校园贷将何去何从——高校校园贷发展现状透析

校园贷将何去何从
——高校校园贷发展现状透析

文/黄晴宜，中南民族大学 管理学院

把消费用户定义为大学生的校园贷，作为高利贷的一个马甲，也是普惠金融的一种形式，从2013年出现开始,校园贷经历了从爆发到冷却的冰火两重天,而因校园贷而产生的悲剧也层出不穷。本文将以高校在校大学生为背景，深度剖析校园贷发展现状，并针对校园贷的发展乱象，为其何去何从做出自己的思考。

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1 校园贷发展现状

1.1 基本形式

经过不断发展，校园贷目前出现了三种形式：一是分期购物平台，如趣分期、分期乐等；二是阿里巴巴、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条等；三是P2P贷款平台，按照借贷人的不同它还可以分为投投贷、名校贷等用于大学生助学和创业的平台,以及借贷宝等提供借贷信息的中介平台。

1.2 扩张模式

校园贷刚开始在985高校试点，接着向211高校推广，为了快速融贷，校园贷平台向全国高校进行推广。大多数校园贷平台采取如下地推方式进行推广：平台通常在每个城市设有1-2个城市经理，城市经理在大学校园寻找校园代理，校园代理去各寝室扫楼，推出注册即可送耳机和充电宝等礼品的活动，这种方式最快可以让学生在寝室当面注册签合约。城市经理的收入为基本工资加绩效奖励，而校园代理每拉到一个注册学生即可获得30-50元。如此一来，城市经理与校园代理都希望注册学生越来越多，对注册身份的审核越来越松，甚至出现校园代理帮助客户造假注册的现象。

2 校园贷发展乱象

2.1 放贷门槛低

大多数学生仅需在网络平台提供学生证、身份证和个人学籍信息截图，就能完成注册和放款，甚至不需要贷款者本人亲自办理。以某校园网贷平台为例，大学生在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项: 消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等，借款人可以随意填写“借款用途选项”，系统会自动进行默认。

2.2 贷款利息费用高

对校园贷来说，最有争议的就是其利息率，校园贷平台利息率的不透明是校园贷危害事件的重要诱因。比如一般校园贷平台中介费、服务费占15%左右，名义年利率10%，也就是说，借款10000元，分12个月还清，最终能拿到手的是8500，而最终还款额为1100 0，其综合有效利率为29.4%，一般的校园贷的综合有效利率已超过民间借贷利率24%这一上限。

2.3 贷款手续费用高

从风控理论上说，大学生是高风险人群。为了平衡信贷风险，“校园贷”的利率自然就高。为了逃避监管，让贷款利息看上去没有那么夸张，有些“校园贷”平台还会巧立名目，将一部分利息改头换面，变成服务费用。而很多大学生并不清楚，这些看似每笔不多的手续费，其实也是很高的贷款成本。

2.4 收取高额的滞纳金

收取高额滞纳金也是校园贷平台的重要牟利手段。以“名校贷”为例，每日会收取逾期未还金额的 0.5% 作为违约金，而“趣分期”则每天收取贷款金额的 1%。还有少数小贷公司会收取贷款金额的7% ～ 8% 作为违约金。

3 校园贷将何去何从

3.1 明确平台监管主体

2015年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这是官方首次释放对网络借贷行业具体的监管思路。该办法将网络金融界定为网络借贷信息中介业务活动，同时遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着 P2P将采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠，清理整顿。但目前银监会发布出来的仅是意见稿，还未正式实施，也就是说监管主体依旧缺失。因此，中国银监会应尽快完善意见稿，明确平台监管主体，建立信贷资格准入制度，明确放贷额度、利息标准等细则，坚决制止网贷平台不负责任降低审核门槛、扩大贷款额度的行为，规范“校园贷”类P2P 平台经营运行，促进互联网金融健康发展。

3.2 完善监管制度和规范

首先，职能部门应出台前置性规范，明确有关部门的监管责任，健全并细化相关法律法规，配套建立快速投诉通道，完善“校园贷”类 P2P 平台企业风险评估、信息披露等机制，促进“校园贷”类P2P 平台的健康、有序发展。其次，金融监管部门要加强对“校园贷”业务的监督，要求规范审核流程，严格审核贷款人身份信息、资质和偿还能力，对信息审核不严的，应追究相应责任。最后，针对目前国内个人征信体系不健全以及平台大数据积累不足，制约网贷行业规避风险能力的问题，建议在学校设立统一的校园金融中心，对学生的信用信息、贷款记录、偿还能力进行第三方评估，并要求所有的“校园贷”类借贷平台发放的贷款，需通过该金融中心审核，杜绝“一人多贷”问题出现，为学生网上借贷“加一道安全阀”。

3.3 加强平台自身建设

严密的风控制度对平台和借贷者都是必不可少的安全保障。面对大学生网贷快速扩张和高风险并存的情况，校园贷平台应该担起责任，严格把关，以公开透明、理智客观的营销态度，引导大学生量入为出、量力而行。同时运用大数据手段，对借款人的信息和借款动机、还款来源进行严格审查。另外“校园贷”平台应主动告知借贷者的真实风险，尤其是真实的利率及附加的各种费用等名目，以免大学生陷入过度借贷的困境不能自拔，防范网贷平台因此产生的金融风险。

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黄晴宜(1997-10—)，女，回族，河南周口人，中南民族大学管理学院2015级本科生，会计学专业。