银行可以Peer to Peer Lending（简称P2P）平台合作，这个平台积累了较多的个人信贷经验，在评估借款人的信誉时具有更大的优势，并且在后期的催收过程中也能够取得更大的成效。由于P2P平台不具备清算、吸储和自主决定放贷等业务能力，因此商业银行就可以与其共同协作，将各自的作用进行结合，实现共赢。

2.2 开发新业务

新业务的开发对互联网金融下商业银行的转型来说非常有必要，互联网金融能够在市场经济中发展如此迅速，主要原因是其业务的开发程度较高。银行可以建立众筹融资平台，众筹融资的风险较低，并且收益较高，银行就可以用团购加预购的形式募集相关项目资金。这种方式有第三平台的监督作为基础，也能够自建第三方吸引发起人，对于银行的开放性发展来书具有较大的作用。另外，银行还可以进军电商平台，因为电子商务在近年来的发展势如破竹，具有较强的竞争力。银行就需要在当前发展的基础上，发展特色经营，使得金融产品的销售能够辅助特色经营的发展，从而更快占领经济市场。

2.3 注重数据的积累和挖掘技术的应用

商业银行在开展业务的过程中已经积累了大量的净利润、不良贷款率和信用记录等数据，这些属于结构化数据，但是其对半结构化数据和非结构化数据的积累还比较缺乏。当今时代的性质是大数据时代，对数据的积累和应用都有较高的要求，商业银行就需要将其应用到决策过程中，为行业经济的发展提供基础。但是商业银行缺乏的半结构化和非结构化数据能够直观地反映内容，只有结构化数据对当前的商业银行的发展来说是远远不够的。因此就需要对数据进行全面化的积累，并且应用挖掘技术挖掘出更多有价值的数据信息。

2.4 培养复合型人才

根据互联网金融的发展趋势，商业银行需要对复合型人才的数据技术进行培养，这样才能有足够的技术基础。传统的IT团队已经不能满足当前的数据信息化发展趋势，银行需要加强技术人员对数据的处理能力，使其能够适应当代金融经济的发展节奏。商业银行复合型人才涉及的范围较广，队伍结构由经济、金融和管理的专业人员组成。在开展实际工作的过程中，商业银行就需要从信息技术、市场营销和大数据处理等技术型人才入手，这是未来金融行业发展的重要方向。在开展银行业务的过程中，需要对经济、金融和管理团队提出更高的要求，这样才能让商业银行在互联网金融背景下发展地越来越稳定。