对农村地区非现金支付工具应用状况的调查与思考

最近这几年，我国经济在不断的发展当中，支付工具也在不断改革，可是由于思想观念陈旧的原因，导致金融服务、金融成本以及信用体系受到了很大影响。目前来看，我国非现金支付业务丰富和完善了公众的支付工具选择，由于受到一些因素的影响，发现我国非现金支付业务发展不够均衡，经常会出现一些无法解决的问题。农村发展要落后城市的发展。各地农村由于出现非现金支付工具，已经严重影响了农村支付环境的工作。经过对目前农村非现金支付工具状况的分析发现，目前现金结算的业务量已经达到了80%，不是现金结算的业务量占总业务量的20%，经过详细的计算发现，转账支票和汇总两种传统结算方式占非现金结算业务量的95%，从这一点可以看出目前非现金结构形式相对单一，从当下情况来看，废县境内支付工具的使用基本处于空白状况，农村地区非现金支付推广仍然有一些问题需要解决。

一、农村地区支付工具发展中存在的主要问题

(一)农村客户习惯于现金结算，对非现金支付工具认知度低

第一、由于农村客户受到各地支付观念的影响，导致大多数人依然使用现金的支付方式，把农村产品收购加工和商业零售作为主要的农村经济收入来源，相对城市来说依赖性较强，目前个体经营户、农村居民主要的支付结算方式主要依靠的是现今的收入。可是从600位问卷调查中得知，大部分农民都会选择用现金支付，这是因为农村地区百姓对非现金工具认识度较低，对非现金结算的方式不是很看重。经过600位农民调查研究，约有44%的农民对非现金支付工具不是很了解，而80%的农民在对网上银行、电话银行感觉到陌生。

(二)农村支付结算服务相对落后，制约了农村地区非现金工具的推广

1、农村金融网点设置少，不能满足结算需求。我国很多地区的商业银行已经离开了农村地区，导致农村金融机构越来越落后，尤其是在各地的县区中，目前一共有超过六家银行业金融机构，其中主要包括了农村信用社、邮政银行、甘肃银行为主。各地农村银行分配不够明确，同时不够集中，大部分农村依靠的是农村信用联社。农村信用社会提供大量的支付产片，不过产品相对单一，功能不够齐全，迫使各地农民开始使用现金交易。这种布局对非现金支付工具的使用形成了很大的制约作用。

2、很多农村地区在网络支付手段上有所欠缺，会影响到农村百姓的支付渠道，非现金支付结算方式的环节还比现金支付方式环节多，由于时间比较长，因此资金结算很慢，从整体来看，目前我国企业和个人依然会选择现金支付方式，这影响了在农村地区推广非现金支付工具的发展。

3、农村地区银行卡受理环境差，取款机以及POS机不能够普及，尤其是商户受卡的意愿不是很高，很多银行卡使用受限，大部分人会在相应的柜台取款，这对持卡者有着一定影响；电子支付交易主要依靠的是网络设施建设，这完全影响了农村地区银行取款发挥，最后导致银行卡在各个农村出现了无法正常使用现象。

(三)现金管理不严，导致现金交易量大

目前现金管理制度注重的是事业单位，这对个体、私营企业的约束力有一些欠缺点，很多银行机构当面对开户的时候，都没有形成一定的管理方法。大部分个体经商户把所经营的资金与储蓄资金混在一起，经过频繁使用储蓄账户来交往业务。有一些个别的金融机构在发展中依靠经营理念，采用相对简单的现金管理方式来换取更多的客户，让现金结算数量一直处于最高点。

(四)资金到账时间不能满足交易时效的要求

目前我国很多私营经济规模比较小，在整个交易的过程中，具有很大的随机性，我们应该注重资金到账的速度，不能延缓资金到账的速度。在现金结算的时候，结算速度是影响支付系统汇款结果的一种方式。当支付系统开启了大额度系统，那么农村信用社在给异地进行结算的时候会得到一定的扩展效果，这为农村企业在异地进行结算的难度降低做出了解决方案。可是由于企业各行各业的竞争，导致网络传输障碍的因素受到一定的影响，很多系统资金不能够及时汇款，最终影响客户资金的运用，导致一些时效性较强和价格变动频繁的交易不敢通过大额支付系统进行资金划转。

二、在农村地区推广非现金支付工具的建议

(一)强化农村非现金结算工具宣传，不断提高社会认知度

很多地区的百姓都喜欢使用现金进行结算，长此以往，对非现金的结算会缺乏一定的认识和了解，从目前来看，人民银行要组织银行机构尤其是涉农银行机构加强对非现金支付结算工具相关知识的宣传。人民银行以及农村信用社联合当地政府，快速开展农村非现金支付手段，对多形式、多渠道等支付手段进行深刻宣传，在农村各地宣传推广支付工具，加强群众对非现金支付的认识度。

(二)加强农村金融基础服务体系建设，提升农村金融服务的基本功能

农村金融服务设施建设相对落后，针对这类问题更应该重点对农村金融基础服务体系建设进行加强，快速推动农村支付基本建设，提高农村目前银行机构支付业务的整体水平。

1、银行机构要抓住改革契机，加紧农村金融网点布设。对支付结算服务投入力度进行有效加强，加快基础设施建设，对基层网点办公环境和业务系统网络设备进行有效的改善。

2、我们需要尽快完善非现金支付功能，扶持农村银行机构网点开办网上银行等新的电子支付结算方式，有条件的提倡使用网上银行办理支付结算业务。

3、积极引导农村信用社完善支付结算功能。在一般情况下，可以降低银行汇票的准入条件，让具有规模和内控管理严格的农村信用社快速签约银行汇票。实现银行本票的基本功能，在结算现金的过程中，市场可以推行定额和不定额银行本票，块石使用不同类型的私营人员的结算需求。重点对农村市场进行开拓，快速提高农村信用社结算服务方式，提高结算的整体水平。

4、改善银行卡用卡环境，提高银行卡使用效率。POS机和ATM机在很多乡镇使用较少，应该加大乡镇的使用率，扩展商户的签约能力，很多乡镇的条件都不太成熟，我们可以把银行卡等先关设备对相关机构进行宣传，并建立银行卡助农取款服务点，积极为农民群众日常交易和发放财政补贴提供便捷的结算渠道，发挥出有效的银行卡存、取、转账、消费等功能，让银行卡在农村地区实现快速结算功能。

(三)加大现金管理力度，不断引导社会公众使用非现金支付工具结算

对《现金管理条例》中的法律制度进行快速修订，重新布置银行机构，下达对企业单位现金管理的正确理念和正确的工作任务，降低非现金支付结算金额的额度，逐渐推动金融机构的收费制度，让现金牛管理能够与非现金结算工具达到统一的发展需求。对金融机构和先进管理进行全面检查，对现金管理违规的单位进行相应处罚，为非现金支付工具使用者创造更好的环境。

(四)加大农村金融业务创新，结合农村经济的实际需要，推广运用多种非现金支付结算工具

有很多机构与银行相关的机构需要结合农村地区的特殊情况，选择合适的农村网点，对开办农民及农业企业的支付结算工具进行有效设定，比如依靠目前支付系统扩大业务的宣传力度；银行卡具有安全性，并且携带较方便，需要进行有效推广，可以加大银行特色服务；鼓励更多的个体使用非现金支付方式进行结算；发挥出农村地区金融网点的最终特点，快速开办水电费，代发各类财政补贴等业务，帮助农村用户提供有效的金融理财方式，并实现最终企业委托服务。逐步形成以银行卡为主，以支票、汇票为辅，以电子化支付工具(如电话银行、网上银行等)为发展方向的结算体系，提高资金周转速度和资金使用效率。

(中国人民银行银行庆阳市中心支行，甘肃 庆阳 745000)